购房商贷时如何选择还款方式

购房商贷时如何选择还款方式

在购房时选择商贷，如何选择合适的还款方式是一个重要的问题。本文将为您详细介绍两种主要的还款方式：等额本息还款和等额本金还款，并分析它们各自的优缺点和适用场景。

等额本息还款

等额本息还款方式的特点是每月以相等的金额偿还贷款本息，直至贷款结清。具体计算公式如下：

计划月还款额 = 〔贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数〕 ÷ 〔(1+月利率)^还款月数 - 1〕

月利率 = 年利率 / 12

还款月数 = 贷款年限 × 12

以贷款20万元、20年还清为例，按年利率7.47%计算，每月需还款1607.5196元，支付总利息达185804.7元，还款总额将达385804.7元。

等额本金还款

等额本金还款方式的特点是每月归还本金的数额相等，但利息会随剩余本金的减少而减少，因此每月的还款额并不固定。具体计算公式如下：

计划月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 累计已还本金) × 月利率

累计已还本金 = 已经归还贷款的月数 × 贷款本金 / 还款月数

同样以贷款20万元、20年还清为例，按年利率7.47%计算，第一个月还款为2078.33元，以后每月递减，最后一个月还款838.52元。支付总利息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。

两种方式的比较

• 等额本息还款：每月还款金额固定，便于借款人合理安排家庭收支计划。适合精通投资、善于理财的家庭，以及未来收入比较稳定或略有增加的借款人，如部分年轻人。如果投资回报率高于贷款利率，占用资金的时间越长越好。

• 等额本金还款：初期还款压力较大，但随着时间推移，还款负担逐渐减轻。适合收入较高、有一定的经济基础，但预计将来负担会加重的人群。

选择合适的还款方式需要根据个人的财务状况和未来收入预期来决定。希望本文能帮助您更好地理解两种还款方式的差异，从而做出更合适的选择。