保险健康告知不实，小心保单解除！揭开健康告知书的2年迷思
保险健康告知不实，小心保单解除！揭开健康告知书的2年迷思
在投保时，你是否认真填写过健康告知书？要知道，保险公司会根据健康告知书的内容来决定是否承保，如果填写不实，可能会导致日后无法获得理赔，甚至被解除保单。本文将为你详细解读健康告知书的相关规定，帮助你正确理解其重要性，确保获得充分的保险保障。
为什么“健康告知书”对保险如此重要？
民众购买保险的主要目的是分散生活中难以预料的疾病或意外风险，这些风险会转嫁给保险公司承担。因此，每一份保单对保险公司而言都需要谨慎评估，以达到双方的最大效益。而影响评估保险契约风险的关键依据便是“健康告知书”，保险公司会通过告知书的内容更有效地分析投保人的健康状况，从而决定是否承保或拟定更合适的保险方案。
但仍有众多投保人对健康告知书的重要性认识不足，在填写时存在一些错误观念，如：
- 认为小病痛不影响就忽略不填
- 没有回看过往病史，仅凭记忆填写，认为不记得便不需要填
- 担心保单无法通过，选择隐瞒病情或谎报健康状况
- 存在“保险契约成立2年就不能解除”的侥幸心理
这些错误观念都可能导致日后申请保险理赔时发生争议，情节严重时可能会不予理赔或解除保单契约。
健康告知书采用“书面询问主义”
健康告知的诚实填写义务主要来自《保险法》第64条第1项：“订立契约时，投保人对于保险人的书面询问，应据实说明。”这意味着：
- 投保人需要诚实地回答保险公司在告知书上明确询问的问题。
- 对于告知书上没有明确询问的事宜，投保人没有主动告知的义务。
- 保险公司不能以投保人未告知在健康告知书上没有询问的事宜为由拒绝理赔或解除契约。
相对地，如果健康告知书已明确询问但投保人却填报不实，就可能面临拒绝理赔或解除契约的后果。因此，在填写时须仔细阅读，并诚实地提供所有相关健康信息，避免影响保单的保障效力。
隐瞒不报有什么后果？《保险法》第64条告诉你
《保险法》第64条不仅规范了投保人需诚实说明保险公司的书面询问，同条第2项也说明了隐瞒不报的后果：
“投保人有为隐匿或遗漏不为说明，或为不实之说明，足以变更或减少保险人对于危险之估计者，保险人得解除契约；其危险发生后亦同。但投保人证明危险之发生未基于其说明或未说明之事实时，不在此限。”
这意味着如果保险公司因为投保人故意隐瞒或遗漏健康状况，导致在评估风险时错估情势，保险公司就可以解除此张保单契约，即便是在事件发生之后仍有效力。保险公司要解除契约须基于“危险估计”与“因果关系”两大评估原则：
危险估计：适用保险事故发生前
若未告知事项有影响到保险公司对保单的风险评估（如未如实告知过敏体质，导致保险公司未列出除外责任条款），保险公司可解除契约；若无影响则不能进行解除。因果关系：适用保险事故发生后
如果未告知事项与已发生危险存有因果关系（如隐瞒高血压病史，但日后果真因此导致心脏病发），保险公司得以解除契约并可拒绝该次理赔申请。
破除“躲过2年就没事”的迷思，侥幸投机会得不偿失
虽然理解了诚实填写健康告知书的重要性，但仍有一些不当说法在网络上流传，其中以“保险契约成立2年后，保险公司也不能解除契约”的说法最为泛滥。这一说法源于《保险法》第64条第3项：
“前项解除契约权，自保险人知有解除之原因后，经过一个月不行使而消灭；或契约订立后经过二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契约。”
但实际情况是，即便契约成立2年后，保险公司无法针对未告知情况解除保险保单，但仍可能在处理理赔申请时，回查投保人过往的病历资料。如果发现未在健康告知书说明的情况，且又与申请理赔的原因有因果关系，保险公司仍可能主张拒绝理赔，千万不可心存侥幸。
填写健康告知书的3大建议
为了确保健康告知的准确性，建议在填写健康告知书之前遵循以下3大建议：
1. 投保前先进行健康检查
进行健康检查，不但可以掌握最新的自身健康状况，确保填写健康告知书时的资讯准确，体检报告也能帮助投保人回溯并确认自己的过往病史。
2. 仔细回忆过往病史
即便不是故意遗漏病情，仍会影响后续理赔流程，因此回溯自身过往病史十分重要，包括看诊、住院和服药记录，确保健康告知书上的所有答案都没有任何遗漏。
3. 寻求保险专业人员建议
对于不确定的病情或症状，可向专业人员请教，确保回答正确。除了向医生咨询外，针对告知书上看不懂的规定或提问，也可寻求专业保险人员的协助。
投保时据实填写健康告知书，不仅是遵循法律所规范的义务，也是保护自己保险权益的最佳方式。不要被不实传言误导，秉持诚信为上的原则，让我们可以避免未来的理赔纠纷，确保在需要时获得应有的保险保障。