40岁前实现财务自由：从储蓄到投资的完整指南
40岁前实现财务自由：从储蓄到投资的完整指南
在人生的旅途中，每个人都追求成功并实现自己的梦想。然而，成功并非偶然，它需要一系列的规划和努力。特别是在年轻时期，财富的积累是非常重要的。年轻人可以通过储蓄、投资和节约来增加资本。但请记住，这种积累不仅限于物质财富，更包括知识、技能和人脉的积累。这些都是未来成功的关键因素。
40岁前的财务规划目标
1. 储蓄目标
进入40岁，你已经成为这个社会的中流砥柱。你可能结婚或者单身、可能有小孩或者养了宠物、可能与家人同住也可能独居，这是一个所有人都做出了选择的年纪；你不再像十年前那样有近乎无限的可能，现在你，双 手早已抓满你想要的，如果还想抓住什么新东西，那么就得舍弃手上既有的东西。
40岁是一个财务方面的黄金时期。如果你是上班族，40岁在逼近你自身的薪资天花板的前提下仍有成长性，同时还没有大笔医药支出。你知道自己现在有如日正当中，但很快就是下午、接着夕阳西下，因此你不得不开始思考“退休”这件事情。
由于多数人会从40岁开始达到薪资高原期，因此不免焦虑。但正面思考，从40岁到65岁还有25年的时间准备退休；同时，虽然未来年薪成长速度会放缓，但收入仍能维持高水平。我们甚至可以这么说，40岁是最适合开始进行退休理财规划的时间点。
首先，你可以先检视一下自己目前的资产状况。我们的建议是，应该根据自身的“年龄”以及“年薪”为准，例如40岁可以用自身年薪5倍为储蓄目标，每增加一岁则增加0.3倍年薪。换言之，一个40岁的上班族，目前年薪为100万新台币，那么相对的储蓄或者资产规模就应该要达到500万；在年薪不变的情况下，未来每一年需增加30万。
即使过去你没有太多投资经验，但只要你的储蓄超过这个目标，那么恭喜你，你的基础理财能力，例如掌握收入与支出、不过度举债等，已经具有相当水平了。此时，最重要的目标，就是在稳健的基础上，思考如何增加累积资产的速度。
2. 投资策略
想要40岁前财务自由吗？想要不上班还有收入吗？据统计一个人通过极简的生活方式，在年轻时拼命赚钱，攒钱，快速积累w，存够一年生活费的25倍之后提前退休，依靠4%的年化收益生活就可以实现。为什么存款这么多就敢理直气壮炒掉老板呢？
今天就具体聊聊看看有多少人通过这个方法实现财务自由。先来算一下25倍这个数字，假如你一个月生活费是一万块钱，一年就是12万， 25倍是300万， 300万×4%的年化收益率刚好是12万，也就是每年的利息够你的生活费了，当然这个4%不是固定的，毕竟投资收益有波动，每年还有不同比例的通货膨胀率。
这个概念最早诞生于1992年的一本畅销书《your money or your life》翻译过来是富足人生要钱还是要命，具体两个核心观点。一，钱就是生命，你上班就是用生命来换取金钱，所以你在大手大脚买东西的时候，应该用生命中的几个小时，几天甚至几个月来衡量。这么看的话，败家不叫败家，叫自杀。二，很多人把“赚钱”这个手段跟“过上好日子”这个目的混为一谈，这也是很多老板喜欢花的饼，结果是咱们拼命加班，老板的钱翻一番。这本书，让很多人重新审视自己的工作和生活。美国有一对夫妇，丈夫欧文年薪15万美元，妻子艾里年薪十万美元，他们都是硅谷工程师。这是典型的高精尖，多少人梦寐以求的生活，但他们并不想每天困在办公桌前，他们盘点了自己的资产情况，包括养老金，基金，理财，同时在生活习惯上做了大刀阔斧的缩减，每个月只在外面吃一两顿饭，把原来的车换成更省油廉价的车。另外，他们的四居室房子自己住一间，剩下的三个卧室都租了出去，这样还不用还房贷，最后他们还开通了个人网站，分享自己的经验，制作成课程收费。现在两人成功实现。
