年末开户大战：银行重金揽客，个人养老金制度全国推广

年末开户大战：银行重金揽客，个人养老金制度全国推广

随着年末的到来，一场激烈的“开户大战”正在各大银行之间悄然上演。工商银行、中国银行、建设银行等多家银行纷纷推出高额开户礼和奖励活动，掀起了一轮个人养老金开户热潮。

为吸引客户开户，各大银行纷纷祭出“大招”。工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼”活动，新客户最高可抽取188元立减金。中国银行也不甘示弱，推出最高618元微信立减金的优惠，且保证“100%中奖”。建设银行的活动更为丰富，不仅有最高88元的开户奖励，还有最高568元的“进阶礼”和每月最高600元的“推荐礼”。

交通银行和兴业银行也加入了这场“开户大战”。交通银行提供60元至88元不等的贴金券，而兴业银行则推出最高188.88元的红包抽奖活动。值得一提的是，京东金融更是别出心裁，推出开户送黄金活动，用户只需在12月31日前完成开户，即可免费领取100mg黄金。

这场年末开户大战的背后，是个人养老金制度的重大突破。根据人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

数据显示，目前个人养老金账户开立数已超过6000万个，产品数量达836只，涵盖储蓄、基金、保险、理财等多个类别。产品业绩表现稳健，其中理财类产品平均收益率约5.3%，超六成基金类产品实现正收益。

然而，在火热的开户潮背后，却隐藏着一个不容忽视的问题——“缴存冷”。据统计，个人养老金缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额仅约2000元。南方基金发布的报告显示，52.98%的投资者年缴存金额低于1000元，77%的投资者缴存金额低于5000元，真正顶格缴存1.2万元的投资者仅占8.3%。

专家分析认为，出现这一现象的主要原因有三：一是税收优惠力度不够，二是可投资产品偏少，三是部分银行过度营销导致投资者理性回归。此外，账户安全性、税收优势、投资回报率等也是影响投资者决策的重要因素。

随着银行冲刺开户指标，一些不规范行为开始显现。有客户反映在不知情的情况下被开通个人养老金账户，还有客户遭遇强制开户或诱导开户。此外，账户注销难、首开奖励不到账等问题也时有发生。

针对这些乱象，五部门在通知中明确要求金融机构遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。对违规行为，金融监管部门将依法依规严肃处理。专家建议，银行应调整展业思路，将合规展业、保护用户合理权益作为业务发展的首要考量因素。

为推动个人养老金制度健康发展，专家建议从以下几个方面优化政策：

1. 加大税收优惠力度，降低支取税率，提高投资上限
2. 丰富产品池，提供更多符合投资者需求的专属产品
3. 探索特殊情境下的提前支取机制
4. 提升金融机构服务水平，加强投资者教育

个人养老金制度是构建多层次养老保险体系的重要一环，对个人而言是养老保障的重要补充，对国家则是应对人口老龄化的重要举措。随着制度不断完善，个人养老金有望成为推动我国养老金融发展的重要力量。