移动支付：概念、模型与服务提供商模式详解

移动支付：概念、模型与服务提供商模式详解

移动支付是指在金融法规下操作并由移动设备执行或通过移动设备执行的支付服务。消费者无需使用现金、支票或信用卡付款，而是可以使用手机来支付各种服务以及数字或硬商品的费用。

移动支付模型

移动支付有五种主要模型：

• 手机钱包
• 卡支付
• 运营商代扣（高级短信或直接运营商代扣）
• 付款人和收款人银行帐户之间的近乎实时的直接转帐（银行主导的模型，银行间/银行间转帐/付款均与银行和移动运营商无关）

可以有以下组合：

• 直接运营商/银行合作在海地兴起。
• 这两个银行账户和卡，有像VIPPS和MobilePay（用户在合适的银行开户可以借记他们的账户，而其他用户可以借记他们的信用卡）

金融机构和信用卡公司以及互联网公司如谷歌等多家移动通信公司，如移动网络运营商和主要的电信基础设施，如W-HA由Orange和智能手机的跨国公司如爱立信和BlackBerry已经实现了移动支付解决方案。

手机钱包

移动钱包是一种包含您的借记卡和信用卡信息的应用程序，以便用户可以使用其移动设备以数字方式购买商品和服务。著名的手机钱包包括：

• 支付宝
• 苹果支付
• Google Pay
• LGPay
• 三星支付
• 微信支付

通常，这是一个过程：

首付款：

• 用户注册，输入他们的电话号码，提供商将使用PIN的SMS发送给他们
• 用户输入接收到的PIN验证号码
• 用户输入他们的信用卡信息或其他必要的付款方式（如果已经添加了帐户则不需要）并验证付款

后续付款：

• 用户重新输入其PIN进行身份验证和验证付款

要求输入PIN会降低付款的成功率（转换）。这些系统可以直接集成，也可以通过统一的移动网络支付平台与运营商和信用卡支付结合。

移动支付服务提供商模型

有四种潜在的移动支付模式：

1. 以运营商为中心的模型：移动运营商独立行动以部署移动支付服务。运营商可以从用户的移动帐户（通话时间）提供一个独立的移动钱包。由于缺乏与现有支付网络的连接，运营商中心模型的大规模部署受到了严重挑战。移动网络运营商应处理与银行网络的接口，以在银行和银行环境中提供高级的移动支付服务。已经在新兴国家启动了使用该模型的试点，但它们并未涵盖大多数移动支付服务用例。付款仅限于汇款和通话时间充值。

2. 以银行为中心的模型：银行向客户部署移动支付应用程序或设备，并确保商户具有所需的销售点（POS）接受能力。移动网络运营商被用作简单的运营商，他们带来的经验可以提供服务质量（QOS）保证。

3. 协作模型：此模型涉及银行，移动运营商和受信任的第三方之间的协作。

4. 对等模式：移动支付服务提供商独立于金融机构和移动网络运营商行事，以提供移动支付。