新加坡社会保障体系详解：三大保险计划全面解析

新加坡社会保障体系详解：三大保险计划全面解析

新加坡的社会保障体系以强制性医疗保险为核心，为公民和永久居民提供全面的医疗保障。随着医疗费用的不断上涨，新加坡政府对主要保险计划进行了重大调整，以确保居民能够获得更全面的医疗保障。本文将详细介绍新加坡的三大社会保障计划：终身健保、终身护保和家属保障计划，并探讨如何在基础保障之上进行升级，以获得更全面的保障。

01、终身健保

终身健保（MediShield Life）是新加坡政府为公民和永久居民提供的强制医疗保险。保费从个人的CPF Medisave Account中每年扣取，以25岁为例，目前每年保费约为250新币，随着年龄增长，保费也会相应增加。

为了缓解日益增长的医疗费用负担，新加坡卫生部计划在2025年至2027年期间逐步上调保费，总保费将增加18亿新元。2027年最后一轮保费上调后，各年龄层投保人的保费涨幅将介于9%至35%，平均增加22%。同时，政府将提供41亿新元的额外援助，包括34亿新元的保健储蓄填补和7亿新元的保费津贴，确保超过九成的新加坡人所获得的政府援助超过保费上涨的负担。

保障对象：面向所有新加坡公民及永久居民，强制要求居民购买，长期签证和短期签证的外国人无法享受。

保障内容：此次调整旨在让终身健保计划能够覆盖公共医疗机构津贴医药费的九成，目前这一比例约为八成。更新后的保障细节包括：入住普通病房首两天的每日索赔限额将从1000新元增至1630新元，年度索赔限额也从15万新元增至20万新元，门诊服务的索赔限额也将提高。

图片来源于MOH官网

MediShield Life对于住院的报销额度是由所住病房的类型来决定的。需要注意的是，医疗餐费、处方费、化验费及其他专项收费和杂费也从该项报销，共享该项的报销额度。MediShield Life对于手术的报销，虽然cover全部医院，但其报销上限也是由手术等级和所住病房的类型来决定，且是根据公立医院B2病房设定的，去私立医院看病则会由于上限问题，最后只能报销极低的比例。新加坡根据复杂程度将手术分成了7个等级，从Table 1(最简单)到Table 7(最复杂)。同时，新加坡病房的类型分为A/B/C三类，其中A类病房为单人病房，B类为26人间，C类为68人间。病人住的病房类型越好，报销上限越低。

随着医疗保健服务逐渐从医院转向社区和居家环境，终身健保的保障范围也将扩大，涵盖新的门诊和居家医疗服务，如伤口护理、抑郁症治疗等。此外，承保范围还将扩展至涵盖先进的治疗，如细胞、组织和基因治疗类产品，使所有人都能负担得起昂贵的突破性疗法。

为确保终身健保主要集中于应对大笔的医药费，并减缓保费的涨幅，终身健保自付额(deductible)将首次调整。住院各级病房的自付额将最多上调1500新元。卫生部也将首次对门诊自付额设限，每年最多500新元。

新加坡卫生部长王乙康表示：“提高自付额自然是比较不受欢迎的措施，但我认为这是有必要的。调高的自付额可以动用保健储蓄来支付，调高自付额后，我们可以把资源集中在较昂贵的治疗开销上。”

升级保障：尽管MediShield Life可以终身续保，在这方面给民众算是提供了一个比较安心的长期保障。但有条件的小伙伴还可以选择升级至私立医院单人间的商业保险，这样就能够报销至总医疗费用的95%，且每年报销上限高达200万新币。同时新加坡政府为了鼓励大家升级，允许从CPF Medisave Account支付一部分保费，最后个人实际支付的费用仅为每年几百新币，就能升级成可在私立医院报销的住院保险。

02、终身护保

终身护保（CareShield Life）是政府在2020年推出的强制性残疾保险计划，为严重残疾的民众提供基本的财务保障。保费每年直接从CPF Medisave Account中扣取。

保障对象：1980年及之后出生的新加坡公民及PR，满30周岁后将自动受保。1979年及之前出生的民众不会强制入保，但政府也有计划逐渐让这部分人受保起来。

保障内容：CareShield Life相当于长期护理保险，一旦确诊为“严重残疾”，即无法自行完成至少三种日常生活活动(ADL)，将得到每月649新币起的赔付，直到被保人身故或者恢复正常。

Prudential 官网公开信息

每年支付的保费会以2%左右的比例增长。万一发生赔付后，每月赔付的600新币也会以一定的比例每年进行递增，以抵抗通货膨胀的风险。

升级保障：为了帮助民众增加保障的范围和赔付的额度，在政府这个终身护保的基础上，保险公司推出了升级版产品。升级版产品有以下好处：

1. 提高了每月赔付的额度，最高每月5000新币
2. 降低了赔付的标准，即使确诊为“中度残疾”也可赔付(无法自行完成至少两种日常生活活动)
3. 同样可以用CPF账户中的Medisave账户支付保费(每年上限600新币)

由于保费可以从Medisave账户扣除，所以如果大家Medisave余额充足的话，升级此保障还是十分划算的。

03、家属保障

家属保障计划（Dependents Protection Scheme）是一份定期人寿保险，保费会直接从个人CPF Ordinary Account账户中扣取。

保障对象：面向所有新加坡公民及永久居民，但不同于强制购买的MediShield Life，你可以拒绝购买这份保险，取消购买该保险产品的表格也会附在CPFB寄给你的信里。长期签证和短期签证的外国人同样是无法享受的。

保障内容：该定期人寿会为你提供70000新币的保障至60岁，60至64岁提供55000新币，保障内容为身故、重残和终结性疾病，具体年保费分布如下图所示。

DPS价目表

DPS的保额较低，70000新币对于很多家庭来说只相当于1年左右的收入。实际上一个家庭所需要的保障额度应该在年收入的5~10倍会比较合理，否则一旦遇到重大意外，70000新币对于一个家庭来说也只是杯水车薪。此外，DPS的保障内容里没有重大疾病如癌症、中风、阿兹海默症等。相对于身故和重度残疾，重大疾病的发生概率高出许多，它能对一个家庭造成十分严重的打击。

升级保障：可以发现，政府强制让大家购买的保障额度其实是比较低的，有条件的小伙伴可以考虑升级为一份重疾险。理想状态下，一份有稳定收入的工作人士，至少需要相当于年收入5-10倍的重疾险保额。万一自己发生不测或者不幸确诊癌症等重大疾病，保险公司会赔偿一笔款项(5-10倍年收入，由投保人购买时决定)，用于照顾自己和家人接下来的生活。

结语：以上就是新加坡公民和PR享有关于医疗疾病方面的三项保障，为了让大家有更直观的理解，可以参考以下表格：

由于均属于最基础的保底保障，依然建议有条件的朋友升级自己的Medishield Life，并且购买相应的个人重疾险。