年终奖来了！用它提前还房贷，你敢吗？
年终奖来了！用它提前还房贷，你敢吗？
年终奖到账，是还房贷还是投资？这是个让很多人纠结的问题。让我们一起来分析一下，看看这笔“意外之财”怎么用最划算。
年终奖来了！先别急着花
最近，各大公司陆续开始发放年终奖。互联网大厂如腾讯、京东、字节跳动等都已宣布发放年终奖，其中京东更是宣布2024年将平均23薪，2026年将平均26薪。不过，根据智联招聘的数据，2024年只有37.8%的职场人预计有年终奖入袋，平均值约为6091元，较上年减少了859元。
拿到年终奖后，很多人第一反应就是“终于可以好好犒劳自己了”！但是，先别急着买买买，不妨先考虑一下这笔钱有没有更好的用途。比如，用它来提前还房贷，是不是一个更明智的选择？
提前还房贷，真的划算吗？
优势：
节省利息支出：这是最直接的好处。假设你有100万元的房贷，利率为4.3%，贷款期限30年。如果你提前还掉20万元，选择缩短还款期限，那么你可以节省约15万元的利息支出。
减轻心理负担：对很多人来说，背负房贷就像背负着一座大山。提前还掉一部分，可以让自己感觉轻松很多。
提高信用评分：良好的还款记录可能会让银行把你列为优质客户，以后办理信贷业务时可能会更顺利。
注意事项：
违约金问题：并不是所有银行都欢迎你提前还贷。有些银行会收取提前还款违约金，一般是1-3个月的利息。所以，在决定提前还款前，一定要仔细阅读贷款合同，了解清楚相关条款。
资金流动性：提前还款可能会占用你一大笔现金，影响你的应急能力。所以，在决定提前还款前，一定要确保自己有足够的流动资金应对突发事件。
机会成本：如果你有其他投资渠道，收益率高于房贷利率，那么把钱投到那里可能更划算。
投资还是还贷？看数据说话
根据历史数据，股票投资的长期平均收益率为9%-10%。如果你的投资能力较强，能够获得12%-15%的年投资收益率，那么把年终奖用于投资可能是更好的选择。但是，投资总是伴随着风险，而提前还房贷则是一种确定性的收益。所以，如果你是一个风险厌恶型投资者，或者目前没有更好的投资渠道，那么用年终奖提前还房贷是一个不错的选择。
怎么还最划算？
如果你决定用年终奖提前还房贷，那么怎么还最划算呢？一般来说，有两种选择：
减少月供，还款期限不变：这种方式可以减轻每月的还款压力，适合收入不太稳定的人群。
月供不变，缩短还款期限：这种方式可以节省更多的利息支出，适合收入稳定且有富余的人群。
小红书网友怎么说？
在小红书上，很多网友都在讨论这个问题。有的网友认为，与其把钱存在银行里贬值，不如用来提前还房贷。有的网友则认为，应该先把紧急备用金和养老金准备好，再考虑提前还房贷。还有的网友建议，可以把年终奖分成几份，一部分用于还房贷，一部分用于投资，一部分用于消费，做到“鱼与熊掌兼得”。
结语
所以，年终奖来了，要不要提前还房贷？答案因人而异。如果你的投资收益率低于房贷利率，或者你更倾向于确定性收益，那么提前还房贷是一个不错的选择。但是，如果你有其他更好的投资渠道，或者目前资金紧张，那么不妨再等等看。
记住，理财的目的是为了更好地生活，而不是为了理财而理财。所以，在做任何理财决策前，一定要先考虑自己的实际需求和风险承受能力，不要盲目跟风。