占比超五成 担当个人养老金保险产品“C位”的年金险究竟有什么不同之处？
占比超五成 担当个人养老金保险产品“C位”的年金险究竟有什么不同之处？
随着个人养老金制度的全面实施，银行、保险、基金等金融机构纷纷布局这一领域。作为与长期资金和养老属性最为契合的产品之一，保险产品在个人养老金市场中占据重要地位。其中，年金险以其独特的优势成为保险机构的首选产品。本文将为您详细解析年金险的特点、创新以及消费者在选择时应注意的要点。
个人养老金保险产品现状
截至当前，已有25家保险机构推出了168款个人养老金保险产品。这些产品主要涵盖年金保险、两全保险和专属养老保险三大类型。其中，年金险产品数量达到90款，占据了个人养老金保险产品的五成多，显示出保险机构对年金险的热衷。
具体来看，有15家保险机构的年金险产品在其个人养老保险产品中的占比超过50%，且年金险是这些机构在个人养老金领域的主流产品。这些机构包括人保寿险、泰康人寿、泰康养老、阳光人寿等。其中，平安人寿、招商信诺人寿、工银安盛人寿等五家机构仅推出了年金险产品，未涉足其他类型产品。
年金险产品特点与优势
保险机构为何如此热衷于推出年金险产品？这主要源于年金险产品的独特优势。年金险的主要特点是投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。其最大优势在于年金领取的确定性和长期性。
例如，假设某35岁女性投保某养老年金保险产品，年缴保费12000元，缴费期间20年，养老金领取年龄为55周岁，保险期间至88岁。从55周岁起，保证领取34年，首年领取8886元，每年按3%复利递增，至88周岁共计领取512988元。
中英人寿经代渠道相关负责人表示，个人养老金制度的长期资金安排属性与年金险的长期储蓄特性高度契合，为保险公司在个人养老金产品领域重点开发年金险提供了市场基础。相比于两全险，年金险往往具有更长的保险期间，其年金给付的责任形态更加适合需要长期财务规划、追求长期稳定资金来源的客户。
年金险产品创新
保险机构除了上线固定收益的传统年金险，还推出了“固定+浮动”的分红型年金保险产品以及万能型年金保险产品。
万能型年金保险产品除了能提供身故/全残保险金、养老年金等保障责任，还可以追加保费，根据个人需求调整保险规划。这类产品的账户投资较为灵活，投资者在购买产品之后可以根据个人需求进行账户分配，每年还有一次调整账户的机会。
分红型年金保险产品在保险期间内可享受分红收益，但保证收益以上的部分是不确定的。目前市场上有22款分红型年金保险产品，包括泰康幸福赢家年金保险（分红型）、招商信诺养老年金保险C款（分红型）等。
此外，还有多家保险公司推出了万能型年金保险，例如工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、泰康尊享一生年金保险E款（万能型）等。
消费者选择建议
虽然年金险产品是当前的主流产品，且加入了一些新的设计，但是消费者在挑选产品时还是要结合自身需求出发，不能盲目跟从。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，专属养老保险、年金保险、两全保险这三类产品各有特点及优势。作为消费者，在选择适合自己的养老保险产品时，需要综合考虑多个因素。
“建议消费者在购买个人养老金产品前，仔细阅读产品说明书，了解产品特点和风险，并根据自身实际情况进行选择。”人保寿险方面建议，消费者投保前考虑自身风险偏好、保障期限、领取方式、公司实力等因素。