银行信贷管理：关于“贷款三查”及贷款正确的顺序及流程
银行信贷管理：关于“贷款三查”及贷款正确的顺序及流程
办理一笔贷款，它的审核流程你知道少呢?为什么有时候办理贷款会秒批，而有时候却需要漫长的等待呢?其实，这些都跟“贷款三查”有关!贷款三查就是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。
这是银行信贷管理的一种重要方法，旨在全面了解借款人的经营状况、贷款风险情况，及时发现风险隐患，并采取相应措施进行防范和控制。
贷前调查
贷前调查是贷款三查的第一步，也是最重要的一步!在这一阶段，银行会对借款人的经营情况详细调查，确保贷款资金的投向合理。①初步财务状况分析:银行会对借款人的财务报表进行初步分析，了解其财务状况和偿债能力。②研究贷款需求:银行会与借款人进行深入沟通，了解其贷款用途、还款来源等情况。③准备所需资料:银行会要求借款人提供相关的企业资料、财务报表、经营计划等材料。
④ 现场拜访:银行会安排客户经理进行现场拜访，实地了解借款人的生产经营情况和市场环境。(非必需项，会根据具体贷款产品、额度等进行评估)。
贷时审查
在贷时审查中，银行会根据借款人的借款计划、财务状况和市场环境等因素，对贷款进行严格的审查和评估。①完成财务分析:银行会对借款人的财务报表进行深入分析，评估其偿债能力和还款风险。
②评估贷款可行性:银行会综合考虑借款人的经营状况、市场环境等因素，评估贷款的可行性和风险性。③环保评估:对于涉及环保项目的贷款，银行还会进行环保评估，确保贷款项目符合要求。
贷后检查
在贷后检查这一阶段，银行会对借款人取得贷款后的资金运用、贷款归还及贷款经济效益进行持续的检查和评估。① 定期检查:银行会定期对借款人的经营状况、财务状况和还款情况进行检查。
②风险评估:银行会根据借款人的还款情况、市场环境等因素，对贷款的风险进行评估和预测。③风险防范:一旦发现贷款存在风险隐患，银行会及时采取相应措施进行防范和控制。
贷款三查是银行信贷管理的重要流程，能够根据借款人的具体情况，及时采取措施进行防范和控制。我们应该积极配合银行审查工作，确保贷款申请能够顺利通过并安全使用。
贷款正确的顺序及流程:
一、贷款顺序至关重要
贷款顺序的正确与否直接关系到个人的财务状况和未来发展。了解正确的贷款顺序不仅可以帮助我们在需要资金时做出明智的决策，还能避免许不必要的麻烦和风险。
(一)银行贷款优先
银行作为金融体系的核心机构，其贷款安全系数高是毋庸置疑的。银行贷款严格遵守国家法律法规，不会出现高利贷等违法违规行为。然而，银行贷款的难度较大，这主要是因为银行对借款人的资质要求较高，包括信用记录、收入水平、抵押物等。如果个人直接向银行申请贷款不成功，可以考虑寻求助贷公司的帮助。助贷公司通常与家银行有合作关系，他们对银行的贷款政策和流程更加熟悉，能够根据借款人的具体情况为其匹配合适的银行贷款产品，提高贷款成功率。
(二)银行消费金融公司次之
银行消费金融公司是由银行投资设立的正规金融机构，如兴业消费、中银消费等。这些公司的产品相对银行来说，利息会更高一些，额度更低一些，但产品种类更加丰富。对于那些无法满足银行贷款条件或者需要小额贷款的人来说，银行消费金融公司是一个不错的选择。不过，在选择银行消费金融公司时，也要注意了解其贷款利率、还款方式、手续费等相关信息，以免陷入不必要的财务困境。
(三)正统网贷应急可选
