个人养老金如何选？四大类产品全解析

个人养老金如何选？四大类产品全解析

引用

中华人民共和国人力资源和社会保障部

等

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来源

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随着我国人口老龄化程度加深，个人养老金制度成为国家推进多层次养老保险体系的重要举措。自2022年11月试点以来，个人养老金制度已在全国全面实施，截至今年11月底，参加人数已超7000万，显示出强劲的发展势头。

目前，市场上共有823款个人养老金产品，主要包括四大类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。这些产品各有特点，适合不同风险偏好和投资需求的投资者。

1. 储蓄类产品：以安全性著称，是目前数量最多的个人养老金产品，共有465只，占比超过60%。期限从1天到20年不等，其中六大行发行了151只，占比32.47%。这类产品适合风险承受能力较低的投资者。

2. 理财产品：目前有19只产品，主要由5家理财公司发行。以最小持有期型、中低风险等级、固定收益类为主，业绩基准大多在4%-5%之间。这类产品收益相对稳健，适合追求稳定回报的投资者。

3. 保险类产品：共有93只产品，包括税延商业养老保险、专属养老保险、年金保险和两全保险等。从首批8款专属商业养老保险产品来看，2022年结算利率均超过4%，进取型账户甚至超过5%。保险产品的一大优势是有保底收益，适合追求长期稳定回报的投资者。

4. 基金类产品：共有162只产品，分为养老目标日期基金（59只）和养老目标风险基金（103只）。这类产品中，收益率最高的是平安稳健养老一年持有（FOF）Y，成立以来总回报为2.73%。但受市场波动影响，部分产品也出现亏损，如中欧预见养老2050五年持有（FOF）Y，成立以来收益率为-13.37%。适合有一定风险承受能力、追求较高收益的投资者。

1. 评估自身风险承受能力：这是选择个人养老金产品的首要考虑因素。如果你的风险承受能力较低，可以选择储蓄类产品或保险产品；如果你愿意承担一定风险以追求更高收益，可以考虑基金类产品或理财产品。

2. 考虑投资期限：不同产品的投资期限差异较大。例如，储蓄类产品有短期和长期之分，而基金类产品则更适合长期投资。选择时要结合自己的退休规划和资金需求。

3. 关注产品历史业绩：虽然历史业绩不代表未来表现，但可以作为参考。例如，从现有数据看，理财产品的年化收益中枢约2.64%，而保险产品的结算利率普遍在4%-5%之间。

4. 多元化配置：不要把所有资金都投入到单一产品中，建议进行多元化配置。根据华夏基金的调研，47%的投资者选择了多种个人养老金产品，这表明多元化配置已成为一种趋势。

5. 选择正规渠道：购买个人养老金产品一定要通过正规渠道，如23家获批的商业银行或官方平台，避免上当受骗。

个人养老金制度仍在不断完善中。根据最新政策，未来将纳入更多类型的产品，如国债、指数基金等。同时，金融机构也在积极研发更多符合个人养老金特点的产品，以满足投资者的多样化需求。

个人养老金制度的全面实施，为每个人提供了更加灵活、多元的养老储备选择。通过合理规划和投资，我们可以为自己的退休生活打下更坚实的基础。建议大家根据自身情况，尽早参与并做好长期规划。