【详解】以房养老：台湾"不动产逆向抵押贷款"全攻略

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@小白创作中心

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https://www.cthouse.com.tw/knowledge/class/news-19.html

随着台湾人口结构的高龄化趋势，"以房养老"政策近年来备受关注。这种创新的养老方式，究竟如何运作？有哪些优缺点？本文将为您详细解析。

生活中常听到的"以房养老"的正式名称叫做"不动产逆向抵押贷款"，简单来说就是屋主将持有的房屋设定抵押给银行，等银行鉴价后估算放贷额度，在设定的年限内银行会每月拨款给房屋所有权人以将其作为养老金，因为这种贷款模式与一般房贷的资流向相反，因此称之为"不动产逆向抵押贷款"。

举个例子：假设林先生于35岁购入总价约1200万的房子自住使用，等到65岁刚好完成，缴清房贷30年期。为了安安稳稳的银发生活开始申请以房养老，经过配合银行完成房子估价7成、30年期息2%，因此可获840万额度。

正式启动以房养老专案后，试算第一个月可领23,333元，从第二个月开始每月利息持续内扣，所以每月实领金额会逐月递减，直到扣息上限达到月拨款金额的三分之一为止（15,555元）后续每月就持续该金额，利息的部分则会持续累算，等到合约到期后银行清算房产价值时再全部一并扣除。

房子区位影响银行承作意愿：假如房子在比较偏乡地区，将会影响银行的承作意愿。
考虑清楚长期贷款适合度：30年贷款期限变数多，例如利率提高增加贷款利息，但每月实领金额却是日益递减，因此建议申办前要思考好自身需求与接受度。
确认预留足夠現金流：因为申请以房养老后仍为房屋的所有权人，因此一样要支付房屋税、地价税、修缮费等房屋维护等基本支出，建议确认手上的资金规划是否足夠可以負荷承擔。

优点	缺点
可以住在自己熟悉住所。	每月有固定的经济来源支撐生活。
避免因为臨時生病或失能經濟受影響。	避免因为臨时生病或失能經濟受影響。
减轻子女孝亲费的经济负担。	現金是固定但非稳定，由于是利息内扣，拨款金额会递减，如果再加上遇到利率上漲，每月金额会更减少。
要留意贷款年限衍生问题，假设贷款年限到了，结果申办者仍健在，将面临房子会被拍卖或是需要倒贴利息的问题。

独居长者：以房养老较适合独居长者，可以在自己的房屋生活安享晚年，不需要去养老院，在自宅的安心生活也是大多数人的晚年期望，享有自由独立的居住品质跟子女也能保持各自的生活空间，建议可以多和邻居友善互动往来，培养感情彼此有照应。
拥有多间房屋的银髮族：以房养老其实最適合名下擁有一間以上的房屋的老人家，擁有多間房產的銀髮族可以多多善用本政策，活化資金規劃提高銀髮生活品質。