30-45 岁群体的 3+1+1 养老规划策略，秘籍在此

30-45 岁群体的 3+1+1 养老规划策略，秘籍在此

在当今社会，养老问题已成为许多人关注的焦点。对于30-45岁的人群来说，提前规划养老生活显得尤为重要。本文将为您详细介绍"3+1+1"养老规划策略，帮助您构建一个安全、灵活且可持续的养老体系。

倘若你觉得社保养老金与社保医疗能够处理所有事宜，那你便无需再往下阅览了，此篇文章并不契合你。
要是你处于 30-44 岁左右，期望筹划养老计划，读完这篇文章绝对不会枉费你的时间。
缘何要设定年龄？其他年龄行不行呢？
自然也是行的，规划这件事，向来宜早不宜迟。

然而，即便朋友的年龄再小，若具备规划意识那就更为理想了。只是通常情况下，跟年龄小于 30 岁的朋友谈及规划养老一事，他们多数是没什么感觉的。
年龄大于 45 岁的朋友，在进行规划时，需要投入更多的成本。
因为，时间是复利最为亲密的伙伴。
不再多言，步入正题。
这个 3+1+1 养老规划方案，适宜于多数朋友。
一、当中的第一个 3，乃是最为基础的三个养老账户。
分别为终身现金流账户、灵活储备金账户以及医疗备用金账户。
对于绝大多数人来讲。养老只需解决三个方面的问题：
金钱，医疗，以及人。
人，一般是老两口彼此照顾，或者依靠子女，然而我们这代人，许多都处于单身、丁克的状态。这一点，我们之后再谈。
终身现金流账户与灵活储备金账户，是用于解决金钱方面的问题，以满足老年之后最基本的衣食住行需求；医疗准备金账户，则是助力我们既能享受优良的医疗条件，又能使医疗支出处于可控范围，这便是我们的规划目标。伴随年纪的增长，我们在医疗方面的支出或许会日益增多。

1. 终身现金流账户
   为何说是终身现金流，它与我预备一笔钱存放在银行用于养老有何差异？
   假如你采用存款来作为储备养老金，将会存在这么几个风险。
   ①长寿风险，没错，你没听错，长寿亦是一种风险。
   简单举个例子，你预备了 300 万用于养老，不考虑通货膨胀，从 60 岁开始，每月花费 1 万，能够花费 300 个月，即 25 年。到这时你 85 岁了，钱已用光。而你却发觉自己还身体强健，吃啥都香......
   我就问你，后面的养老生活你怎么办？！
   别和我说利息......现在5年定期存款利率2%了，而且还在快速下行。未来有多少利息真的不确定。
   这时候你便会寻思，我怎会愚笨到将钱存进银行，去购置些收益更高的产品岂不更好？
   ②这就引发了第二个风险，即投资失败的风险。
   人往往对自身的能力过度自信。
   现今除却存款保险国债，还有何种金融工具可保证 100%的安全性呢？并没有！
   你去追逐高收益，极有可能遭遇本金受损的窘迫状况。
   对于投资风险这一事宜，许多人对其所知甚少。
   众多人认为从银行所购买的理财、信托绝对不可能暴雷，去百度搜索一下便可得知。
   我周遭的实例多到不胜枚举。
   ③第三个风险，乃是利率下行的风险。
   目前好歹定期存款还有 2.x%的利率，然而你看看这几年的利率走势。未来零利率这件事绝非没有可能。
   
   此文章阐释了利率缘何呈长期下行之势。
   利率持续走低，我们该怎样应对？
   倘若我告知你，通过选用适宜的工具，能够抵御这种风险，你是否想作一番了解？
   ④第四种风险，即盼你走抑或怕你走的风险。
   并非每个人都会面临这种风险。然而，在我们的一生中，都需要应对人性的弱点，不是吗？
   人在年老后，手中持有大量财富，实则就是一种风险。由于年龄渐长，你对财富以及自身身体的掌控力逐步降低。与此同时，可能会有人对这笔财富心怀觊觎。
   若是现金流，那么只要人还在世，就会有持续不断的现金流入账。你会得到良好的照顾，可若是一笔资产，那就不一定了，你的财产继承人，或许会盼望你早点离去。
   既然您打算规划养老，那就豁达些吧。
   筹备终身现金流账户，养老年金乃是不二之选。它能够带来安全且确定的终身现金流。
   好了，终身现金流这件事，我已讲解清晰，我们接着继续。
2. 灵活储备金账户
   为何还需要灵活储备金账户呢？
   虽然现金流不错，但它不够灵活。一种工具无法解决所有问题。
   故而你还需要一个工具来满足你对资金灵活性的需求，当然，它也必须安全。并且，它还得是你能够高度掌控的，亦要能够抵御利率下行的风险。
   灵活储备金账户，可选择增额终身寿险。
   增额终身寿的取现极为便捷，既能部分取出使用，也可一次性将钱取出。能够满足你对于自身灵活性的需求。
   与此同时，它能够锁定你购买时相对较高的利率，以应对利率下行的风险。并且，和其他寿险一样，借由保单架构的设计，能够轻而易举地变更保单受益人，从而确保你对这笔资金拥有绝对的掌控权。
   这个账户就讲解完毕了。
3. 医疗准备金账户
   针对这个账户，我运用三个工具予以解决。
   具体为：商业医疗险、护理险以及增额年金。
   下面我将逐一进行介绍。
   商业医疗险，是用于解决就医品质和就医资源问题的。
   一份恰当的中端医疗险，可以让你真正实现于中国内地的就医自由。
   当然，若朝上选择高端医疗，朝下则可选择百万医疗险。
   医疗险并非本文的重点内容。若对此感兴趣可查看此文章：
   【医疗险】医疗险的分类与配置
   如此一来，老年后的就医支出便解决了很大一部分。
   然而，医疗险的保费会伴随年龄的增长而逐年提高。
   比方说，一份中端医疗险，在 60 岁之后的保费大约为 5000-8000 元/年，且逐年递增。这笔费用对于许多人而言，是一种压力。此时我们便可提前规划一份增额年金，而这份年金领出的钱也会越来越多，恰好能够用于支付医疗险的保费。
   这样是否就倍感安心呢？
   最为关键的是，医疗险需要提前进行规划，倘若你的身体未能达标，那么很遗憾，商业医疗险便与你无缘了。提前规划，这一点至关重要！！！
   
