人口突破3亿，护理保险如何科学选购

人口突破3亿，护理保险如何科学选购

2024年，中国60岁及以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%，其中65岁及以上人口达到2.2亿，占15.6%。这一数据背后，是日益严峻的人口老龄化挑战。在这样的背景下，护理保险作为应对老龄化的重要金融工具，正受到越来越多的关注。

护理保险，顾名思义，是为被保险人提供因年老、疾病或伤残等原因导致的日常生活无法自理时的护理保障。它不仅提供了经济支持，还带来了心理安慰，减轻了家庭和社会的负担。

近年来，国家发布了一系列政策和指导意见，鼓励发展养老金融产品和长期护理保险（以下简称“长护险”）。例如，2024年1月份，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，明确定义银发经济，并提出要积极发展商业长护险。2024年9月份，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，要提升保险业服务民生的保障水平。发展商业长护险。

面对市面上五花八门的长期护理险，很多人都一头雾水：到底哪个好？怎么买？买多少？

考虑父母的养老地点

如果是在美国，一定要提前了解当地的护理费用。以洛杉矶为例：2023年：居家护工约8万/年，疗养中心单人间约16万/年 2053年预测：居家护工约19万/年，疗养中心单人间约38万/年 价格相当高昂，早做准备才能避免手忙脚乱。

如果父母打算回国养老，或者其他国家。那你一定要选择全球通用的保单。千万别选成美国地区限定的。毕竟一旦卧病在床，将人转移到美国可谓非常困难。有了全球通用保单，无论父母在哪里，保险公司都可以提供赔偿。

考虑偏好的赔付方式

如果你想要一个省心省力的选择，那就一定要选 Indemnity 拨款型保单。这类保单的理赔流程非常简单，只需要有医生开具的护理证明，保险公司就会定期给你拨款。无论你是把钱用来雇护工、支付疗养中心的费用，还是当作生活补贴，保险公司都不会对资金用途进行限制。也就是说，即便你想亲自照顾父母，保险公司也会照常赔付。

相比之下，如果你不小心选了 Reimbursement 报销型保单，那可要做好心理准备了。这种保单不仅不赔付你自己照顾父母的费用，报销流程也十分繁琐。你需要先自掏腰包支付各项费用，然后再收集发票向保险公司申请报销。更糟糕的是，保险公司可能会挑三拣四，只报销其中的一部分项目，到时候你就得费时费力地与他们扯皮。

所以，为了避免不必要的麻烦，大家一定要记得认准 Indemnity 拨款型保单。

保费返还的偏好

毕竟，长期护理险的保费不低，如果父母一辈子健健康康，这些钱能不能拿回来？这里有3个选择：

• 如果你不在乎返还，可以选择单独的长期护理保险（Standalone LTC），便宜实惠。
• 如果你想要返还保费，可以买有“保费返还”条款（Return of Premium）的保单。
• 如果你想把没用完的保额拿回来，可以买附加了长期护理保障的终身寿险（Life Insurance with LTC Rider）。这种目前在美国很受欢迎，但对父母的健康状况要求也更高。

内部秘籍

长期护理险，买得早更划算！ 随年龄增长，保费越来越高！ 通常最好的购买年龄是40-50岁左右，最晚是75岁（极少到80岁）。

养老这事儿，一个人的力量总归有限，而上有老下有小的生活压力不容小视，我们要及早准备，给自己多几条后路。有了长期护理险这个后盾，我们就能更有信心，让父母安享晚年，自己也能从容面对未来。