民间借贷风险防范指南：全面解析与应对策略
民间借贷风险防范指南：全面解析与应对策略
民间借贷作为一种常见的资金融通方式，因其灵活性和便捷性而广受欢迎。然而，民间借贷也伴随着诸多风险，如合同订立风险、履行风险、利息约定风险、担保风险等。本文将全面解析民间借贷中的常见风险及应对策略。
民间借贷合同订立存在的风险及应对策略
合同形式风险
风险解析：民间借贷资金大多属于自有闲散资金，借贷双方之间常存在亲属、同事等密切关系，因此在借贷形式上往往简单随意，多以口头协议为主。一旦发生纠纷，双方常难以举出充分证据证明借贷事实。
应对策略：借贷双方最好采用书面形式签订合法有效的借款合同或借条，明确双方权利义务，做到有据可查。借条实质上是简化的借款合同，也能有效反映借贷关系。
借条、欠条、收条的区别
风险解析：借条、欠条、收条在法律上的效力存在显著差异。借条证明双方存在借贷关系，欠条则可能涉及其他经济纠纷，收条则用于证明债务已履行。若混淆使用，可能导致法律认定复杂，增加举证难度。
应对策略：明确区分借条、欠条、收条，确保在借贷关系中出具的是借条。同时，借条内容应规范、全面、明确、具体、无歧义。
借款合同或借条的内容要做到规范、全面、明确、具体、无歧意。一是写明出借人和借款人的姓名，虽然持有借条的人一般会被人民法院推定为权利人，但借条写明出借人可有效防止借款人以“出借人另有其人”进行抗辩；二是用语准确无歧义，避免使用多音字，如“还（hái）欠款”与“还（huán）欠款”含义大相径庭，因此在书写借款合同或借条时一定要避免使用可能导致歧义发生的字词句，同时尽量避免涂改，如有修改则需要在修改处签名或捺印确认；三是借款金额需要写明币种，同时用大小写注明，并以“整”结尾，确保大小写相一致；四是写明借款用途，若产生争议，可帮助人民法院判断借款人是否违约和印证或查明借贷事实是否发生；五是注明还款期限，《民法典》规定民间借贷的诉讼时效期间为三年，出借人要牢记在借款到期后及时主张权利，并注意收集保存相关催收还款、借款人承诺还款等诉讼时效中断的证据。在民间借贷纠纷中，出借人债权已过诉讼时效期间的，若借款人行使诉讼时效抗辩，则出借人会丧失胜诉权。若没有约定借款期限，出借人可随时要求借款人偿还借款，诉讼时效期间自债权人要求的宽限期届满之次日起算。
借款合同和借条的签署。署名应当由借款人亲自当面书写捺印，严格按照身份证上的名字签署，最好同时注明身份证号码，防止他人冒签。若是法人或者其他组织则需要法定代表人、负责人签名，同时加盖单位印章，并留存企业营业执照复印件。当借款人是企业法定代表人或涉及履行职务行为时，应特别注明其身份是个人借款亦或是企业借款，明确合同主体和还款责任。
借贷双方还应注意，不要在空白合同文本先签字后填写内容，也尽量不要留下较大空白，防止当事人在合同空白处事后单方添加内容。
合同内容风险
风险解析：借款合同或借条内容不规范、不明确，可能导致法律纠纷。如未写明出借人和借款人姓名、借款金额、币种、借款用途、还款期限等关键条款，或用语存在歧义，都可能影响法律效力的认定。
应对策略：借款合同或借条应明确写明出借人和借款人的姓名、借款金额（大小写一致）、币种、借款用途、还款期限等关键条款，并避免使用可能导致歧义的字词句。同时，署名应由借款人亲自当面书写捺印，并注明身份证号码。
民间借贷合同履行存在的风险及应对策略
履行原则风险
风险解析：民间借贷合同的履行应遵循全面适当诚信原则。若出借人未依约支付借款，或借款人未按期归还借款本金和利息，均可能构成违约。
应对策略：借贷双方应严格遵守合同约定，确保全面适当诚信履行。出借人应依约支付借款，借款人应按期归还借款本金和利息。
款项交付风险
风险解析：现金交付等无痕履行方式可能导致举证困难，一旦发生纠纷，出借人难以证明借款事实。
应对策略：建议通过银行转账、支付宝、微信等有记录的方式支付借款，并保留好相关凭证。同时，在借款合同或借条上注明借款人出借和还款的银行账户或双方指定的其他银行账户。
夫妻共同债务风险
风险解析：针对借款人已婚的情形，若未明确借款是否系夫妻共同债务，可能导致法律纠纷。
应对策略：若借款用于家庭日常生活且数额不大，可视为夫妻共同债务。若借款数额较大，应在借款用途中注明该借款用于“家庭共同生活或共同生产经营”等内容，并要求夫妻二人共同签署借款合同或借条。
民间借贷合同约定利息存在的风险及应对策略
利息约定不明风险
