高息高返的五年贷款模式或将叫停，现在买车有必要选这种方式吗？

高息高返的五年贷款模式或将叫停，现在买车有必要选这种方式吗？

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近期，金融监管部门加强对"高息高返"业务的管控，部分国有银行宣布全面停止相关业务，这种贷款模式即将被叫停。这将如何影响消费者的购车成本？选择这种贷款方式时又需要注意哪些问题？

贷款买车是很多消费者的选择，尤其是在"高息高返"模式下，通过贷款购车往往能获得更大的优惠。根据知名博主孙少军对部分品牌经销商的探访，这种5年金融业务的渗透率基本在80%以上，特别是对于终端购车价格优惠较少的品牌，消费者更倾向于选择这种方式。

那么，这种"高息高返"模式是如何形成的呢？其背后有重要的市场背景：房地产市场的持续低迷和整体经济环境不佳导致消费者消费欲望降低，银行贷款业务大幅缩减。而汽车市场的繁荣为银行提供了新的业务机会。

这种模式之所以能够盛行，主要是因为它满足了银行、4S店和消费者各自的需求。银行通过收取"高息"，再以"高返点"的方式向4S店提供收入；4S店则可以通过返点获得额外收入，尤其是在汽车市场竞争激烈的情况下，返点收入往往比卖车利润更高；消费者则能享受到更低的购车价格或贴息优惠。

以贴息为例，消费者可以选择贷款五年但前两年免息的方式购车。4S店会将部分返点直接补贴给客户或抵扣尾款，用于补贴前两年的利息。这种模式看似对消费者有利，但实际上银行预期大多数客户无法在两年内提前还清贷款，从而赚取高额利息。

选择这种模式时需要注意以下几点：

1. 考虑自身是否能在约定时间内结清剩余款项
2. 明确提前还款是否收取违约金，并以书面形式确认
3. 选择等本等息的还款方式

这种模式被取消的原因主要有两个：一是近期有不少4S店倒闭，导致客户提不到车而拒绝还款，增加了银行坏账风险；二是消费者越来越精明，甚至不惜违约也要提前还款，影响了银行效益。

目前，政策影响范围有限，很多地方仍可选择这种贷款方式。对于年底购车的消费者来说，只要注意上述要点，贷款购车并非不可行。至于取消这种模式后购车成本是否会增加，专家认为不会，因为市场竞争激烈，车价只会越来越便宜，而且4S店和销售为了生存也会给出更多优惠。