三种养老保险到底有什么区别？一文看懂
三种养老保险到底有什么区别？一文看懂
随着人口老龄化问题日益严峻，养老保险成为了人们关注的焦点。目前市面上主要有三种养老保险：基本养老保险、个人养老金和商业养老保险。它们各自有什么特点？又该如何选择？本文将为您详细解答。
基本养老保险
基本养老保险主要包含三种类型：
职工养老保险：由公司或用人单位为在职职工购买，具有强制性。通常情况下，公司或用人单位承担16%，进入统筹账户；在职职工个人出8%，进入个人账户。
灵活就业养老保险：灵活就业人员可以自愿选择参保，但需要自行承担所有的保费。
居民养老保险：城乡居民可以自愿选择参保，可以自行选择缴费档次。
基本养老保险属于国家福利性质的保障，建议优先参保，遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。
个人养老金
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。它实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担。参保人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
此外，参加个人养老金的人，还可以享受税收优惠政策。具体包括：
- 缴费环节：参保人可向个人养老金进行缴费，每年最高可缴费12000元，并在综合所得或经营所得中据实扣除。
- 投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。
- 领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，但需要单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
需要注意的是，只有参加了职工基本养老或城乡居民基本养老的劳动者才可以参加个人养老金。已经领取基本养老保险待遇的退休人员，不能参加个人养老金。
商业养老保险
商业养老保险是由保险公司承保的，具有盈利性质。主要包括三种类型：
1. 年金保险
投保人前期按期足额缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，即可开始领取年金。比如养老年金保险，就属于比较常见的商业养老保险之一，被保险人可以在投保时选择领取养老年金的年龄（一般可选55周岁、60周岁、65周岁、70周岁）。
以30周岁女性为例，假设选择按10年缴纳保费，每年缴纳保费10000元，从60周岁时开始按年领取。不同产品的年金领取情况如下：
- 光明慧选卓越版：每年可以领取养老年金9460元。
- 福裕未来：
- 若选择返还保费，每年可以领取养老年金9310元。
- 若选择保证领取10年，每年可以领取养老年金8330元。
- 星海赢家（火凤版）：
- 若选择计划一，每年可以领取养老年金8813.1元。
- 若选择计划二，60岁-79岁期间每年可以领取10270.2元，80岁-105岁期间每年可以领取3389.17元，106岁时可以领取满期保险金102702元。
- 若选择计划三，60岁-69岁期间每年可以领取4942.2元，70岁-79岁期间每年可以领取9884.4元，80岁-105岁期间每年可以领取14826.6元。99岁时可以领取祝寿金100000元，106岁时可以领取满期保险金98844元。
- i延年：每年可以领取养老年金8090元。
- 御享鑫瑞3.0：每年可以领取养老年金4950元，105岁时可以领取满期保险金104950元。
- 快享福2号：每年可以领取养老年金4853元。
- 富年年1号：从保单第10年开始领取，每年可以领取2700元。
- 百岁人生3.0慧享版：50周岁女性趸交保费10万元，从55周岁开始领取养老年金，每年可以领取4470元。
2. 增额终身寿险
增额终身寿险也可以当做养老金使用。它的保额会按照保险合同约定利率（如2%-2.5%）逐年复利增长，而其现金价值则会随着保额的增长而增长。后期现金价值很高，保单持有人可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。
以40周岁男性为例，选择交5年保终身，年交保费10万元，具体回本情况如下：
- 鑫享福：保单第5年回本，回本时的现金价值为503600元。
- 守护神2.0尊享版：保单第6年回本，回本时的现金价值为534750元。
- 鑫享阳光箐英版：保单第6年回本，回本时的现金价值为519920元。
- 中华盈尊享版：保单第6年回本，回本时的现金价值为509721元。
3. 两全保险
两全保险也是可以当做养老保险使用的，一般可保身故和满期保险金。被保险人若在保障期间身故，则保险公司可赔身故保险金。而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以返还满期保险金，这笔钱就可以用于养老。
通过以上分析，我们可以清晰地看到三种养老保险的主要区别和各自的特点。希望这些信息能帮助您更好地规划自己的养老生活。