理财规划全攻略：七步骤实现个人财务目标

理财规划全攻略：七步骤实现个人财务目标

理财规划是什么？

理财规划是一份帮助实现未来财务目标的个性化计划，内容应包含个人全面性的财务状况审视、长/短期目标设定，以及如何实现这些目标的策略，包括如何创造收入、规划支出、减少债务和管理风险等，并会随着市场、生活的变化做相应调整。

理财规划的最大用意是将生活中所有的财务领域整合起来，例如：投资、税收、储蓄、退休、遗产、保险等，除了让投资者对自己的财务状况有完整的掌握外，也更清楚如何充分善用自己的资产，来达到各种长短期目标，同时也为未来可能的潜在风险做好准备。

完善的理财规划也能强化社会安全网，因为当国人可以自行累积退休金，就更有自理能力而不需仰赖政府补助，并进一步降低政府财政负担。

投资者可以自行制定理财规划，但若能借重财务领域专业人士的建议，可以让计划更加完善，同时也能提供投资者精准的指导。此外，智能顾问也是近年更方便、易上手的理财规划好选择。

理财规划的好处

● 掌握个人财务状况

通过理财规划，投资者不仅能全盘检视当前的财务状况，了解自己有哪些资产可以进行规划、为生活中的突发事件做好准备，也能让投资者通过落实、追踪理财规划进度，时时刻刻掌握自己的财务状况变化。

● 增强行动信心

确认自己的财务全貌、订定出策略后，对于个人经濟能力能达到的目标会更有把握，也能更有信心的做出财务决策。

以“准时退休”为例，若将退休纳入理财规划的一环，为几岁退休、准备多少退休金制定出详细书面财务规划后，投资者在落实退休计划上，就可以消除迟疑、直接采取行动，也对准时退休有更高的信心。

● 专注于财务目标

在没有完善的理财规划时，投资者可能会因为市场的波动（例如：每个人都加密货币市场获利），害怕自己错过赚钱的机会或蒙受损失，就仓促地下了不够谨慎的投资决策，造成不必要的损失。

但在有了清楚的理财规划后，投资者可以知道自己正朝著目标前进、完成了多少进度，就比较不容易受到短期市场变化的影响，也能够更专注、贯彻在自己的财务目标上。

● 激励储蓄动机

理财规划不是静态的，而是需要定期追踪、适时调整的动态计划，而在这个定期检视计划进度的过程中，投资者可以直接看见自己坚持储蓄累积下来的存款、定期定额投资的ETF资产，体会到就算每个月存/投入的并不少，只要持续进行、加上复利的效果，一样能有不错的效果，激励投资者保持储蓄的动机。

● 及早把握更好的投资机会

当养成良好、固定的理财习惯，除了对自己的财务能力更了解外，也会逐渐熟悉投资理财的观念、时事、甚至社交圈等，进而可能透过认识的理财顾问或在市场出现机会时，第一时间掌握投资机会，并熟练快速地在自身可承受的风险范围内，调整投资组合、提高投资报酬率。

以金管会规划中的台湾个人投资储蓄账户（Taiwan Individual Saving Account, TISA）为例，也是希望国人能养成固定的理财习惯、更加活用个人资产，因此预计透过减免各式收费的方式，来鼓励国人尽早参与投资市场。

理财规划怎么做？七大步骤快速上手！

若从来未接触过金融市场，对于理财规划也很陌生，可以参考以下七大步骤，快速建立自己专属的理财规划：

步骤一、检视自身财务现况

检测财务健康

理财规划的第一步是先全面检视自身的财务状况，这一步骤是理财规划的基础，也是后续实现长短期目标的重要参考。

个人财务状况不仅包含收入、资产、负债等，也包括个人生活中会持续影响财务状况的事件、支出。详细项目主要有以下几项：

● 现金流：

就是一段时间内的收入和支出，若每月收入和开销不固定，可以一年的总数除以 12 来计算每月现金流。

● 净资产：

净资产就是“资产-负债”

