网贷利率上限详解：LPR四倍与"两线三区"标准

网贷利率上限详解：LPR四倍与"两线三区"标准

网贷平台的利率上限是多少？这是一个备受关注的问题。本文将为您详细解析两个主要的高利贷界定标准：LPR的四倍标准和24%或36%的"两线三区"标准。

LPR的四倍标准

如果是由民间借贷机构提供的线上贷款产品，一般规定借款综合年化利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。

根据2024年4月22日LPR的最新报价可知：

• 1年期LPR为3.45%
• 5年期以上LPR为3.95%

由此可得：网贷综合年化利率最高不能超过13.8%（3.45%×4=13.8%）。

需要注意的是：

1. LPR报价调整时间：LPR即贷款市场报价利率，每个月的20号（遇节假日顺延）都会重新报价（以上LPR在下一次发布LPR之前有效）。

2. 四倍LPR适用范围：小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，不适用四倍LPR利率上限。

24%或36%的"两线三区"标准

如果是由小额贷款公司等金融组织提供的网络贷款，则遵循24%或36%的"两线三区"标准。

具体解析如下：

"两线"

即年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。

"三区"

1. 司法保护区：借贷双方约定的利率不超过年利率24%，利率合法有效，属于司法保护区。出借方请求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持。

2. 自然债务区：借贷双方约定的年利率在24%至36%之间，属于自然债务区。出借方起诉主张该区间部分利息，法院不予保护；借款人自愿履行完毕，法院不予干预；借款人抗辩要求返还或折抵该部分已支付利息，法院亦不予保护。

3. 无效区：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超出部分的利息被认定无效，属于无效区。借款人请求出借方返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。

综上所述：小额贷款公司等金融组织提供的网络贷款，综合年化利率最高不得超过36%。