社保政策大讲堂：如何规划养老保险缴费年限？

社保政策大讲堂：如何规划养老保险缴费年限？

近日，“社保服务进万家”活动正在全市范围内广泛开展。通过进社区、进乡村的方式，把最新的社保政策送到百姓家门口。其中，关于养老保险缴费年限的合理规划成为市民关注的重点之一。企业职工养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，缴费年限越长，基础养老金越高。因此，在规划养老保险时，应充分考虑个人的经济状况和未来预期，合理安排每年的缴费额度和年限，以获得更优的养老保障。

城镇职工养老保险

根据《社会保险法》第十六条规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。但这并不意味着缴满15年就可以停止缴费。在职职工在未达到法定退休年龄之前，用人单位应当按照规定继续为职工参保缴费。

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险制度启动实施时，已年满60周岁，未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可按月领取基础养老金。但农村居民符合参保条件的配偶和子女应当参保缴费，城镇居民的子女应按规定参保缴费。

距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年；年满60周岁缴费不足15年的，可以补缴至满15年（补缴养老保险费不享受政府补贴）。

灵活就业人员

灵活就业人员可以选择以个人身份参加城镇职工养老保险。参保手续很简单，只需携带本人身份证（居住证）或社保卡等相关资料，到户籍地或就业地社保经办机构办理即可。线上也可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡APP、小程序，各地人力资源社会保障部门网站等渠道办理。

灵活就业人员可以在本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%-300%之间选择适当的缴费基数，按照20%的缴费比例，自由选择按月、按季、按半年、按年等方式缴费。达到法定退休年龄，且满足最低缴费年限要求的，也可按月领取基本养老金，享受的待遇计算方法与企业职工一样。

养老保险遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。缴费水平越高、缴费年限越长，将来领取的养老金相对就会越多。以城镇职工养老保险为例，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金的计算公式为：

（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金的计算公式为：

个人账户储存额÷计发月数

从公式中可以看出，缴费年限越长，基础养老金部分的计算结果就越大；缴费基数越高，个人账户储存额就越多，个人账户养老金部分也就越多。

问：养老保险断缴了怎么办？

答：养老保险出现断缴，参保记录不会清零！社保经办机构会保留您的基本养老保险关系，保存全部参保缴费记录，个人账户储存额也会连续计算利息，已缴的养老保险费不会白缴。若累计缴费满15年，达到法定退休年龄，就可以按月领取基本养老金。

尽管如此，也得提醒大家，长时间断缴，相应的累计缴费时间就会相对较短，个人账户累计储存额会相对较少，最后到手的养老金也会相对较少。如果您长时间中断社保缴费，到法定退休年龄时缴费年限不够，那您领取养老金的时间也要相应延后。

问：达到法定退休年龄时养老保险没缴够年限，能一次性补缴吗？

答：能否补缴，分情况！

如果您参加的是城镇职工养老保险，达到退休年龄时累计缴费不够15年，可以延长缴费至满15年。这种情况包含一个分界点：

• 在2011年7月1日《社会保险法》实施前已经参保缴费的，若延长缴费5年后还不够年限，可一次性缴费到满15年；
• 在《社会保险法》实施后参保并缴费的，需继续缴费至满15年后再领取养老金。

如果您参加的是城乡居民养老保险：

• 制度实施时，您距60周岁的规定领取年龄不足15年，应逐年缴费至60岁。也允许补缴，但累计缴费不超过15年。
• 制度实施时，您距60周岁的规定领取年龄超过15年，应按年缴费，累计缴费不少于15年才能领养老金。

1. 在职职工：必须持续缴费至退休年龄，不能因为缴满15年就停缴。建议在经济条件允许的情况下，选择较高的缴费基数，以获得更高的养老金待遇。

2. 城乡居民：应根据自身经济状况合理安排缴费年限和额度。如果距离领取年龄不足15年，应逐年缴费并允许补缴；如果距离领取年龄超过15年，应按年缴费且累计缴费不少于15年。

3. 灵活就业人员：可以选择以个人身份参加城镇职工养老保险，享受与企业职工同等的待遇。建议根据自身经济状况选择合适的缴费基数和缴费方式。

4. 断缴人员：应及时补缴，避免影响最终领取的养老金金额。同时，要认识到养老保险是一项长期投资，需要持续缴费才能获得更好的回报。

5. 临近退休人员：如果缴费年限不足15年，应根据自身情况选择延长缴费或一次性补缴。但需要注意的是，一次性补缴的待遇可能不如持续缴费。

总之，养老保险是一项重要的社会保障制度，关系到每个人的切身利益。希望大家能够充分了解相关政策，合理规划缴费年限和额度，为自己的晚年生活提供可靠的保障。