手把手教你选对重疾险

手把手教你选对重疾险

重疾险作为重要的健康保障工具，其选购过程往往让很多人感到困惑。本文将手把手教你如何挑选适合自己的重疾险产品，从保额计算到保障范围，从缴费期限到保险公司选择，全方位解析重疾险的选购要点，帮助你做出明智的决策。

（像选手机一样挑保险，看完就会）

一、重疾险是什么？

简单说：当你得了癌症、心梗等重大疾病时，保险公司直接给你一笔钱。

• 这笔钱怎么用：
  ✅ 支付医药费（比如50万）
  ✅ 弥补生病期间的收入损失（比如3年工资）
  ✅ 请护工、买营养品等

• 和医保的区别：
  医保 重疾险
  方式 按发票报销 确诊直接给钱
  额度 有封顶线 买多少赔多少
  范围 仅限医疗费 自由支配

二、选购重疾险的6个步骤

步骤1：确定保额（要拿多少钱）

计算公式：
保额 = 治疗费 + 3-5年收入 + 康复费用

• 举例：
• 李女士年收入10万，治疗费预估50万
• 最低保额：50万（治疗） + 30万（3年收入） = 80万

预算不足怎么办：

• 先买定期重疾险（保到70岁）
• 等收入增加后再补充终身型

步骤2：看懂保障范围（保哪些病）

重点关注：
2. 必保疾病：国家规定的28种重疾（覆盖95%理赔）
4. 高发轻症：

• 早期癌症
• 轻度脑中风
• 心脏支架手术

6. 特殊保障：

• 癌症多次赔（复发/转移再赔）
• 特定疾病额外赔（如少儿白血病双倍赔）

避坑提示：

• 警惕拆分病种凑数（如把肝癌拆分成5种）
• 优选涵盖「原位癌」条款的产品

步骤3：选择缴费期限（怎么交钱划算）

缴费年限对比表：
选择方式 适合人群 优点
30年交 30岁以下年轻人 年缴压力小，杠杆率高
20年交 35-45岁中青年 总保费比30年少10%-15%
趸交 有闲置资金人群 避免后续缴费压力

黄金法则：
缴费年限越长越好（通胀稀释+豁免概率高）

步骤4：挑保险公司（选大品牌还是小公司）

对比维度：
2. 理赔速度：

• 平均理赔时效（好的在3天内）
• 线上提交材料是否方便

4. 增值服务：

• 专家挂号（协和/华西级别）
• 海外二次诊疗

6. 股东背景：

• 央企系（如人保、太平）
• 外资系（如友邦、中意）
• 民营系（如泰康、阳光）

重要提醒：

• 所有保险公司受银保监会严格监管
• 理赔看条款不看公司大小

步骤5：健康告知（如实回答的技巧）

三大原则：
2. 有问必答：

• 问「是否住过院」→ 住过就要说
• 问「2年内体检异常」→ 血常规异常也要告知

4. 不问不答：

• 没问到的痔疮、感冒不用主动说

6. 智能核保：

• 匿名测试承保结论
• 不留拒保记录

常见问题处理：
健康异常 可能结果
甲状腺结节 除外甲状腺癌
高血压2级 加费20%
乳腺增生 正常承保

步骤6：对比产品（四看原则）

对比清单：
2. 看价格：同样保额下，不同产品差价可达30%
4. 看条款细节：

• 轻症是否包含高发疾病
• 癌症多次赔间隔期（优选3年）

6. 看增值服务：

• 质子重离子治疗报销
• 家庭心理咨询服务

8. 看免责条款：

• 是否包含遗传性疾病免责

三、不同人群配置方案

方案1：刚毕业年轻人（预算3000元/年）

• 核心配置：
• 50万保额保至70岁（消费型）
• 含轻症+中症责任

方案2：家庭支柱（预算1万元/年）

• 核心配置：
• 80万终身重疾（多次赔付）
• 附加癌症二次赔
• 投保人豁免

方案3：50岁以上父母（预算5000元/年）

• 核心配置：
• 防癌险（保额30万）
• 含原位癌保障

四、常见问题解答

❓ 「买消费型还是储蓄型？」

类型 特点 适合人群
消费型 保费低，无返还 预算有限/注重杠杆
储蓄型 保费高，身故返保额 有资产传承需求

❓ 「体检异常还能买吗？」

三步处理法：
2. 准备近2年体检报告
4. 同时投保3家公司
6. 选核保结论最优的

❓ 「理赔需要哪些材料？」

必备清单：

• 诊断证明书（盖医院公章）
• 病理检查报告（癌症需提供）
• 身份证+银行卡复印件

五、避坑指南

警惕这3种销售话术

2. 「有病治病，没病返钱」：

• 真相：返还型产品实际收益率仅1%-2%

4. 「我们的产品什么都保」：

• 真相：重疾险不保普通小病和意外

6. 「健康告知随便填」：

• 风险：可能被拒赔并损失保费

终极选购口诀

一算保额二看病种，缴费选长不选短
健康告知如实填，增值服务要检验
消费储蓄按需选，条款对比最保险

照着这份指南操作，即使保险小白也能选出适合自己的重疾险！

本文原文来自xujie.vip