微粒贷、京东白条、蚂蚁借呗等正统派网贷产品具有一定的优势。它们一般金额不太高，利息较高，但其方便快捷的特点非常明显。例如，微粒贷的背后是微众银行，具有一定的保障。当银行贷款和银行消费金融公司贷款都无法满足需求时，这些网贷产品可以作为应急之选。但需要注意的是，使用网贷产品要理性，不能过度依赖，避免陷入高利息的循环借贷中。(四) 民间小贷谨慎选择
民间小贷公司的风险较高，应谨慎选择，最好放在最后考虑。民间小贷公司往往会将利息拆分成利息和平台管理费，看上去利息可能并不太高，但实际还款时会发现利息高得吓人。而且，民间小贷公司的贷款可能不上征信，但每次申请都会在征信上留下查询记录，查询次数过会对征信产生不良影响。此外，民间小贷公司的监管相对较弱，容易出现违规操作和欺诈行为，一旦陷入其中，可能会导致财务状况进一步恶化。
二、贷款流程清晰明了
(一)准备充分材料
在申请贷款时，准备充分的材料是至关重要的。个人身份证明如身份证是最基本的要求。收入证明可以是工资单、银行流水等，能明确展示个人的收入情况。财务报表对于企业贷款或者较大额度的个人贷款可能会需要，它可以反映出个人或企业的财务状况。确保这些材料真实准确，一旦发现虚假材料，银行可能会拒绝贷款申请，甚至可能影响个人信用记录。
(二)了解银行政策与流程
不同银行的贷款政策存在差异。有的银行可能对特定行业有优惠政策，有的银行则在利率、额度等方面有不同规定。例如，一些银行可能对某些地区的房产抵押贷款有更高的额度限制。熟悉申请流程和所需材料可以让贷款申请更加顺利。一般来说，申请流程包括提交申请、银行审核、评估抵押物(如果有)、签订合同等步骤。了解每个步骤的具体要求和时间节点，有助于提前做好准备。
(三)确保个人信用良好
个人信用对贷款申请起着关键作用。银行在审批贷款时，会查看个人信用报告，了解申请人的信用历史。如果有逾期还款、欠款等不良信用记录，贷款申请很可能被拒绝或者获得较高的利率。要保持良好的信用记录，按时还款信用卡、贷款等债务，避免频繁查询个人信用报告。根据数据显示，不良信用记录可能会使贷款申请成功率降低30%以上。
(四)选择合适贷款产品
根据自身需求选择合适的贷款产品非常重要。个人贷款适用于个人消费、教育、医疗等方面;消费贷款则主要用于购买特定的商品或服务;信用贷款无需抵押物，依靠个人信用发放;抵押贷款则需要提供抵押物，如房产、车辆等。如果有房产等固定资产，可以考虑抵押贷款，额度相对较高，利率也可能较低。如果只是短期小额资金需求，信用贷款可能更为合适。
(五)合理评估还款能力
合理评估自身还款能力是确保贷款安全的关键。依据个人的收入和支出情况，确定合适的贷款额度和期限。如果收入稳定但支出较大，可以选择较长的贷款期限，降低每月还款压力。但需要注意的是，贷款期限越长，总利息可能越高。一般来说，每月还款额不宜超过收入的一定比例，通常建议在30%至40%之间。这样既能保证正常生活不受太大影响，又能确保按时还款。
(六)了解还款方式
等额本金和等额本息是常见的还款方式。等额本金前期还款压力较大，但总利息相对较少;等额本息每月还款额固定，便于规划财务。按期付息则在贷款期限内只支付利息，到期一次性偿还本金。不同的还款方式对还款压力和总利息有不同的影响。在选择还款方式时，要结合自身的财务状况和还款能力进行考虑。
(七)按时还款维护信用
按时还款对于维护个人信用至关重要。逾期还款不仅会产生罚款、逾期利息等问题，还会对个人信用记录产生不良影响。这可能会影响未来的贷款申请、信用卡申请等金融活动。一旦出现还款困难，应及时与银行沟通，寻求解决方案，避免逾期。根据统计，逾期还款一次可能会使个人信用评分下降 50至100分。