买了保险却不赔？警惕"假车险"的多重套路
买了保险却不赔？警惕"假车险"的多重套路
花钱购买了车辆保险，理赔时才知道买的是"假车险"，关于"车辆统筹保险"的投诉成为中消协2024年度投诉热点。一些汽车服务公司打着"太平洋"、"平安"等公司的名义，以低价吸引车主购买保险。专家表示，"车辆统筹保险"不是正规车险，往往存在理赔难、退保难的问题，需谨慎甄别。
案例一：浙江湖州夏女士的遭遇
去年12月，正是车险续保的时间，家住浙江湖州的夏女士接到声称是太平洋保险旗下太平盛世公司业务员的电话，向她推销保险，购买交强险和商业险只需要3000多元。
最终，夏女士以3700多元的价格购买了车险，但其中855元的交强险通过太平洋保险官方链接缴纳，2850元的商业险则是扫描对方提供的二维码缴纳。"我想着他们挺便宜的，毕竟我的车也才是去年买的，我又不了解保险，我想在哪里买都是一样的。"夏女士说。
案例二：重庆赵女士的经历
去年11月份，家住重庆的赵女士花费2000多元购买了车险，当时对方也打着"太平洋保险"的名义。当车辆出了问题时，赵女士拨打太平洋保险的电话想要救援，却被告知自己并没有参保记录。这时她才发现，自己的保单写的是"太保汽车安全服务"，落款是三亚中和太保汽车科技有限公司。
"我才发现这个是统筹保险，如果是出现了问题的话，它是不会理赔的。"赵女士说，当时卖她保险的业务员已不回复消息，她通过消协等平台投诉，才成功退款。
专家解读：什么是"车辆统筹保险"
北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷解释说，车辆统筹服务最初是货运物流行业为了应对高风险的货车营运车辆投保难、保费贵的问题，自发形成的一种互助机制。2012年，国务院还发布了《加强道路交通安全工作的意见》，也提出了鼓励交通运输企业采用这种交通安全统筹的形式来加强行业互助，提高企业的抗风险能力。
"交通运输公司、汽车服务公司是统筹人，被统筹人也就是货车车主等按标准缴纳统筹费用。通过像这种车主集资的方式，形成一个统筹资金，当出了事故以后，为统筹车辆进行补偿。"董捷说。
与正规车险的区别
董捷明确，所谓"车辆统筹保险"并不是保险产品。首先从经营主体来看，车辆统筹保险的经营主体是交通运输公司、汽车服务公司，准入门槛比较低，不具有经营保险业务的性质，也不受国家金融监督管理总局和派出机构的监督。而正规机动车险是由保险公司承保，注册资本实力雄厚，监管严格，受到国家金融监管总局的监督。
而在理赔流程上，"车辆统筹保险"的理赔流程比较复杂，可能需要提供更多的证明材料，赔偿能力的上限比较低，偿付能力也存在风险。但机动车保险理赔流程很标准化，相对简单快捷，保险公司也有足够的资金储备来应对理赔需求。董捷表示，统筹业务的合同不受保险法的保护，而是按照民法典的一般的法律去处理，这使得消费者的权益没有办法得到充分保障。
消协建议：如何避免踩坑
中国消费者协会投诉部副主任郭耀宗建议，消费者在购买保险前应当注意核实销售方的资质，特别是要查看合同条款是否由正规的保险公司出具，避免轻信"统筹"、"互助"等等这些混淆性的名称。
此外，购买保险时要选择正规的投保渠道，比如保险公司官网、官方APP或者小程序，避免通过不明的链接或者二维码付款。如果已经购买了"统筹险"，而且后续遭遇了理赔难或者退保难的问题，消费者需要保存好手中的宣传资料、付款记录、合同文本等证据，及时向经营者所在地的消协或者是行政部门进行投诉，也可以直接向法院起诉。
专家建议：如何治标又治本
董捷建议，要完善立法、强化监管，避免消费者利益受损。"我们要推进保险法的修改，要明确将实质上符合保险法定义的业务纳入到保险监管的范畴，对于不符合的保险业务也要进行处理。为了满足当前实际监管的需求，还可以通过出台一些保险的司法解释，来为监管部门提供一些法律依据。"此外，市场监管、金融监管、交通管理部门应该理清职责，通过跨部门协作联合执法，严查虚假宣传，严控企业名称登记，禁止统筹服务公司使用保险等误导性的词汇。而车辆统筹业务本身也要规范化发展，要将车辆统筹明确定位为非盈利性的风险保障互助，而不是保险业务。
董捷进一步提出，还应该提高保险公司对高风险运营车辆的承保意愿。在车险综合改革持续推进的过程中，进一步细化行业的纯风险费率测算，使其能够真实反映各类运营类车辆的实际风险状况，并且扩大保险公司自主定价系数的浮动范围。"另外，当前长途货车等车辆，风险大的一个重要原因就是超载或疲劳驾驶，那么有效降低车辆的运输费用成本和减少在途时间，也有利于降低长途货运车辆的风险，提高保险公司的承保意愿。"