普华永道：保险业风险管理存四大痛点，AI成破局关键

普华永道：保险业风险管理存四大痛点，AI成破局关键

普华永道最新发布的《保险公司全面风险管理调查报告2024》揭示了保险行业在风险管理方面的新挑战。报告显示，尽管保险业整体风险管理能力不断提升，但在组织协调、人员配备、模型方法、技术工具和数据平台等方面仍存在诸多痛点。面对新市场形势和新监管要求，保险公司亟需通过技术创新和人才储备来优化风险管理体系，以应对未来的不确定性。

报告显示，97%的受访机构认为，未来保险业风险监管将持续趋严。同时，超过70%的受访机构认为，未来一年行业风险将有所上升。在这样的背景下，保险公司面临着巨大的合规压力。

普华永道中国保险业主管合伙人胡静表示：“保险行业面临的内外部环境不确定性日益凸显，保险公司必须主动应对挑战，在不断变革的竞争时代，风险管理对保险公司至关重要，包括在利率下行的背景下开展有效的资产负债管理与利率风险管理。”

近年来，保险公司加大了数字化、智能化技术的投入力度和应用范围。在面向客户一端，通过在网络平台嵌入智能模块、AI客服等，基于大数据基础实现对消费者需求的感知、分析和智能决策，突破了时间、空间和人力限制，以更少资源、更快时效提供投保、咨询、产品组合定制、理赔等服务，提升了保险服务质效；一些机构还拓展生态圈建设，利用大数据研判预警等手段，完善“保险+健康管理服务”“保险+灾害风险减量服务”等模式。

但数智化也带来了新挑战。一方面，在数智化转型升级的过程中，数据成为关键要素，而数据污染、泄露等风险防不胜防，数据孤岛和应用孤岛仍然不同程度存在。建立完善公正、安全的数据共享平台，在有效保护网络安全和数据安全的基础上，对数据要素进行充分整合，从而合规合理使用相关要素，在技术、法律和交易规则上给保险业提出重大挑战。另一方面，伴随数据累积，保险公司会逐步积累有关客户喜好、风险承受能力等信息，进而摆脱传统模式下的信息劣势地位。然而，有条件实现更精准的价格歧视和定向推送，也可能损害消费者的知情权和自主选择权，甚至可能滋生过度拒保问题。如何更好促进数据有效使用同时避免滥用？如何平衡好保险产品的可得性与保险经营的公平性？如何通过有效的监管措施更有效地保护消费者？这些都是数智化转型发展过程中必须直面的问题。

在推进风险管理工作的主要挑战或困难方面，约70%的受访机构认为“跨部门职责分工、协调沟通与工作配合”是推进风险管理工作的主要挑战。值得注意的是，虽然人身险公司在人员配备方面相较财险公司和再保险公司具有优势，但仍有近40%的人身险受访机构表示“人员数量不足和经验欠缺”是其所面临的主要困难。在资产负债管理过程中，受访机构普遍反馈与风险管理过程中遇到的难点趋同。

面对这些挑战，保险公司正在积极探索创新解决方案。一方面，AI和大数据技术在风险管理中的应用日益广泛。全球超过1,400家保险公司在使用SAS的保险分析解决方案，90%的全球500强保险公司信赖SAS，全球排名前50的保险公司中有47家选择SAS。SAS解决方案可满足各种规模保险公司的需求，其专家拥有深厚的行业专业知识，能够深入洞悉并解决保险公司面临的挑战。

另一方面，自保公司成为风险管理的新选择。自保公司通常是指由非（再）保险集团拥有或控制的（再）保险公司，主要为母公司及其子公司的风险提供保险保障。企业利用自保公司这一专有承保工具聚拢保费，为所涵盖的风险建立财务隔离，并为未来可能的损失建立准备金。这对于保护基础业务部门免受现金流波动的不当影响非常有用。

要让数智化切实促进保险业高质量发展，不仅需要准确把握消费者需求和技术发展内涵与趋势，做好自身能力建设，还需要更好完善相应政策和制度体系。一方面，要加速完善数据治理体系，在监管引领下促进行业建立覆盖数据采集、保存、交易、处理、销毁等全生命周期的安全保护机制，协调数据资源提供方、使用方、监管方，合力构建数据安全标准体系，形成体系化的数据治理格局。另一方面，要平衡好监管的一贯性和适应性，关注新的数据资产、新的商业模式变化，并及时动态更新监管范围，避免出现监管死角和盲区。加强监管科技建设，升级优化监管手段，“用科技监管科技”，更好识别、干预数智化转型中可能损害消费者权益的新风险点，构建更加安全、公正、透明的消费环境。

风险管理能力是保险行业转型与发展的核心竞争力。根据普华永道为超过60家公司提供风险管理服务经验来看，SARMRA分数高的公司普遍都具有较高的业务质量和投资回报水平，也说明风险管理能力能够保障和促进公司的稳健发展。未来，无论从监管要求的持续合规角度，还是从保险行业转型发展的必要性角度，行业仍需在风险合规管理上不断地探索与创新。