个人养老金全面实施：地方经济的新引擎？

个人养老金全面实施：地方经济的新引擎？

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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https://www.mohrss.gov.cn/wap/xw/rsxw/202412/t20241216_532485.html

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https://finance.sina.com.cn/money/fund/jjzl/2024-12-12/doc-inczffqi2857360.shtml

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https://www.21jingji.com/article/20241211/682b4b1e6c9e548cd0f31106b8dc5a43.html

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https://jingji.cctv.com/2024/12/13/ARTIDLUBXDlSWeq9Ep7k9qag241213.shtml

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http://www.cbimc.cn/content/2025-01/23/content_538689.html

2024年12月15日起，个人养老金制度在全国范围内全面实施，这一重大政策不仅为居民提供了更多养老储备选择，更为地方经济注入了新的发展动力。作为多层次养老保险体系的重要组成部分，个人养老金制度的全面实施，正在为地方经济带来深远影响。

个人养老金制度是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。具体而言，个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。截至2024年11月末，已吸引了7279万人开户参加。

这一制度设计具有三大特点：

• 政府政策支持：个人养老金每年缴费上限为1.2万元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。值得注意的是，个人养老金实施递延纳税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负降为3%。
• 个人自愿参加：根据规定，参保居民都可以自愿申办个人养老金，且不受就业形态、地域、户籍限制。个人养老金实行个人账户制，参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。达到领取个人养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
• 市场化运营：个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

个人养老金制度的全面实施，对地方经济产生了多方面的积极影响：

1. 为资本市场注入稳定长期资金

个人养老金制度的全面实施，为资本市场带来了稳定的长期资金来源。目前，个人养老金产品目录包括储蓄产品、基金产品、保险产品和理财产品等942只，其中储蓄产品466只、基金产品285只、保险产品165只、理财产品26只。这些资金具有长期性、稳定性特点，有助于优化资本市场结构，提高市场效率。

2. 推动实体经济高质量发展

通过为资本市场提供长期资金，个人养老金制度有力支持了实体经济的发展。这些资金可以流向科技创新、绿色低碳等国家重点支持领域，助力经济转型升级。同时，稳定的资金来源也有助于降低企业融资成本，促进实体经济发展。

3. 缓解人口老龄化带来的压力

随着人口老龄化加剧，基本养老保险的支付压力日益增大。个人养老金制度的实施，为养老保障体系增添了新的支柱，有助于缓解基本养老保险的压力。通过市场化运营，个人养老金可以实现保值增值，为老年人提供更可靠的养老保障。

4. 减轻公共财政负担

个人养老金制度的实施，减轻了政府在养老保障方面的财政负担。通过税收优惠等政策引导，个人养老金制度鼓励个人为自己的养老进行储蓄和投资，减少了对公共财政的依赖。这为政府提供了更多的政策空间，可以将财政资源用于其他民生领域。

广东省作为个人养老金制度的先行地区，其实施经验具有重要的示范意义。截至2023年10月底，广东先行地区（省直、广州、深圳）已开通个人养老金账户逾600万户，居全国前列。目前，广州正推进个人养老金提速行动，并总结推广试点经验，做好个人养老金全省全域实施准备。

在产品供给方面，广东个人养老金“货架”上的产品正不断扩容，进一步满足参与人差异化养老投资需求。截至去年10月底，个人养老金产品合计739只，含465款存款产品、162只基金产品、93款保险产品、19款理财产品。

广东通过线上线下宣讲，让单位和群众“零距离”了解个人养老金政策，并现场演示如何开户与缴费、如何查询及咨询等内容，让群众在充分了解好的政策基础上积极参与，不断扩大政策知晓度。

东莞市人社局联合相关部门、合作金融机构开展“9+N”场个人养老金宣讲活动，并在市人社局官方网站、“东莞社保”微信公众号等线上平台增设“个人养老金”专栏，多措并举提高群众对个人养老金的认知度和参与度，培养群众进行长期养老规划意识，进一步健全多层次、多支柱养老保险体系，促进三个支柱更好地协调发展、可持续发展。

个人养老金制度的全面实施，标志着我国多层次养老保险体系迈入新阶段。随着制度的不断完善和深化，其对地方经济的积极影响将持续显现。未来，随着经济回稳向好，个人能明显感受到账户内的收益上去了，相信会有更多人来存资金、买产品。

同时，个人养老金制度的实施也对金融机构的专业能力提出了更高要求。金融机构需要不断提升投资管理水平，开发更多符合养老需求的产品，提供更优质的金融服务。这将促进金融行业的转型升级，为地方经济注入新的活力。

个人养老金制度的全面实施，不仅为居民提供了更多养老储备选择，更为地方经济注入了新的发展动力。随着制度的不断完善和深化，其对地方经济的积极影响将持续显现，为实现经济高质量发展和民生改善提供有力支撑。