万能险是什么？深度解析其运作机制与投资理财功能

万能险是什么？深度解析其运作机制与投资理财功能

万能险是一种结合了保障和投资功能的保险产品，具有高度的灵活性和透明度。它通过万能账户进行投资累积和收益结算，允许投保人根据自身需求调整保险保障水平和保费交纳方式。然而，投保人在选择购买时应充分了解其运作机制、费用结构以及潜在风险，以确保做出明智的决策。

产品特点

• 账户式管理：万能险通过万能账户进行投资累积和收益结算，账户价值核算、费用收取、保障成本等均通过此账户实现。

• 灵活性：投保人可以根据自己的财务状况和需求，灵活选择交纳保费的时间和金额，也可以随时调整保险金额。

• 投资与保障并存：万能险不仅提供保险保障，如寿险、意外险、重疾险等，还将保费的一部分用于投资，为投保人提供获取更高收益的可能性。

费用与收益

• 投保人交纳的保费在扣除初始费用后进入万能账户进行投资。此外，还需扣除风险保险费、保单管理费等费用。

• 万能险通常设定最低保证利率，确保投保人获得一定的投资收益。实际结算利率可能会根据保险公司的投资表现和市场环境进行调整。

风险提示

• 尽管万能险具有较高的灵活性，但初始费用较高，且提前终止保单可能面临较高的违约费用。

• 万能险的投资收益具有不确定性，受多种因素影响，如市场波动、保险公司的投资策略等。因此，投保人在选择万能险时应充分了解其潜在风险并做好风险评估。

万能险的运作机制

万能险最早出现在美国，可以理解为全能、变换的寿险产品。之所以称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、缴费期等适度调整。万能险包含投资和保障两大功能。投保人的保费会分别进入2个账户，一个风险保障账户用户保障，另一部分进入投资账户用户投资。所以万能险除了拥有普通寿险一样给予生命保障外，还可以将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

万能险的理财功能

万能险是一种缴费灵活、保额可调的理财保险，有保底的收益率。通俗来说，万能险就像一个银行的活期账户，保费就是账户里的存款，存取比较自由。万能险的最大特色就是公开透明，利率和费用明细等保险公司都会进行公示。包括每个月的利率、账户里扣除的初始费用、管理费用、保障费用以及退保费用都会白纸黑漆写在合同中。

万能账户非常像我们经常用的余额宝，它是一个有保底的收益的储蓄账户。大部分保险公司都喜欢把它附加在年金险或增额终身寿上。它有2个特点：交费自由、费用透明。

• 交费自由：万能账户一般都可以无限制追加，不会强制性交费。但之后追加的保费，需要收取认购费。

• 费用透明：万能险的所有扣费、成本和保底结算利率等，都是清清楚楚地写在保险合同上的，不会像传统型和分红型的保险产品那样，像个“黑匣子”。

万能险，就是我们常说的万能账户，它相当于一个“有保底收益的余额宝”。在万能账户的钱，会按现在的结算利率（比如5%）产生收益，结算利率会在保险公司官网进行公布，它每个月可以变动，但不管怎么变动，都会有保底利率兜底（比如2.5%）。

万能险与普通寿险的区别

万能险这个名字，可以理解为一种保险产品的运作模式。无论是重疾险还是寿险，都可以做成“万能型”的保险。

• 普通型寿险：包括常见的定期寿险、终身寿险。虽然我们知道每年要交多少保费，但是保险公司每年扣多少保障成本，剩下的钱拿去理财赚了多少，这些问题都是“黑箱”操作。

• 万能型寿险：每年的保障成本、各种费用、理财收益等等都公开透明，而且保险里的资金可以随时存取，相对要灵活得多。

万能险的投资账户

万能险可以简单理解成是保险公司推出的余额宝，可灵活缴纳保费，也可随时调整保险额度，并且保证保底利率。万能险有两个账户：保障账户、投资账户，用作理财的部分是投资账户里的钱，而不是全部所交保费。简单理解就是：投保人年初交一笔总保费，扣除相关保障费用后，所剩余额进入万能账户进行投资。保险公司每月公示结算利率，第二年重新扣除费用后，万能账户继续结算利率，周而复始。在投资账户的钱，会按现在的结算利率产生收益，结算利率会在保险公司官网进行公布，大家能清楚的知道自己的投资账户的收益是多少，多少用于扣除管理费和保险费。