○ 资产：有价值的财产，例如：房屋、汽车等

○ 负债：未缴的账单、各种贷款等。

● 税务状况/规划：

除了固定要缴纳的税费要纳入计算外，也应留意是否有可节税却未做规划等情形，可以从业税表等文件整理、检查。

● 投资状况：

包括投资的获利或亏损情形。

● 潜在必要支出：

一些未来可预见、可能的支出，例如：屋况不佳要重新整修、明年可能会结婚等。

此外，也可以先通过国泰财务健康促进网站进行财务健康检测，了解自己的财务健康指数，并在做理财规划时纳入考量、提出给顾问参考，找出可以更加优化的方向。

步骤二、建立具体财务目标

投资者应确定自己理财规划的目标为何，而且可以规划短、中、长期等不同阶段的目标，例如：资助小孩出国念书、买房、60 岁退休目标等，并排出每一项计划的优先顺序。

● 短期目标：一年时间或更短，可藉由存钱、节省开支的方式达成。

● 中期目标：一到五年，适合采用定存或债券等方式来实现目标。

● 长期目标：五年以上，因为具有时间优势，可选择各种投资来获得比上述方式更高的报酬、完成目标。

若不太确定如何为自己的目标订定金额，可以尝试国泰世华银行提供的理财目标试算服务，试算结果不仅会计算出预计的花费，也会参考你偏好的投资方式来估算你与目标的距离，例如：每月应存多少钱、还有多少资金缺口等，加快你实现目标的脚步。

步骤三、持续记账、追踪现金流

确保自己掌握理财规划进度、现金流的方式，就是要持续记账、追踪并记录进度，若在过程中发现预算常常超支，可以快速参考50-30-20 预算法则来规划支出，将收入划分三部分并指派特定用途，具体实行方式如下：

● 50%：将 50% 收入用于“需要”的事物上，例如：健保费、房租、食物等。

● 30%：将喜欢、想要的物品所花费的支出，限制在收入的 30% 内，例如：新衣服、串流平台订阅、旅游等。

● 20%：剩余的 20% 则无论如何都要存起来或用于偿还债务，无论是存紧急预备金、房子首付款、缴纳汽车贷款等。

步骤四、为每个财务目标制定行动计划

每一项财务目标都需要有具体的行动计划，当计划是周详、可达成的，就会让人更有动力执行。在确立完成每项财务目标所需的成本后，就可以开始制定行动计划，例如：缩减开支、增加收入、规划资产配置等方式，并依照每项目标的重要程度、完成期限，做先后实现或同时进行的安排。

要注意的是，不要在计划过程中停滞过久而迟迟没有开始执行，白白丧失“尽早执行”可以带来的时间优势。

步骤五、准备紧急预备金

紧急预备金是帮助投资者保持财务弹性和空间的重要保险，生活中可能会有许多突发事件，例如：失业、临时住院开刀等，需要用到大笔现金，此时准备好的紧急预备金就可以达到缓冲的效果。

紧急预备金的关键在于可以快速取用，所以应以活存、现金为主，而金额范围则可抓个人三至六个月的生活费，并根据其他附加条件决定是否准备更充裕的预备金，例如：是否已婚/有小孩等。

步骤六、债务管理

若手边仍有债务尚未清偿，那么制定偿还债务计划、严格遵守，就是理财规划中的优先事项之一，因为当投资者的负债越慢清偿完毕，其要负担的还款金额就越高。

但债务并非都是不利于投资者，在做理财规划时，可依据债务对投资者带来的影响，来决定如何处置：

● 有利的债务：若投资者善于投资理财，懂得利用债务增加手边现金流、提升个人资产价值，就可按规划逐步清偿。

● 不利的债务：若投资者财务状况已不佳，债务又持续利滚利、让财务状况恶化，投资者就应正视该债务、尽快处理，确保个人资产止损、向上累积。

步骤七、定期调整/监控财务计划

理财规划是一个持续的动态计划，不仅市场会持续波动，个人的财务状况也是如此，因此投资者应定期、或在重大事件时进行检视，同时监控计划的进度，若成果不理想或有更合适的计划，就可以快速做调整、加速财务目标的实现。

此外，若在计划进行一段时间后，认为成效不如预期，不妨寻求专业人士的协助，除了可以获得更多元的建议外，也能避免自己的理财规划进度停滞不前，以国泰世华的财富管理服务为例，就可以协助投资者制定理财规划，并由各领域专家团队定期提供市场趋势剖析、专属观点。