   再则是护理险，医疗险仅能应对医院的开销，年老后的康养以及护理，则需要护理险去处理。
   这个护理险，有个益处，那便是若未出现失能风险，那就如同一个存钱账户，这点与第二个灵活现金流账户相同。然而一旦产生失能风险，就会增添一个杠杆，给予赔付。
   你能够凭借这笔钱款，聘请护工，雇佣保姆。去进行康复疗养等等。
   这三个属于养老规划的基础的 3 个账户，我便讲述完毕了。
   接下来这两个账户，并非必需，不过也许会满足个性化的需求。
   二、3+1+1 规划中的第一个 1 ，乃是对抗通胀的账户。
   保险产品，对抗通胀的能力较为有限。倘若想要更好地解决这个问题，我们需要权益类的资产，例如股票或者股票型基金。
   不过投资这件事情，对于普通人而言难度颇大，基本上我身旁自己操作股票和基金的朋友，都是亏损的。
   专业的事务就交由专业的人去处理。
   我在这里推荐两个工具，养老 FOF 以及红利基金。
   首先，养老 FOF 也被称作养老目标基金，由基金经理负责操盘。
   
   其设计原理为设定一个退休年限，若此刻距离退休时间尚远，那么它的投资便会将大部分集中于权益类资产，借由时间来抚平波动，以获取更高的投资收益。而随着离退休时间愈发临近，这只基金的绝大部分资产将会投向债权类资产，也就是各种债券，以此减少波动，提供更优的稳定性与利息收入。通过这种方式，来适配不同年龄所适宜的投资对象。
   第二个为红利基金，实际上就是对一揽子高股息股票进行投资，高股息股票的特性在于波动较小且分红高。符合老年生活对于现金流的需求。
   这两种工具，由于投资了权益类资产，从长期来看能够很好地对抗通货膨胀。
   这两个工具需要严格把控投资比例，长期持有，承受波动以及浮亏，并且收益也并不确定。倘若你无法接受，就不要进行购买。
   三、3+1+1 中的第二个 1，乃是养老社区。
   适合丁克、单身以及没有子女的朋友。
   如前所述，这些朋友会面临老年无人照看的风险，要么指定朋友，要么让社区充当意定监护人，聘请护工来帮忙照料，但这绝非最佳的解决办法。
   更好的办法是前往养老社区。
   
   持续照料退休社区，即 CCRC（continuing Care Retirement Community），源自于美国教会创立的团体，迄今已有超过一百年的历史。CCRC 乃是一类复合型的老年社区。
   当下，泰康的养老社区属于市场中极为出色的养老社区之一，几乎在国内所有的省会城市均有分布。
   于泰康的养老社区之中，能够处理年老之后的衣、食、住、行，文化娱乐，健康监测、优质医疗乃至临终关怀等一系列的养老问题。
   养老社区，亦分不同的级别，具有不同的特性。泰康社区多数处于城郊，大家人寿的位于城心，这两家的门槛略高，基本上都需要用两百万的保费来锁定入住的资格。
   光大人寿的养老社区，由于有政府的补贴，门槛稍低一些，然而相对应的，其条件则比不上上述两家。
   众多的保险公司都已布局或者建成了养老社区。能够依据需求进行选择。
   结束语
   好了，养老 3+1+1 规划我就讲解完毕了。
   这般的规划，针对预算充裕的情况，是一个极为完美的规划，倘若预算有限，我们也能够一步一步地进行，仅规划三个基本账户，甚至可以只规划养老金以及医疗险。