个人养老金全面实施，银行开户大战正酣

个人养老金全面实施，银行开户大战正酣

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

1.

https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/buneiyaowen/rsxw/202412/t20241216_532485.html

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https://hrss.sz.gov.cn/gkmlpt/content/11/11839/post_11839456.html

12月15日起，个人养老金制度在我国全面实施。根据人力资源社会保障部等5部门日前联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国，每年缴费上限额度仍为12000元。

作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。党中央、国务院高度重视多层次多支柱养老保险体系建设。2021年12月，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》；2022年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出台，11月25日，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。

经过2年先行试点，个人养老金制度设计、安排得到了普遍认可。中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用说：“实施个人养老金制度真正把第三支柱立了起来，更多人能够购买个人养老金产品，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出了一步。”

2022年以来，人社部、财政部会同国家税务总局、国家金融监管总局、中国证监会等，先后出台了实施办法、税收优惠政策、金融机构和金融产品管理规定等多项配套政策，初步构建了个人养老金制度体系。同时，人社部组织建设了全国统一的个人养老金信息管理服务平台，并与金融监管总局确定的23家商业银行、3个金融行业平台以及国家税务平台实时对接，可支持每秒开立2万个账户，具备了支撑全国实施的能力。

采取个人账户模式，为参加人建立唯一的个人养老金账户，是我国个人养老金制度的一大特色。经过先行试点，各方面普遍认为，建立个人账户模式权益直观，适应流动，开立账户简便，税收优惠直接，领取方式灵活。相关问卷调查显示，97.7%的群众对个人养老金的制度模式表示满意或者基本满意。

截至今年11月底，参加个人养老金人数已超7000万人。“在当前经济形势下，7000多万人的覆盖面达到了预期效果。”信安养老金融高级专家孙博说，个人养老金制度对老百姓的影响，不仅体现在增加了养老储备选择，更是一次养老金体系的知识普及，相关理念正被越来越多的群众认可。

人社部养老保险司相关负责人表示，个人养老金制度设计符合国情，政策体系基本完备，管理运行总体规范，信息系统支撑有力，经办服务基本顺畅，先行实践证明个人养老金制度是可行的，具备了全面推开的条件。

随着个人养老金制度全面实施，各大银行纷纷推出优惠活动，掀起新一轮账户争夺战。

• 工商银行：推出“省税倒计时”活动，最高可获576元立减金
• 中国银行：首次开户缴费即有机会抽取微信立减金
• 建设银行：首次缴存最高可领88元权益
• 光大银行：缴存金额达标可领取30-80元权益

目前，金融机构已陆续推出823款个人养老金产品，包括466款储蓄存款、26款理财产品、131款商业养老保险、200款公募基金。产品体系覆盖不同风险偏好和投资需求，但市场反应却呈现出“开户热、缴存冷”的现象。

• 吸引力不足：部分产品收益率低于投资者预期
• 流动性问题：账户封闭期较长，资金灵活性较差
• 选择有限：在具体银行可选择的产品种类相对有限

1. 第一步：开立个人养老金账户

   • 通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333 App”等全国统一线上服务入口
   • 或者直接通过商业银行渠道开立

2. 第二步：开立个人养老金资金账户

   • 在符合规定的商业银行开立
   • 可以选择已有账户作为资金账户
   • 也可以新开立专用账户

3. 注意事项

   • 两个账户都是唯一的，且互相对应
   • 资金账户支持多种缴费方式，包括现金、转账等
   • 账户资金可用于购买个人养老金产品

• 税收优惠：年收入超过6万元的纳税人均可享受，最高每年节税5400元
• 投资选择：可投资储蓄、理财、保险、基金等多元化产品
• 强制储蓄：账户封闭运行，有助于长期积累养老资金
• 专业管理：由金融机构提供专业投资管理服务

个人养老金制度的全面实施，标志着我国多层次养老保险体系迈入新阶段。虽然目前存在一些挑战，但随着政策不断完善、产品体系日益丰富，个人养老金有望成为国民养老的重要补充。建议符合条件的读者尽早参与，为自己和家人的未来生活增添一份保障。