家庭资产配置中的商业保险攻略

家庭资产配置中的商业保险攻略

在家庭资产配置中，保险扮演着不可或缺的角色。根据兴业银行2024年第四季度的调研数据，客户配置保险的比例显著上升，其中车险、意外伤害等家庭财产保险占比33.56%，健康险占比30.29%，人寿险占比25.22%。这一数据反映出，越来越多的家庭开始重视保险在资产配置中的作用。

保险在家庭资产配置中的作用主要体现在以下几个方面：

1. 风险保障：保险能够为家庭提供全面的风险保障，包括人身风险、财产风险和责任风险等。通过购买保险，家庭可以在发生意外或疾病时获得经济补偿，减轻损失。

2. 补充社保不足：社保虽然覆盖了基本的医疗和养老需求，但在面对重大疾病或意外伤害时，往往难以提供足够的保障。商业保险可以弥补社保的不足，为家庭提供更全面的保障。

3. 退休规划：通过积累资金，商业险可在退休后作为养老金使用，确保晚年生活质量。

4. 资产传承：人寿保险等产品具有资产传承功能，可以帮助家庭实现财富的代际转移。

保险配置需要根据人生不同阶段的风险需求进行调整。一般来说，人生可以分为以下几个阶段：

1. 单身期：这个阶段的主要风险是意外伤害和疾病，因此建议重点配置意外险和医疗险。如果经济条件允许，也可以考虑购买一些定期寿险和重疾险。

2. 家庭形成期：这个阶段的主要风险是家庭经济支柱的意外身故或重大疾病，因此建议重点配置定期寿险和重疾险。同时，也需要为家庭成员配置意外险和医疗险。

3. 家庭成长期：这个阶段的主要风险是子女教育和养老，因此建议重点配置教育金保险和养老保险。同时，也需要继续为家庭成员配置意外险、医疗险、定期寿险和重疾险。

4. 退休期：这个阶段的主要风险是医疗和养老，因此建议重点配置医疗险和养老保险。如果之前购买了定期寿险和重疾险，也需要继续维持。

近年来，商业保险产品不断创新，以满足家庭日益增长的保障需求。特别是在健康险领域，商业保险在创新药支付方面取得了显著进展。

根据《中国商业健康险创新药支付白皮书（2024）》的数据，2023年商业健康险对创新药的支付总额达74亿元，占整体市场规模的5.3%。相较2019年，商业健康险对创新药的总体支付规模年复合增长率为25%。

商业保险产品在特药责任、保障范围和待遇水平等方面不断创新升级。例如，超过90%的惠民保产品包含特药责任，国内上市的肿瘤创新药是惠民保目录的核心药品。商业健康险通常不对适应症加以限制，在国内通过药监局批准的适应症均在保障范围内，并且可以随着新适应症的获批自动扩展。此外，商业健康险对创新药的支付比例也不断提高，部分产品甚至达到100%赔付。

以一个年收入20万的家庭为例，看看如何进行合理的保险配置。

客户家庭情况

陈先生一家三口生活在某一线城市，陈先生是某企业工程师，年收入13万，工作也比较忙，经常需要出差和喝酒应酬；妻子骆女士在当地某私企上班，年收入7万左右，工作相对轻松，但不太稳定。儿子今年已经3岁，刚准备上学前班，女儿今年刚满1岁。婚后两人在双方父母的协助下全款买了房，因此没有贷款压力。日常生活中，衣食住行开销大概是6000元/月。一家三口身体状况都很不错，且都有社保。

家庭保险思路分析

家庭配置保险方案时，首先要了解家庭的保障需求和预算问题。一般而言，家庭保费支出占年收入的10%比较合理，因此陈先生全家每年的总保费控制在2万以内。目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。综合考虑，建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。由于小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要购买定期寿险，配置百万医疗险、意外险、重疾险即可。

