车险改革后，新手司机必知的保险选购攻略

车险改革后，新手司机必知的保险选购攻略

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2020年9月，我国实施了车险综合改革，推出了新能源车险专属产品。改革后，交强险保额提高至20万元，商业险也新增了多项附加险种。对于新手司机来说，在众多险种中选择合适的车险组合，既要有保障，又要控制成本，确实是个不小的挑战。本文将为你详细解析车险选购攻略。

在选购车险之前，我们先来了解一下车险的基本构成。车险主要分为两大类：交强险和商业险。

交强险

交强险是国家强制要求购买的保险，所有上路的机动车都必须投保。它的主要作用是在发生交通事故时，为第三方（即事故中的受害者）提供基本保障。改革后，交强险的最高赔偿限额提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为0.2万元。

商业险

商业险是车主自愿购买的保险，可以根据个人需求选择不同的险种和保额。商业险主要包括基本险和附加险两大类。

• 基本险：包括第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险和车上人员责任险。
• 附加险：如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、涉水险和不计免赔险等，需要在投保相应主险的基础上才能购买。

对于新手司机来说，建议至少购买以下几种保险：

交强险+第三者责任险

交强险虽然强制购买，但20万元的保额在重大事故中可能不够用。因此，建议补充购买第三者责任险，将保额提高至50万元或更高。这样既能满足法律要求，又能为自己提供更全面的保障。

车辆损失险

对于新车或价值较高的车辆，建议购买车辆损失险。它能覆盖车辆因自然灾害、意外事故等导致的损失。特别是对于新手司机来说，发生轻微碰撞的概率较高，有车损险可以减少自己的经济损失。

新能源车险的特殊考虑

如果你购买的是新能源汽车，需要注意其保险费用通常比传统燃油车高。根据中国银保信的数据，2023年新能源车的平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电动车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。因此，在选购新能源车险时，需要在预算中预留更多资金。

如何选择合适的保额

选择保额时需要考虑个人的经济状况和风险承受能力。如果你的经济条件允许，建议选择较高的保额，以获得更全面的保障。但如果你的预算有限，可以选择基础保额，并通过安全驾驶和定期维护来降低事故风险。

比较不同保险公司产品和价格

目前市场上主流的车险产品价格区间为1000-2000元。在选择保险公司时，可以参考其市场份额和承保利润。根据最新数据，人保财险、平安产险和太保产险三家公司的市场份额合计达到68.6%，且承保利润占行业九成以上。这些公司在服务网络、理赔效率等方面通常更有优势，可以作为优先考虑的对象。

充分利用免赔额和折扣

在购买车险时，可以通过选择较高的免赔额来降低保费。此外，保持良好的驾驶记录也能获得保险公司提供的折扣。例如，连续多年无事故的车主通常能享受更低的保费。

对于新手司机来说，选购车险需要在保障和成本之间找到平衡点。建议至少购买交强险和第三者责任险，根据车辆价值和个人需求选择是否购买车损险和其他附加险。同时，要充分了解不同保险公司的产品和价格，选择最适合自己的保险组合。通过理性投保，既能保护自己的利益，又能避免不必要的开支。