3厘4厘利息，你真的懂吗？

3厘4厘利息，你真的懂吗？

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https://www.sohu.com/a/840022095_121863513

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在民间借贷中，我们常常听到“3厘”、“4厘”这样的利息说法，但这些看似简单的数字背后，究竟意味着什么呢？今天，我们就来一起揭开这些数字背后的秘密。

在民间借贷中，厘、分、毛是常用的利率单位。别看它们只是小小的计量单位，但它们可关系到你口袋里的真金白银。

• 厘：1厘表示月利率为0.1%。比如3厘就是月利率0.3%，年化利率为3.6%（0.3%×12）。
• 分：1分表示月利率为1%。即每借1元钱，每月需要支付1分的利息。如2分则月利率为2%，年利率为24%（2%×12）。
• 毛：1毛表示月利率为10%。这个利率非常高，生活中很少见，而且通常违法。

让我们来看看3厘和4厘在实际借款中的成本差异：

• 借款1万元时：
  • 3厘年利息为360元（0.3% × 12个月 × 10000元）
  • 4厘年利息为480元（0.4% × 12个月 × 10000元）

每相差1厘，年利息差额为120元。看起来可能不多，但如果你借的金额更大，时间更长，这个差距就会变得很明显。

不同的还款方式会影响实际成本：

• 等额本息：每月还款金额固定，包括本金和利息。适合收入稳定的人群。
• 等额本金：每月偿还的本金固定，利息逐月递减。前期还款压力较大，但总利息支出较少。
• 先息后本：在还款期限内，先支付利息，最后一次性偿还本金。适合短期资金周转。
• 一次性还本付息：在贷款到期时一次性偿还本金和利息。资金使用灵活，但到期还款压力大。
• 等本等息：每月还款额固定，但实际利率较高。适合追求简单还款计划的借款人。

为了保护借贷双方的合法权益，司法部门对贷款利率设置了两条红线：

1. 司法保护区：年利率不超过24%的贷款，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，法院予以支持。
2. 自然债务区：年利率在24%至36%之间的贷款，超过24%的利息部分属于自然债务。若借款人已支付这部分利息，则视为自愿履行，不能请求返还；若尚未支付，出借人无权要求支付。
3. 无效区：年利率超过36%的贷款，超过部分的利息约定无效。借款人若已支付这部分利息，有权要求出借人返还。

小张向朋友借款10万元，约定月利率为3厘，即每月需支付300元利息。一年后，小张因资金紧张无法按时还款，双方协商将还款期限延长一年，但利率调整为4厘。这意味着从第二年开始，小张每月需支付400元利息。

这个案例告诉我们，即使看似微小的利率调整，也可能对整体还款成本产生重大影响。因此，在借贷时一定要仔细计算，量力而行。

1. 明确自己的还款能力：确保能够按时还款，避免选择过高利率的贷款。
2. 比较不同金融机构的利率和还款方式：选择最适合自己的贷款方案。
3. 注意隐藏费用：如手续费、管理费等，在签订贷款合同前仔细阅读合同条款。
4. 结合自己的实际情况：选择适合自己的还款方式。

通过以上分析，我们可以看到，3厘和4厘虽然只相差1厘，但实际成本差异不小。在借贷时，一定要根据自己的实际情况，选择最适合的还款方式，并且要充分了解相关法律法规，保护自己的合法权益。