富人如何通过人寿保险降低生活风险？

富人如何通过人寿保险降低生活风险？

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人民网

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来源

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近年来，越来越多的富人开始重视通过购买高额人寿保险来规避生活中的各种风险。这些保险不仅能在关键时刻提供资金支持，还能有效避免遗产纠纷和合理避税。《中华人民共和国保险法》的相关规定也保护了被保险人的权益，在资产冻结或拍卖时，人寿保险的保单不会受到影响。因此，对于富人来说，购买足额的人寿保险是保障自己及家人生活质量的重要手段之一。

1. 避免遗产税

在很多国家，遗产税是一笔不小的开支。而人寿保险金通常不计入遗产税的征收范围。例如，在美国，人寿保险金可以免税传承给受益人。这种特性使得人寿保险成为富人规避遗产税的重要工具。

2. 资产保全

对于企业家来说，企业经营风险可能会影响到个人资产。而人寿保险可以将个人资产与企业资产有效隔离，即使企业破产，保单也不会被用于偿债。这种资产保全功能对于富人来说极具吸引力。

3. 财富传承

富人购买高额人寿保险，往往将其作为财富传承的重要手段。通过指定受益人，可以确保财富安全传承给下一代，避免了复杂的遗产分配过程和可能产生的家庭纠纷。

4. 避债功能

人寿保险还具有避债功能。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保单不能被冻结或拍卖，这使得保单成为富人保护资产免受债权人追偿的重要工具。

近年来，保额超亿元的“天价保单”频频出现。仅中国平安保险一家，自去年12月以来见诸报端的就有3张亿元保单。今年6月，一张保额2亿元的保单落户信诚人寿保险有限公司。这张保单购买的是分红型终身寿险，缴费10年，年缴1450万元，保费总额1.45亿元，相当于平均每天花3.97万元买保险。

虽然保险公司官方不将“避遗产税”作为宣传重点，但这一功能确实是吸引高端客户的重要卖点。一位从平安集团辞职创业的理财公司老板表示：“从来不拿遗产税说事，那就太矫情了，因为大家都心知肚明。”

动辄上亿元的天价保险，即便是超级富豪，也只能表示，想说爱你不容易，并不是因为买不起，而是用保险业内的话来说，你得值这么多“身价”才行。

“越大额的保单，它的承保过程、合保条件越严格。”鲁轶楠告诉《中国经济周刊》。

在平安集团，寿险保额超70万元以上，需要填财务问卷；超100万元，需要提交财务证明，要能证明收入是合法的，而且未来有持续收入能力。此外，对于不同年龄段，达到一定保额，就需体检，甚至会进行一些道德层面的考量，了解有没有故意骗保的可能。

一些高保额的保单，保险公司甚至不敢独自承担风险，而是会寻求再保险。“在我们公司，保额超过200万元的，就得找再保险公司了。”严燕告诉《中国经济周刊》。

对于富人来说，人寿保险已经超越了简单的保障功能，成为财富管理的重要工具。它不仅能提供资金安全，还能有效规避遗产税、实现财富传承，甚至在必要时成为“变现”工具。随着全球经济不确定性的增加，预计这一趋势还将持续发展。