工龄超40年，如何最大化退休福利？

工龄超40年，如何最大化退休福利？

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新浪网

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来源

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https://finance.sina.com.cn/wm/2023-05-22/doc-imyuraui2234942.shtml

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https://www.51shebao.com/article/detail/6917

工龄超过40年的职场人士，在退休时能享受多项福利政策。根据《中华人民共和国公务员法》和相关养老保险制度规定，他们不仅能够领取过渡性养老金，还能在养老金调整中获得更多好处。此外，终身医保报销待遇也是他们的额外保障。那么，如何才能更好地利用这些政策，最大化自己的退休福利呢？让我们一起来探讨吧！

基础养老金是退休养老金的重要组成部分，其计算公式为：

基础养老金 = (P + P × i ) ÷ 2 × n × 1%

其中：

• P：退休上年度当地在岗职工月平均工资
• i：本人历年缴费指数的平均值（缴费指数=本人缴费工资基数÷社会平均工资）
• n：本人累计缴费年限（含视同缴费）

举个例子，假如某省上年度在岗职工月平均工资为7000元，本人历年缴费指数的平均值为0.6（60%），累计缴费15年，那么基础养老金为：

7000 × (1 + 0.6）÷ 2 ×15× 1% = 840（元）

如果平均缴费指数翻倍至1.2，基础养老金将增加到1155元；如果缴费年限翻倍至30年，基础养老金也将翻倍至1680元。这说明缴费年限比缴费档位更重要，灵活就业人员在经济条件有限时，可以选择较低的缴费档位，但一定要尽量延长缴费年限。

个人账户养老金的计算公式为：

个人账户养老金＝个人账户储存额 ÷ 计发月数

其中计发月数根据退休年龄确定：50岁退休为195个月，55岁退休为170个月，60岁退休为139个月。这个“计发月数”只是用来计算退休当年的养老金，实际发放是终身的。

例如，如果每月缴费工资基数为5000元，个人费率8%，那么年度个人账户存储额为：

5000元 × 8% × 12个月 = 4800（元）

如果缴费15年，个人账户累计存储额为72000元（未计算利息），60岁退休时，个人账户养老金为：

72000元 ÷ 139个月 ≈ 518（元）

要增加个人账户养老金，关键是要增加个人账户储存额，这可以通过提高缴费工资基数或延长缴费年限来实现。

过渡性养老金主要针对1996年之前参加工作的“中人”，计算方法为：

过渡性养老金=退休时当地上年度在岗职工月平均工资×本人视同缴费指数×视同缴费年限×1%

其中视同缴费指数根据退休时的职务和工作年限确定，职务越高、改革前的工龄越长，过渡性养老金越高。

自2025年1月1日起，我国实施弹性退休制度。职工可以在法定退休年龄前后3年内选择退休时间，但需满足最低缴费年限要求。具体规定如下：

• 弹性提前退休：距法定退休年龄最长不超过3年，且不得低于原法定退休年龄（男60周岁，女50/55周岁）
• 弹性延迟退休：距法定退休年龄最长不超过3年
• 最低缴费年限：从2030年起逐步提高至20年

例如，1972年9月出生的男职工，改革后的法定退休年龄为62周岁。他可以选择在60岁至62岁之间退休，也可以选择延迟退休至65岁。选择弹性退休需要提前3个月（提前退休）或1个月（延迟退休）书面申请。

延迟退休可以增加基础养老金和过渡性养老金，因为缴费年限增加，同时可能享受更高的社会平均工资基数。但需要注意的是，延迟退休期间仍需继续缴费。

多地已延长医保最低缴费年限至男30年、女25年，达到规定年限后可享受退休人员医保待遇，不再需要继续缴费。同时，个人账户资金可用于家庭成员医疗支出，提高了使用灵活性。

例如，河北省规定，参保职工（含灵活就业人员）达到法定退休年龄并办理养老保险退休手续后，基本医疗保险累计缴费年限（包括视同缴费年限和实际缴费年限）男满30年、女满25年，且在省本级最低实际缴纳基本医疗保险满10年，方可享受退休人员的基本医疗保险待遇。

此外，个人账户资金使用范围扩大，可用于支付家庭成员在定点医疗机构就医的个人负担部分，以及购买药品、医疗器械、医用耗材等。

工龄超过40年的职工在退休时能享受多项福利政策，包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金以及终身医保报销待遇。要最大化退休福利，关键是要延长缴费年限、提高缴费档次，并关注当地具体政策规定。同时，合理利用个人账户资金，可以进一步提高医疗保障水平。