如何计算车贷的实际利息（Effective Interest Rate）？

如何计算车贷的实际利息（Effective Interest Rate）？

在购车时，了解车贷的实际利息对于做出明智的财务决策至关重要。本文将详细介绍如何计算车贷的实际利息（Effective Interest Rate），并通过具体案例和Excel操作指南，帮助读者掌握这一实用技能。

假设你今日想以150,000元的价格购买一辆新车。你的首付是15,000元，需要贷款135,000元，贷款期限为5年，年利率为3%。那么，你的实际利息是多少呢？

很多人可能会认为实际利息就是3%，但事实并非如此。让我们来详细了解一下固定利息和实际利息的区别。

固定利息与实际利息的分别

如今，我国车贷的利息算法是固定利息（flat interest rate），而房贷利息的算法是实际利息（effective interest rate）。很多人不懂它们是不一样的，因此，他们可能会觉得3%的车贷利息会比4%的房贷利息比较低。这是不对的。

它们的“不一样”在哪里？

对于房贷，我们的利息开销是以outstanding balance（剩余贷款余额）来计算。假设，我们的房贷的original loan amount（原始贷款金额）是500,000元，它的利息开销是以500,000元来计算的。只要我们持续供贷，把房贷减少到450,000元，400,000元等等，它的利息开销会是以450,000元，400,000元等等outstanding balance来计算。这样一来，我们所支付的利息会越变越少。若每年房贷利息是4%：

但对于车贷来说，它的利息开销是以original loan amount（原始贷款金额）来计算。不管你供了多少年的车贷，剩下的车贷是多少，利息还是按照原本的车贷金额来计算的。假设，我们的车贷固定利息是3%：

怎样把固定利息convert去实际利息？

若我们要做个比较的话，我们应该先把固定利息convert去实际利息。这个conversion有3个步骤：

步骤 1 – 计算每月供车贷的installment

从上述信息可知，你5年车贷是135,000元，每年固定利息是3%。你每个月的installment（月供）是这样来计算：

Total Interest Costs（总利息成本）
= 135,000元 x 3% x 5年
= 20,250元。

Monthly Installment（月供）
= (Original Loan Amount + Total Interest Costs) / No. of Installments
= (135,000元 + 20,250元) / (5年 x 12个月)
= 155,250元 / 60个月
= 2,587.50元。

步骤 2 – Cash inflow & outflow的图标

当我们一拿到贷款，这就是cash inflow（现金流入）。所以，我们在Excel/Spreadsheet里面把original loan amount（原始贷款金额）的135,000元以这样的方式填：

我们的第一个供期是拿到车贷后的第一个月。供车就是cash outflow（现金流出）。所以，我们在Excel/Spreadsheet里面把每月的2,582.50元的installment（月供）以这样的方式填：

之后，因为我们需要持续供60个月，所以我们把每月的2,582.50元的installment（月供）“拉”到第60个月。如果我们有以下的table（表格），步骤2就完毕。

步骤 3 – 计算它的XIRR

Next，我们填写monthly IRR（月内部收益率）和用Excel/Spreadsheet里面的IRR function（内部收益率函数）。从中我们可以算出monthly IRR是0.47%。

Then，我们就填写annual IRR（年内部收益率）和把刚刚算的0.47%乘于12个月。

Finally，我们成功拿到5.64%，那就是我们车贷的实际利息。

意思就是：3%的固定利息 = 5.64%的实际利息。

了解这个的话，我们就知道车贷的实际利息比房贷还要贵。

总结

通过本文的讲解，我们可以清晰地看到固定利息和实际利息之间的差异，以及如何将固定利息转换为实际利息。这对于我们在购车时做出明智的财务决策具有重要的参考价值。建议读者在申请车贷时，不仅要关注表面的利率，更要了解实际的利息成本，以便做出更合理的财务规划。