全面破解6大都市传说：联合征信信用评分有正解

全面破解6大都市传说：联合征信信用评分有正解

在当今社会，良好的信用记录对于个人来说至关重要。然而，关于信用评分的诸多误解和谣言却常常困扰着人们。本文将为您一一破解关于联合征信信用评分的六大都市传说，帮助您更好地管理个人信用。

传说一：剪卡会降低信用评分？

根据联合信用卡征信中心的信息，"信用长度"确实是信用评分的一个参考因素。剪除信用卡确实会缩短信用长度，从而可能导致信用评分下降。然而，信用长度类数据的比重相对较低，通常不会对信用评分产生严重影响。因此，对于不再使用的信用卡，可以安心进行停卡处理。

传说二：分期付款、调降额度会让银行认为你缺钱？

信用卡分期付款主要有三种类型：预借现金分期、账单分期和消费分期。其中，"预借现金"表示个人有急迫的资金需求，"账单分期"等同于实质借贷且风险较高，因此这两种分期方式都会影响信用评分；而"消费分期"，即银行提供的"分期0利率"优惠，并不会列入评分模型考量。

"调降信用卡额度"与信用风险没有直接关联。多数银行的经验显示，主动提出调降额度的用户，往往是希望控制消费预算，因此不会对信用评分产生影响。而"调升信用卡额度"反而会提升信用风险，通常需要提交更多的个人财务证明，但调高额度本身不会影响信用评分，如果信用状况不佳，通过的概率就会大幅下降。

传说三：持有太多信用卡会让信用评分下降？

由于信用卡已成为单纯的消费支付工具，且根据联徵中心的历史数据，信用卡张数的多少与信用风险并没有显著关联，所以信用卡张数并未被纳入评分项目。不过，金管会规定，"无担保债务归户后的总余额除以平均月收入不宜超过22倍"，申办太多信用卡可能会降低信用卡额度，若超过月收入22倍，银行可能会拒绝发卡。

传说四：迟缴卡费几天，银行都会通融？

信用卡账单上都标有"缴费期限"，过了期限仍未缴费，银行虽然不会立刻启动"催收"程序，但会在下期账单收取"违约手续费"。如果只是迟缴1-2天，可以打电话给银行客服解释，通常能免除违约费用，但这种通融一般只限一次，也不会通报联徵中心影响信用评分。

然而，如果未缴款时间过长，或迟缴次数过多，都会被记录在联徵系统中，进而降低信用评分。只缴交"最低应缴费用"启用"循环利息"，也会导致信用评分减少，从而影响日后申请信用卡或贷款的审批。

传说五：金融机构查询次数过多，信用评分会下降？

联徵中心信用评分的主要目的是为金融机构提供查询资料，像存款开户、申请信用卡、旧客户信用复审等因素，都不会纳入评分模型，甚至当事人自行申请信用报告，也不会影响评分。

会影响评分的情况是，当民众申请贷款时，如果在短时间内向多家金融机构比价，导致金融机构频繁查询联徵中心，会被视为对资金有急迫且异常的需求，成为不利信用状况的因素。为了避免当事人信用评分无端降低，对于30天内的贷款业务查询，系统会将其视为同一笔信用需求。

传说六：有过欠款，记录就会保留一辈子？

"有借有还，再借不难"，人生难免出现资金缺口或需求。如果因为各种原因导致信用评分下降，但之后已将贷款或欠款全部还清，金融机每月将资料上传至联徵中心后，个人信用评分就会注明已完成偿付。然而，授信异常记录通常有3-5年的披露期限，在披露期满之前，信用评分不会立刻提升。通过与金融机构正常往来，并合理运用各种消费性金融商品，评分仍会慢慢回升。