逾期贷款还清后，可以要求银行删除不良征信记录吗？
逾期贷款还清后，可以要求银行删除不良征信记录吗？
随着社会信用体系建设不断深化，个人信用报告已经融入我们的日常生活和经济活动中，已然成为个人的“经济身份证”。那么，如果逾期贷款已全部偿清，个人的不良征信记录却仍未消除，金融机构是否构成名誉权侵权？让我们通过一个真实案例来寻找答案。
基本案情
2016年5月，小廖与某金融公司在线上签订《贷款合同》，申请使用信用金。合同约定贷款金额为500元，扣除5%手续费后实际到账475元。同时，小廖签署《个人金融信息查询授权书》，授权金融公司将他的贷款及还款记录等信息报送至中国人民银行征信中心等机构。
自2016年6月起，因小廖逾期未还款，金融公司多次向其预留的手机号码发送催款通知，并按月向中国人民银行征信中心报送逾期记录。直至2022年10月12日，小廖还清所有贷款，金融公司自2022年11月起停止报送逾期信息。
小廖在与金融公司协商删除不良征信记录无果后，向法院提起诉讼，要求金融公司撤销其在中国人民银行征信系统中的不良征信记录，并公开登报赔礼道歉。
法院审理
法院审理认为，判断金融公司是否构成侵权，需要考虑其是否有过错、是否有损害后果以及过错与损害后果之间是否存在因果关系等因素。
根据《征信业管理条例》第十五条规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息时，应当事先告知信息主体本人。第二十九条规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息，并事先取得信息主体的书面同意。
本案中，小廖在借款时已签署授权书，同意金融公司报送其个人征信信息。小廖未按合同约定偿还借款本息，金融公司根据授权报送其个人征信信息，符合双方约定和法律规定，不存在过错。
《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年。小廖2022年10月还清贷款本息后，金融公司自2022年11月开始不再报送其个人征信信息。截至法庭辩论终结时，不满5年保存期限。因此，金融公司未删除不良征信记录符合约定及法律规定，客观真实地反映了小廖的信用状态，未侵犯其名誉权。
综上，法院认为小廖的诉讼请求缺乏事实和法律依据，最终判决驳回其诉讼请求。
法官提醒
近年来，随着网络金融的兴起和借贷门槛的降低，特别是信用卡和网络贷款的普及，越来越多的年轻人选择小额借贷进行超前消费。目前，网贷或银行贷款的信息已接入征信系统，维护好个人信用记录尤为重要。
法官提醒广大市民：
- 在办理网络贷款或银行贷款时，要根据自身经济能力，秉持必要、谨慎、知晓的原则。
- 要养成良好的消费习惯，按照合同约定按期还款，避免长期逾期不还款，透支自身“信用”。
征信报告中出现不良记录，将对个人产生多方面影响：
- 银行或金融机构可能直接拒绝贷款申请
- 影响信用卡审批，可能导致无法获得信用卡或获得的信用卡额度较低
- 可能导致无法乘坐飞机、火车等交通工具
- 一些大公司在入职前进行背景调查时，征信不良可能会影响入职机会
- 可能会影响家庭成员的生活，例如子女上学、当兵等
维护良好的个人信用记录对于个人的金融和生活都至关重要。建议个人在日常生活中要时刻注意自己的信用行为，避免上述不良行为的发生，以维护良好的征信记录。