个人养老金新时代：你的退休金够用吗？

个人养老金新时代：你的退休金够用吗？

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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https://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/dongtaixinwen/buneiyaowen/rsxw/202412/t20241216_532485.html

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https://www.163.com/dy/article/IRDK4RCP0524TCCB.html

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https://new.qq.com/rain/a/20240308A03G5M00

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https://m.cpic.com.cn/c/2024-08-16/1865368.shtml

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https://slgbxt.gd.gov.cn/publiccms/details/basicDetails.html?id=7272429123786510336

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https://www.gov.cn/zhengce/202412/content_6992491.htm

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https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202412/content_6992293.htm

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https://rlsbj.cq.gov.cn/zwgk_182/zcjd/shbz/202406/t20240628_13333861.html

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https://jrj.beijing.gov.cn/jrgzdt/202403/t20240319_3593881.html

2024年12月15日起，个人养老金制度在全国全面实施。根据人力资源社会保障部等5部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国，每年缴费上限额度仍为12000元。

作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。党中央、国务院高度重视多层次多支柱养老保险体系建设。2021年12月，中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》；2022年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》出台，11月25日，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。

经过2年先行试点，个人养老金制度设计、安排得到了普遍认可。中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院特聘教授董克用说：“实施个人养老金制度真正把第三支柱立了起来，更多人能够购买个人养老金产品，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出了一步。”

截至今年11月底，参加个人养老金人数已超7000万人。“在当前经济形势下，7000多万人的覆盖面达到了预期效果。”信安养老金融高级专家孙博说，个人养老金制度对老百姓的影响，不仅体现在增加了养老储备选择，更是一次养老金体系的知识普及，相关理念正被越来越多的群众认可。

为了更直观地理解养老金的计算，我们来看两个具体案例。

案例一：
李先生，从25岁开始工作并缴纳社保，60岁退休，缴费年限35年。工作期间平均缴费基数为当地社平工资的80%，当地上年度在岗职工月平均工资为7000元。

首先计算平均缴费指数：80% = 0.8
基础养老金 = 7000 ×（1 + 0.8）÷ 2 × 35 × 1% = 2205元
假设李先生个人账户储存额为20万元，60岁退休，计发月数139个月。
个人账户养老金 = 200000 ÷ 139 ≈ 1439元
李先生每月养老金 = 2205 + 1439 = 3644元

案例二：
王女士，从22岁开始工作并缴纳社保，55岁退休，缴费年限33年。工作期间平均缴费基数为当地社平工资的100%，当地上年度在岗职工月平均工资为6500元。

平均缴费指数为1
基础养老金 = 6500 ×（1 + 1）÷ 2 × 33 × 1% = 2145元
假设王女士个人账户储存额为18万元，55岁退休，计发月数170个月。
个人账户养老金 = 180000 ÷ 170 ≈ 1059元
王女士每月养老金 = 2145 + 1059 = 3204元

通过这两个案例可以看出，缴费年限、缴费基数、退休年龄等因素对养老金的影响较为显著。

从试点情况看，在各大银行、保险、基金等机构的“热情攻势”下，虽然增加开户数量不难实现，但“缴存遇冷”“账户闲置”等问题仍然存在。相关问题是多重因素交织产生的结果，业内人士期待相关政策能够优化。

数据显示，截至今年上半年末，已有超6000万人开立个人养老金账户，较去年同期增加约2000万人。业内人士表示，在这些账户中，一部分是“闲置账户”，也就是开户人无缴存或是在银行缴存奖励机制下仅象征性缴存，更别提投资上述四类产品。

“从之前人社部公布的数据来看，有两个主要问题值得关注，一是转化率不高，有部分客户开户后成了睡眠户，也就是账户处于空置状态。二是平均缴存金额不高，实际的平均缴存金额与12000元的缴存上限相比，差距较大。”冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦表示。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，尽管个人养老金制度已实施两年，但公众的参与度较低。许多人对个人养老金的概念、优势和操作流程缺乏足够的了解，导致参与意愿不足。同时，公众对其政策细节、税收优惠、账户管理等方面的认知有限，影响了制度的普及和接受度。

曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。建立完善的风险管理机制，防范市场波动对养老金投资的影响。

此外，曾刚还建议，完善配套政策与监管机制，建立统一的个人养老金账户管理平台，方便用户跨机构管理账户和产品。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

“个人养老金产品分层是推动个人养老金制度全面发展的重要举措。通过按风险偏好、年龄阶段等维度进行产品分层，可以更好地满足不同群体的需求，提高制度的吸引力和覆盖面。”曾刚表示。

个人养老金制度的全面实施，标志着我国养老保障体系迈入新的发展阶段。虽然在实施过程中面临一些挑战，但通过持续优化制度设计、丰富产品供给、加强投资者教育等措施，可以有效提升制度的吸引力和覆盖面，为人民群众提供更加多元化的养老保障选择。让我们共同努力，为实现更加美好的退休生活做好充分准备。