除了欧文夫妇，据说美国已经有超过45万人运用此种方式。你可能会说，他俩都是高收入人群，真把自己的生活质量降几个档次，钱很快就省下来了。但这不只是高收入玩家的游戏，根据生活方式和未来期望，可以分为四大类，一肥火，就是储蓄充裕，财务状况很好，退休也不用降低生活质量，二瘦火，储蓄收益只够维持基本生活，这类人要换成极简主义的生活方式。三咖啡失火，辞职了但是还得通过某种机制来增加收入，努力攒钱的追随者很多是自由职业者。四海岸火，除去已经能够满足生活开销，但是出于兴趣也在兼职做某些工作，比如艺术创作，可以看出咖啡师火还是相对比较容易达成的。有个28岁已经坚持3年的设计师就属于咖啡失火，存款达不到标准，但有着非常自律的生活习惯，辞职后回到郊区老家的老房子居住。作为一个女生，一年的服装消费不超过5000元，护肤品基本不买，每周学英语，画画，还打理自己的小花园，这些也为她增加了一些额外收入。
有些人认为财务自由就是有足够的钱，想买什么买什么，想去哪去哪。不过这种情况啊，普通人有几个人能实现，有些东西出生的时候没有，这辈子就真的很难再有，而且这些人即便有很多钱，也不一定财务自由。举个例子，张三中了500万的彩票，但我们会发现，他把奥拓换成奥迪，把两室一厅换成上下两层，没过多久钱就没了，还得乖乖回去上班。也就是说，如果一个人一年挣十万花十万，一年挣100万花100万，消费水平随着收入水涨船高，甚至超过收入，那他永远都不可能实现财务自由。这就是老鼠赛跑的陷阱，跑得越快，笼子转得越快，根本停不下来。真正的财务自由，是当一个人的资产产生的被动收入等于或超过他的日常开支的时候，就达成了。
如果张三的500万每年的投资收益也能达到4%，那就是一年20万，只要他一年花钱不超过20万，就实现了财务自由。当然，也不是说必须勒紧腰带过苦日子，每天白水就馒头，这种生活方式更像是回归理性，深刻认识自身需求，不被纷乱复杂的社会价值导向绑架。看了很多人的分享，我发现他们找到了生活的意义，不卑不亢，不卷不躺，有自己的热爱和目标，每天的生活自由且充实。
年消费支出25倍的储蓄，300万听上去确实不是小目标，不过这个数字并不是固定的，而是根据具体的消费水平和生活方式来定的。比如张三在上海每年所有的支出假设是40万，那得存够1000万，李四在一个四线城市，每年支出假设是五万块钱，那只需要存够125万就够了，所以咱们需要结合自身情况来制定计划。
第一步，节流，说白了就是审视自己的日常消费，衣食住行之类的，用极简主义代替消费主义。一，克制欲望，不攀比，查理芒格说过，获得幸福的秘密就是提高能力，降低欲望。很多时候啊，并不是咱们不够优秀，而是想要的远比拥有的多，消费欲望也大都是攀比引起的，别人买i phone，我也得买，别人玩x box我也得玩，现在看来是自我价值感低的表现。做人最重要的就是开心，而攀比往往只会滋生嫉妒和焦虑。二，远离消费黑洞如果条件不允许，最好不要买奢侈品，这些离普通消费者可能比较远，但还有一些东西需要我们注意，比如手办、盲盒、球鞋真的很烧钱。三，简化日常消费，如果是租房的话，考虑跟别人合租，能省则省吗。出行的话，就骑小电动或者地铁公交车，这样的话一年差不多能省一万块钱。穿衣服简单舒适就行，吃基本在家里做，一个月在外面吃饭的次数不超过三次。不必要的局能退则退，日常用品只保留最有用的，其他的要么送人要么卖掉，这样家里反倒显得干净宽敞。四，养成记账习惯，这个可以帮你了解钱的去向以及消费是否合理，懒得记的话也可以每月查支付宝，微信还有信用卡账单。
第二步，开源，就是增加你的财务能力，这里指的是被动收入，就是不干活也能获得的收入，下面分享几个可以提高被动收入的方式。当然可以考虑实际情况，一，房产，在有房产的情况下，可以考虑出租，二，投资理财，这个就是很多人玩的股票，基金，理财产品之类的，股票虽然收益高，但风险也最大，而且人们不是常说a股是七亏两平一赢嘛，所以一定要慎重，普通人不建议盲目尝试。基金相对来说要稳健一些，部分基金的盈利还是不错的。就用最笨的方法定投，可以保持在4%以上的收益还是没有问题的。还有理财产品和银行定期存款当然要更保险一些，不过如果钱少的话，收益率也比较低，达不到4%的标准。