六种主要的理财规划领域

参考资料 1、参考资料 2

一份好的理财规划应涵盖个人的所有财务领域，并为每个领域分别制定不同的方向与目标，才能让投资者通过理财规划，对自身的财务有全面性的掌握、做更完善的整合规划。以下介绍六种常见的理财规划领域：

1. 现金流规划

现金流规划指的是管理“账户”的进账与支出，通过定期追踪个人的现金流，来做出改善的策略，并随时掌握自己的账户盈余。

应追踪的项目如下：

● 进账：包括投资者的所有收入来源，例如：薪资、奖金、投资收入、资金收入等。

● 支出：包括日常生活所需、娱乐等所有花费，例如：生活用品、交通费、水电费等。

● 紧急预备金：收入的一定比例应固定存起来作为紧急预备金。

● 盈余或赤字：若有盈余可另做额外规划，例如：储蓄或投资的额外资金；若为赤字则应更注意支出的调整或支出的增加。

2. 投资规划

投资规划是将个人剩余的资金做投资规划，达到妥善运用、获取额外回报的目标。

投资者可先设想自己的投资目标、风险承受能力和投资时间长短，也就是“我想要通过投资达成什么目标”、“我能够/愿意承受多少损失”、“我打算在多久内达到投资目标”，接着就能分类出自己的投资风格：

● 保守型：偏好低风险、安全的投资，例如：债券。

● 温和型：希望取得风险与回报的平衡，愿意建立综合型的投资，例如：股票、公司债。

● 积极型：愿意承担高风险以换取高回报，例如：股票、新创企业股权。

3. 保险规划

保险是个人财务的安全网，提前评估个人保险需求、购买保险，例如：意外险、医疗险、人寿保险等，可以确保意外发生时，财务不会出现缺口、确保生活品质，因此是理财规划重要的一环。

保险规划有以下几个简单技巧：

● 分析个人生活形态，找出需要的保险类型、金额

● 仔细了解保单之间的差异，例如：承保范围、保费等

● 定期检视个人保单规划，确保规划与个人需求仍相符

● 比较多家保险公司

● 确保保费支出不会超过个人预算

除了上述的技巧外，也可以通过国泰人寿提供的线上保险规划服务，在网页上轻松快速地尝试各项保险组合，同时也能参考现成的人气保险套餐，规划出最适合自己需求的保险组合。

4. 退休规划

随着人类寿命逐渐延长、退休后的人生也随之一同延长，无压力的退休已成现代人的一项挑战，除了日常生活开销外，年老后的医疗、长照支出都非常可观，若未能提前做好理财规划，恐怕难以在理想的年纪“安心退休”，因此退休规划也是理财规划应涵盖的重要领域。

退休规划可从以下几个重点开始：

● 尽早开始投资与储蓄，善用复利的优势

● 定义退休后的生活形态/品质，并进一步算出每月固定支出

● 善用资产配置多元化，确保风险分散

● 定期调整计划

5. 税务规划

税务规划的重点在于清楚自己的税务、准时缴纳，避免不必要的利息和罚款，并妥善运用各种节税技巧，在合法的范围内，最大程度地减少税费。

高收入的群体因为通常要缴纳的税更多，更应该注重节税，除了定期留意课税的相关规定外，也可参考专业人士的建议来进行节税。

6. 遗产规划

遗产规划是为了确保个人的资产按照自己希望的方式，进行最后的分配，提前进行遗产规划，除了能让遗产分配清楚明白，也能预防继承人之间的冲突，投资者可以通过遗嘱、信托等方式，来达到提前规划的效力。

遗产规划有两个重点应留意：

● 指定值得信赖的遗嘱执行人来为投资者管理遗产

● 详细记录遗嘱、法律文件等所有内容

理财规划与投资有什么差别？

理财规划关注的是个人全面性的财务状况，包含：投资、保险、退休、税务、遗产等规划等面向，而投资仅仅只是理财规划中的一环。

此外，理财规划是针对未来、长期的财务需求进行管理，让投资者能够有更加稳健、安心的明天；相对地，投资更关注的是投资者当前的资产增加。

结语

妥善的理财规划，不仅能帮助投资者达成长短期的财务目标，也能打造出稳健的财务结构，让投资者在逐步落实人生目标的同时，提前为各种风险及意外做准备，从容地应对人生各阶段。

无论是自己规划或借助专业，都建议投资者尽快开始进行理财规划，避免白白浪费了可以把握的时间优势。