洛杉矶大火损失570亿，9.8%房屋未投保凸显保险危机
洛杉矶大火损失570亿，9.8%房屋未投保凸显保险危机
2025年1月，加州洛杉矶再度遭遇毁灭性火灾侵袭，包括太平洋帕利塞兹（Pacific Palisades）和马里布（Malibu）等高端社区在内的数千座住宅被大火吞噬，损失估计高达570亿美元。然而，根据LendingTree的数据，约9.8%的房屋未购买任何保险，这意味着数以万计的居民无法获得任何赔偿。此次危机不仅暴露了保险市场的脆弱性，也加剧了民众对加州应对气候变化能力的质疑。
气候变化与保险市场危机
近十年来，气候变化导致加州的火灾风险不断升高。随着气温逐年上升、干旱加剧以及火灾季节延长，火灾的规模和破坏力达到前所未有的程度。2020年至2024年，加州平均每年有420万英亩土地遭火灾吞噬，经济损失累计超过1200亿美元。2024年发生的太平洋帕利塞兹火灾就烧毁了28,000英亩土地，成为洛杉矶地区最具毁灭性的火灾之一。
与此同时，加州的保险市场亦陷入困境。2019年至2024年间，房屋保险费用飙升了48.4%，导致许多房主选择不购买保险。保险公司则因无法承担高额赔付压力而纷纷撤出市场。例如，加州最大的保险公司之一州际保险公司（State Farm），于2023年宣布停止接受新保单，并在2024年进一步取消了72,000户家庭的保险续约。
火灾中的无保险困境
太平洋帕利塞兹社区的房屋多数位于植被茂密的山区，成为火灾高风险地区，同时也是保险公司认为“风险无法承担”的地带。数据显示，在洛杉矶县，约154,108栋房屋未购买任何保险，占比达9.8%。在高保费压力下，中低收入家庭面临更大的负担，许多房主被迫放弃购买保险，进一步加剧了灾后重建的难度。
此外，依赖加州FAIR计划（Fair Access to Insurance Requirements）的房主数量也大幅增加。这一最后保险选择计划提供基本的火灾保险，但其覆盖范围仅限于300万美元，且保费远高于传统保险。截至2024年9月，FAIR计划的房主保单数量已达451,000份，比过去五年增长了123%。
政府应对与政策挑战
为了应对不断加剧的保险危机，加州保险专员里卡多·拉拉（Ricardo Lara）于2025年1月颁布紧急规定，禁止保险公司在火灾影响区域内取消保单，并要求至少85%的保险覆盖需集中于高火灾风险地区。然而，这些政策引发了广泛争议。批评者指出，新规定可能导致保费大幅上涨，有消费者团体估计涨幅高达50%。此外，一些观点认为政府的干预仅是短期解决方案，未能从根本上缓解保险市场的不稳定。
名人住宅损失与普通居民的故事
火灾的破坏力不仅限于普通居民，也影响了多位名人住宅。喜剧演员比利·克里斯托（Billy Crystal）自1979年以来一直居住的家园，以及名厨桑德拉·李（Sandra Lee）位于马里布的豪宅均在此次大火中被毁。此外，真人秀明星海蒂·蒙塔格（Heidi Montag）和丈夫斯宾塞·普拉特（Spencer Pratt）的住宅也难逃厄运。
然而，相较于名人故事，普通居民的处境更加令人揪心。一位急诊护士在Instagram上分享了她90岁父母的住宅被毁后的无助心情，而这一切的原因是保险公司提前取消了保单，导致她的父母无法获得任何赔偿。这些故事揭示了保险市场的不平等性及其对中低收入家庭的深远影响。
火灾对社区与经济的深远影响
此次火灾的破坏力，不仅重创个人财产，也对社区经济和地方政府的应对能力带来挑战。分析显示，2025年的洛杉矶火灾可能成为加州历史上经济损失最为惨重的火灾之一，总损失预计达到570亿美元。太平洋帕利塞兹地区的房屋均价超过300万美元，因此保险理赔金额居高不下。一些分析机构，如摩根大通保险（J.P. Morgan Insurance），已预测仅此次大火的保险理赔额可能接近100亿美元。
然而，并非所有居民都能顺利获得赔偿。保险专家艾米·巴赫（Amy Bach）指出，即使有保险的房主，也可能面临冗长的理赔流程，以及保险公司与投保人之间的争议。而那些未购买保险的居民，几乎只能依靠私人储蓄或公益援助来重建家园。这样的现实让社区复原更加艰难，当地经济受到的影响也更加深远。
保险市场的长期危机
加州的保险市场早已因火灾风险而不堪重负，而此次大火进一步暴露了系统性的挑战。FAIR计划的风险敞口截至2024年底已高达4580亿美元，但现金储备仅2亿美元。一旦未来几年再发生重大火灾，FAIR计划可能面临破产风险。
同样，这种情况也出现在全美其他高风险地区，例如佛罗里达州的海滩和风暴保险计划（Beach and Windstorm Plans）。由于气候变化引发的自然灾害频发，保险公司逐渐退出市场，导致FAIR类似的最后保险选择成为主流。然而，这些计划的高成本和有限的保障范围，对居民来说并非长久之计。
加州大学伯克利分校法学院的戴夫·琼斯（Dave Jones）指出，“随着风险不断增加，保险公司的可持续性将受到前所未有的考验，而目前的市场模式可能无法应对未来的需求。”
破碎的体系与重新思考的必要性
专家普遍认为，加州乃至全美需要重新思考保险市场的运作模式。FAIR计划目前的运作模式已难以应对日益加剧的气候风险。一些学者建议引入联邦再保险支持，为FAIR计划等地方性计划提供资金支持。此外，类似于“奥巴马健保”的保险市场改革也被提出，为中低收入家庭提供保费补贴，帮助他们承担保险成本。
同时，保险市场的高成本也间接起到了风险指引的作用。Temple大学风险管理专家本杰明·科利尔（Benjamin Collier）指出，“更高的保险费用能提醒居民某些地区的居住风险，并引导社区规划向低风险地区转移。”然而，他也警告，如果缺乏全面政策支撑，这样的市场信号可能加剧不平等，让低收入家庭承担更大的风险。