有些应对通货膨胀都是问题，也就是相当于钱越存越少。三，副业，种类比较多，但最好是可以通过前期积累之后有长期收益的，比如绘画，写作，摄影作品，或者做自媒体，这个要有耐心，前期可能要蓄力很长时间，所以最好是自己喜欢做的事情，坚持下来收益还是很可观的，我一个朋友出于兴趣写影评，后来自己做公众号，一年也能挣十几万，而且用业余时间做自己喜欢的事儿还能带来收益，想想都开心，对吧，我自己正在通过这两个方法慢慢积累，养成更理性审慎的生活习惯。所以说财务自由依然是个很难实现的目标。但至少有的放矢，知道朝哪儿走，怎么走，不再像之前一样就是埋头赚钱，到头来钱也花了，时间也没了。
标准不是一成不变的， 25倍和4%的数字都可以根据个人情况来调整，只要被动收入可以达到日常支出就做到了。另外今年4%没问题，明年由于通货膨胀，收益就要再高一点，所以也需要定期盘点自己的财务状况。 目的不是辞职，如果你喜欢现在的工作，而且有发展前景，可以成就自己，那就不建议转换跑道。不管是哪种生活方式，适合自己的才是最好的，不是约束你的生活，而是发现更有意义的生活，可以充实原本忽略的但更重要的事物，比如健康，爱好，家人等等。不只是为财务自由，用一种温和的方式来看待
3. 具体操作方法
每年人生活费的25倍，这个数字听起来确实不小，但具体数额要根据个人消费水平和生活方式来定。比如在上海这样的一线城市，如果年支出为40万元，那么需要存够1000万元；而在四线城市，如果年支出仅为5万元，那么只需存够125万元即可。因此，我们需要结合自身情况来制定计划。
第一步：节流
这一步主要是审视自己的日常消费，用极简主义代替消费主义。
克制欲望：不攀比，查理芒格说过，获得幸福的秘密就是提高能力，降低欲望。很多时候，并不是我们不够优秀，而是想要的远比拥有的多，消费欲望也大都是攀比引起的。做人最重要的就是开心，而攀比往往只会滋生嫉妒和焦虑。
远离消费黑洞：如果条件不允许，最好不要买奢侈品。除了奢侈品，还有一些其他消费黑洞需要注意，比如手办、盲盒、球鞋等爱好真的很烧钱。
简化日常消费：如果租房，可以考虑合租以节省开支。出行方面，可以选择骑电动车或乘坐地铁公交，这样一年能省下不少钱。穿衣方面，选择简单舒适的即可，不必追求名牌。饮食方面，尽量在家做饭，每月在外就餐不超过三次。对于不必要的社交活动，能推就推。日常用品只保留最有用的，多余的要么送人要么卖掉，这样家里也会显得更干净宽敞。
养成记账习惯：这能帮助你了解钱的去向以及消费是否合理。如果懒得记，也可以每月查看支付宝、微信和信用卡账单。
第二步：开源
这一步是增加被动收入，即不干活也能获得的收入。
房产：如果有房产，可以考虑出租获取租金收入。
投资理财：这包括股票、基金、理财产品等。股票虽然收益高，但风险也最大，普通人不建议盲目尝试。基金相对稳健一些，可以选择定投方式，通常能保持4%以上的收益。理财产品和银行定期存款则更为保险，但收益率可能较低。
副业：选择可以通过前期积累获得长期收益的副业，如绘画、写作、摄影或做自媒体等。这些副业需要耐心，前期可能需要长时间的积累，但一旦坚持下来，收益往往很可观。
4. 调整与优化
定期盘点：财务状况不是一成不变的，25倍和4%的数字都可以根据个人情况调整。关键是要让被动收入达到日常支出水平。此外，由于通货膨胀等因素，每年的收益目标可能需要适当调整。
保持灵活性：如果你喜欢现在的工作，且有发展前景，不建议轻易转换跑道。重要的是找到适合自己的生活方式，而不是盲目追求财务自由。
关注生活质量：财务自由的目的是为了更好地生活，而不是为了省钱而牺牲生活质量。在追求财务自由的过程中，不要忽视了健康、爱好和家人等更重要的事物。
5. 结语
40岁前实现财务自由是一个很有挑战性的目标，但通过合理的规划和持续的努力，这个目标并非遥不可及。关键是要有清晰的规划，坚定的执行力，以及适时的调整和优化。记住，财务自由不是终点，而是为了让我们有更多选择权，去追求真正想要的生活。