公积金冲还贷办理流程及方式解析
公积金冲还贷办理流程及方式解析
公积金冲还贷是一种利用个人公积金账户中的资金来归还贷款的方式，可以有效减少贷款利息支出。本文将详细介绍公积金冲还贷的办理流程以及两种常见的还款方式。
公积金冲还贷办理流程
申请：借款人前往放款银行提出按月对冲申请，并填写《住房公积金按月对冲还贷申请审批表》。
受理：放款银行审核申请资料，通过后在审批表上盖章，借款人携带资料和申请表前往住房公积金管理中心进行受理。
审批：住房公积金管理中心对借款人的按月对冲还贷申请进行审核、审批。
协议签订：审批通过后，借款人与公积金管理中心签订《按月对冲还贷委托协议》。
实施：住房公积金中心每月从借款人的公积金账户中提取符合规定的还款额存入还款账户，不足部分由借款人补足。
需要注意的是，夫妻共同办理按月对冲时，还款顺序为借款人第一顺序，配偶第二顺序。当第一顺序委托人的公积金账户余额不足时，将自动转为第二顺序委托人的住房公积金账户提取。
公积金冲还贷的方式
公积金冲还贷有两种常见的方式，分别是月冲和年冲。
月冲：每月直接从公积金账户中提取用于归还当月贷款本息。提取金额不足时，借款人需及时补足还款金额。
年冲：每年一次向受托行提取公积金账户余额，一次性冲还部分贷款本金，并重新计算月还款额。这部分还款需要使用借款人的自有资金。
对于申请组合贷款的用户，月冲和年冲的还款方式有一些差异。如果采用月冲方式，会同时冲还商业贷款和公积金贷款，当公积金账户余额不足时，优先归还公积金贷款。而采用年冲方式时，个人公积金账户余额会先冲还公积金贷款，等公积金贷款结清后再用来冲还商业贷款余额。
选择月冲还是年冲，关键要根据贷款人手上的现金流状况来决定。如果公积金账户余额较大，剩余贷款全部为商业性贷款或公积金贷款余额较小，采用年冲更有利，因为可以利用公积金账户的资金归还更多的贷款本金，减少利息支出。而如果公积金账户余额较少，采用月冲更为合适，因为公积金账户资金较少，采用年冲时能冲还的贷款本金较少，利息减少的幅度不明显。
公积金冲还贷是一种灵活的还款方式，可以根据个人情况选择合适的还款方式。在办理公积金冲还贷时，借款人需要按照规定的流程进行申请、受理、审批、协议签订和实施等步骤。同时，根据自身的现金流状况选择月冲还是年冲的方式，可以最大程度地减少贷款利息支出。