家庭保险方案

1. 百万医疗险：选择平安健康长相安，这款产品可以保证续保20年，这20年内不论产品停售、或发生理赔，都能保证续保，稳定性强，可以帮我们省去很多核保上的麻烦。并且，这款产品的基础保障扎实，一般医疗200万+重疾医疗保额400万，55种特药保障+在线问诊用药、质子重离子等丰富实用的增值服务。此外，家庭4人及以上一起投保，保费可享受85折优惠。家庭成员还能共享免赔额，一人出险，扣除了免赔额后，同一年内，其他家庭成员出险，无需再扣免赔额，而且免赔额可最低减至5000元。16项增值服务也很不错，除了实用的住院费用垫付和院后照护，还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术，免费视频问诊等。陈先生一年保费是197.2元，骆女士一年保费是190.4元，儿子一年是302.6元，女儿一年是344.25元，非常划算。

2. 重疾险：长久的大病保障是家庭保障中必不可少的，因此我们给夫妻两选择是的瑞华健康的达尔文8号。基础保障扎实，重疾赔付后，中轻症依然有效，同时等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。而且可选责任丰富，包括疾病关爱金、癌症/原位癌拓展金、多次重疾保障等。且保费在同类产品中定价低，性价比非常高。考虑到重疾险的大病风险保障功能，为陈先生两夫妻选择了保终身、保额50万，附加多次重疾保障，可以最大限度弥补经济损失。考虑到陈先生经常喝酒应酬，罹患心脑血管疾病风险较高，因此附加了特定心脑血管疾病保障。最后，陈先生一年保费是6300元，骆女士一年保费是5170元。给宝宝们选了北京人寿的大黄蜂10号，50万，保终身，分30年交。这款产品重疾四次赔付，单次的价格多次的保障！且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组赔偿6次。除了基础的重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病，分别额外赔付3次。必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金，保障更灵活全面。还涵盖了在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项增值服务，非常贴心。3岁男宝宝，一年仅需2310元，1岁女宝宝，一年仅需2000元，就能拥有终身大病保障，相当实惠。

3. 意外险：夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号（至尊版），100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。而且猝死保障理赔条件非常宽松，发病之日起3日内因该急性病身故，即可获得赔付（同类产品限制24小时），更具人性化！特色保障有意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障！而宝宝们的意外险选择了平安财险小顽童6号，除了意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障，考虑到孩子还小，还附加了意外骨折/关节脱位责任。值得一提的是，报销条件也很好，意外医疗不限社保用药，0免赔额，100%报销。保费也非常便宜，不论男女，一年仅需78元。

4. 定期寿险：林先生夫妻二人都需要承担家庭经济责任，建议两人都配置100万保额，产品选择华贵大麦甜蜜家，性价比非常高，夫妻俩一年保费都仅需1460元，不仅保费便宜，保额还高。夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。总保费情况为：林先生8245.2元/年，陈女士7108.4元/年，儿子2690.6元/年，女儿2422.25元/年整个家庭一年的保费20466.45元，控制在合理的预算范围内。

1. 按需配置：保险配置需要根据家庭的实际需求进行，不能盲目跟风。例如，如果家庭成员中有老人或小孩，就需要重点配置医疗险和意外险；如果家庭成员中有家庭经济支柱，就需要重点配置定期寿险和重疾险。

2. 合理预算：保险配置需要根据家庭的经济状况进行，不能超出家庭的承受能力。一般来说，家庭保费支出占年收入的10%比较合理。

3. 定期检视：保险配置不是一劳永逸的事情，需要定期检视和调整。例如，当家庭成员的年龄、健康状况、经济状况等发生变化时，就需要重新评估保险配置方案。

4. 分散风险：不要把所有的保险都配置在同一家保险公司，需要分散风险。可以选择多家保险公司进行配置，这样即使某一家保险公司出现问题，也不会影响到整个家庭的保险保障。

5. 优先顺序：保险配置需要有优先顺序，不能眉毛胡子一把抓。一般来说，应该先配置保障型保险，再配置储蓄型保险；先配置个人保险，再配置家庭保险；先配置短期保险，再配置长期保险。