成渝金融法院典型案例：保险公司未履行“可回溯管理”义务，免责条款无效

成渝金融法院典型案例：保险公司未履行“可回溯管理”义务，免责条款无效

近日，成渝金融法院发布了一起关于网络投保“可回溯管理”的典型案例，为保险消费者权益保护提供了重要指导。

在该案例中，投保人通过网络渠道购买了一份保险产品。然而，在后续理赔过程中，双方就保险合同中的免责条款产生了争议。投保人认为保险公司未对免责条款进行充分提示和明确说明，因此该条款不应生效。而保险公司则辩称已通过网页提示等方式履行了说明义务。

成渝金融法院经审理认为，根据中国银保监会发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》要求，保险机构在销售页面上应设置单独的投保按钮或链接，不得采用默认勾选方式，且需完整记录和保存销售过程。然而，本案中保险公司未能提供完整的可回溯记录，无法证明其已履行了对免责条款的提示和说明义务。因此，法院最终认定该免责条款不产生效力。

这一判决结果具有重要的示范意义。它表明，在网络投保过程中，保险公司必须严格遵守“可回溯管理”规定，否则可能承担不利后果。对于保险消费者而言，这也意味着在遇到类似纠纷时，可以援引这一案例来维护自身合法权益。

中国银保监会发布的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》进一步强化了保险机构在销售、理赔等环节的消费者权益保护要求。该办法强调，保险机构应当建立健全消费者权益保护机制，确保在业务经营的各个环节落实消费者保护要求。

1. 保单查询与管理

• 线上查询：登录保险公司官方网站或官方APP，输入身份证件号即可查看保单信息。
• 电话查询：拨打保险公司客服热线，根据语音提示提供相关信息进行查询。
• 线下查询：携带相关证件及保单信息，前往保险公司营业网点现场查询。

2. 关注重要条款

• 保险责任：明确保险的保障范围。
• 免责条款：了解哪些情况下保险公司不承担赔偿责任。
• 犹豫期：知晓自己有权在一定期限内无条件解除合同。
• 宽限期：了解保费缴纳的宽限时间。

3. 保存证据

• 投保过程记录：保留投保时的网页截图、通话录音等。
• 沟通记录：保存与保险公司的邮件、短信、聊天记录等。
• 理赔材料：妥善保管所有与理赔相关的文件和证据。

4. 及时维权

• 内部投诉：首先向保险公司提出投诉。
• 监管投诉：如不满意处理结果，可向银保监会等监管部门投诉。
• 法律途径：必要时可通过诉讼方式维护权益。

通过以上措施，保险消费者可以更好地保护自己的保单权益。同时，监管部门和司法机关也在不断加强消费者权益保护力度，为保险消费者提供更加有力的法律保障。