特定养老储蓄试点产品：养老金融创新的新选择

特定养老储蓄试点产品：养老金融创新的新选择

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2024年12月，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，明确养老金融体系的发展目标和重点举措。其中，特定养老储蓄试点产品作为创新金融工具，备受关注。这些产品由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展试点，单家银行试点规模不超过100亿元，期限最长可达20年。如何通过这类创新金融工具优化个人养老储蓄计划？让我们一起探讨这一养老金融的新趋势。

特定养老储蓄产品是银行与存款人双方事先约定存款期限、计息规则、结息方式以及支取条件，并按合同约定条件支取本息的一种储蓄产品。该产品属于人民币定期储蓄存款，分为整存整取、整存零取、零存整取三种类型。

• 整存整取：存款人一次性存入本金（50元起存），到期一次性支取本息。
• 整存零取：本金一次性存入（1000元起存），存款人与银行协商确定支取频率，分期支取本金，利息于期满结清时支取。
• 零存整取：存款人与银行事先约定存款期限和每月固定存额（每月固定存额5元起），每月存入一次，到期一次性支取本息。中途如有漏存，应在两个月内补齐，未补存者视为违约。

产品期限分为五年、十年、十五年和二十年四档，与普通定期存款相比，存期更长，符合“养老”定位。产品利率略高于大型银行五年期定期存款，体现了该产品的普惠性。存款人因个人原因需要用款，在年满55周岁前或产品到期前也可以办理提前支取，提前支取的利息计算按双方约定执行。

自2022年11月试点启动以来，特定养老储蓄产品销售火爆，投资者认购热情高涨。其中，5年期产品性价比最高，成为最受欢迎的选择。例如，合肥地区中国银行的5年期产品利率为3.5%，成都地区建设银行的5年期产品利率更是高达4.0%。值得注意的是，由于额度有限，特定养老储蓄额度紧缺已成为常态。

与普通储蓄相比，特定养老储蓄产品具有明显优势。首先，产品由专业金融机构管理，能够实现资产的保值增值。其次，考虑到通货膨胀因素，产品设计了合理的投资组合和调整领取金额的方式，保持购买力稳定。此外，虽然目前特定养老储蓄产品无法支持抵税，但未来若能纳入个人养老金账户，将存在抵税可能。

随着人口老龄化程度加深，养老金融产品的需求将持续增长。未来，银行应进一步优化网点服务，线上线下场景结合，同时，相关部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多支持政策。产品设计方面，应根据市场需求合理丰富产品体系和期限结构，提升特定养老储蓄产品的吸引力。此外，提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大储户多元化需求。

总体来看，特定养老储蓄试点产品作为养老金融创新的重要尝试，不仅为个人提供了新的养老储蓄选择，也为构建多层次、多支柱的养老保障体系注入了新动力。随着试点经验的积累和政策的不断完善，这一创新金融工具有望在更大范围内推广，为更多人带来实惠。