信泰人寿分红险退保风波：73年保险期引发消费者维权

信泰人寿分红险退保风波：73年保险期引发消费者维权

近日，一起涉及信泰人寿的分红险退保风波引发了广泛关注。浙江金华的张女士反映，她在信泰人寿为儿子和女儿各购买了一份分红保险，保险营销员承诺交满10年后，等到孩子读大学就能取出。然而，当张女士打算取钱时，却发现保险期实际长达73年，要到2084年才能取。这一发现让张女士感到震惊和愤怒，她多次与保险公司协商，要求全额退费，但保险公司表示难以支持。即使在调解过程中，保险公司只愿意退还15.6万元，加上之前已领取的7万元分红，共计22.7万元，仍低于张女士十年来交的23万多元。

这起事件不仅关乎张女士个人的经济损失，更折射出当前保险市场中存在的诸多问题，尤其是分红险这一集保障、储蓄与投资功能于一体的保险产品。

近年来，分红险在保险市场中占据重要地位。数据显示，2024年10月1日起，分红型保险产品预定利率上限、万能型保险产品最低保证利率上限分别下调至2.0%、1.5%。在市场利率不断下行的背景下，“保底+浮动”特性的分红险产品重新受到关注。行业领头羊平安集团联席首席执行官郭晓涛表示，预计未来产品结构将会以分红产品作为主打产品，整体销售占比会达到不低于50%。

然而，分红险的热销背后隐藏着诸多风险。首先，红利分配具有不确定性。例如，光大永明人寿保险有限公司在2023年旗下39款分红险产品中，有33款未实现红利目标，半数产品的红利实现率在50%以下，甚至有3款产品低至19%。其次，销售误导现象频发。一些保险营销员为了促成交易，往往会夸大产品收益，做出超出合同约定的口头承诺，而这些承诺往往缺乏法律效力。最后，退保风险不容忽视。如果消费者因急需资金而选择退保，可能会面临本金损失的风险。

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”这一条款明确了投保人解除保险合同的权利，同时也规定了保险公司退还现金价值的义务。然而，在实际操作中，由于保险合同条款复杂，消费者往往对现金价值的理解存在偏差，导致退保时产生纠纷。

以张女士的案例为例，她在要求全额退费时遭遇保险公司拒绝，即使在调解过程中，保险公司只愿意退还15.6万元，加上之前已领取的7万元分红，共计22.7万元，仍低于张女士十年来交的23万多元。这一结果显然让张女士难以接受，也暴露出保险公司在合同签订和履行过程中存在的问题。

面对保险消费中的诸多风险，消费者应该如何保护自己的权益呢？以下几点建议值得参考：

1. 仔细阅读合同条款：在购买保险产品时，一定要仔细阅读保险合同，特别是保险责任、责任免除、现金价值、退保条款等内容，确保自己充分理解合同内容。

2. 警惕销售误导：不要轻信保险营销员的口头承诺，尤其是关于产品收益和期限的承诺。如果营销员做出超出合同约定的承诺，可以要求其以书面形式确认，并加盖公司公章。

3. 录音取证：在与保险营销员沟通时，可以进行录音，保留证据。如果发生纠纷，这些录音可以作为维权的重要证据。

4. 理性对待退保：如果确实需要退保，应提前了解保险合同中关于退保的规定，特别是现金价值的计算方式。退保时应通过正规渠道，避免轻信第三方机构的承诺。

5. 寻求专业帮助：如果在保险消费过程中遇到问题，可以向保险行业协会、消费者协会或监管部门寻求帮助。必要时，也可以通过法律途径维护自己的权益。

信泰人寿分红险退保风波不仅是一起个案，更折射出保险市场中存在的诸多问题。要避免类似事件再次发生，需要保险公司加强自律，监管部门加大监管力度，同时消费者也要提高自我保护意识。只有各方共同努力，才能营造一个健康、透明、公平的保险市场环境。