风险解析：若借贷双方未约定利息或约定不明，则视为无偿借贷。此外，若约定的利息超过法律规定上限，超出部分不受法律保护。
应对策略：借贷双方应在借款合同中对有无利息及利息的计算标准作出具体约定，并确保约定符合法律规定。当前，民间借贷利率保护上限为借贷合同成立时一年期LPR利率的4倍。
砍头息风险
风险解析：出借人在支付本金时预先扣除利息的行为（即“砍头息”）不受法律保护，法院将以实际出借金额认定本金并以此偿还利息。
应对策略：出借人应避免在支付本金时预先扣除利息，确保实际出借金额与合同约定金额一致。
逾期利息风险
风险解析：若借款人不按合同约定归还借款，应支付相应的逾期利息。但逾期利息、违约金、滞纳金等总计不能超过法律规定上限。
应对策略：借贷双方应在合同中明确约定逾期利息的计算方式和标准，并确保约定符合法律规定。
民间借贷合同担保存在的风险及应对策略
担保资格风险
风险解析：若担保主体不具备合法资格（如无民事行为能力人、限制民事行为能力人等），则担保合同无效。
应对策略：出借人在接受担保前，应充分了解担保主体的资格和清偿能力，确保担保合同合法有效。
保证方式风险
风险解析：若保证合同中对保证方式没有约定或约定不明，则保证人承担一般保证责任。这可能会影响出借人收回借款的周期。
应对策略：借贷双方应在保证合同中明确约定保证方式（如一般保证、连带责任保证等），并确保约定明确无误。
公司担保风险
风险解析：若公司为他人提供担保，未按照公司章程规定经董事会或股东（大）会同意，则担保合同可能无效。
应对策略：出借人在接受公司担保前，应要求担保人提供公司董事会或股东（大）会同意担保的决议等文件，并对内容进行形式审查。
抵押登记风险
风险解析：依法需要办理抵押登记的，若未及时办理抵押物登记手续，则抵押权未设立或不能对抗善意第三人。
应对策略：借贷双方应及时到规定的登记机关办理抵押物登记手续，并取得他项权利证书。
民间借贷争议解决存在的风险及应对策略
管辖法院风险
风险解析：若借贷双方未约定管辖法院，则一般由被告住所地或合同履行地人民法院管辖。这可能导致出借人参加诉讼的时间和成本增加。
应对策略：借贷双方可以在借款合同中书面协议选择原被告住所地、合同履行地或签订地等与争议具有实际联系的地点的人民法院管辖。
实现债权费用风险
风险解析：若借贷双方未明确约定实现债权的费用承担方式，则可能导致出借人在追讨债务过程中承担不必要的费用。
应对策略：借贷双方可以在借款合同中明确约定实现债权的费用承担方式（如律师费、保全费等），以降低守约方的损失。
缺席审判风险
风险解析：当前民间借贷纠纷案件的缺席审判比例较高，若借款人“跑路”，则可能导致诉讼时间长、成本高。
应对策略：出借人在借贷合同中应约定好双方的送达地址、具体的联系人和联系方式，方便人民法院送达诉讼材料，提高诉讼效率。
财产保全风险
风险解析：若债务人恶意转移财产，则可能导致将来判决难以得到执行。
应对策略：出借人在起诉前或诉讼中，可以向人民法院申请诉前财产保全或诉讼财产保全，以确保自己的权益得到有效维护。
民间借贷需警惕的其他风险及应对策略
非法集资风险
风险解析：非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动往往以民间借贷为幌子，扰乱金融市场秩序，损害出借人合法权益。
应对策略：出借人应提高风险意识，不要被“无利息、低门槛”等借贷广告吸引。在出借前，应充分了解借款人的资信状况和借款用途，避免将资金借给从事非法集资活动的人。
虚假诉讼风险
风险解析：民间借贷是虚假诉讼的高发领域。虚假诉讼以损害他人合法权益为目的，进行虚假诉讼的当事人将依法承担民事甚至刑事责任。
应对策略：出借人在借贷过程中应保留好相关证据材料，以便在发生纠纷时及时维权。同时，若发现虚假诉讼线索，应及时向公安机关报案。
网络平台借贷风险
风险解析：网络平台借贷因其虚拟性而难以了解和知晓借贷双方真实的资信状况，容易产生欺诈、欠款不还等违约行为以及暴力讨债、身份信息泄漏等不法行为。
应对策略：出借人在选择网络平台借贷时应谨慎选择正规平台，并充分了解平台的运营模式和风险防控措施。同时，在借贷过程中应保留好相关证据材料，以便在发生纠纷时及时维权。
综上所述，民间借贷虽然具有灵活性和便捷性，但也伴随着诸多风险。为了防范风险、维护自身合法权益，借贷双方应充分了解民间借贷中的常见风险及应对策略，并在借贷过程中严格遵守法律规定和合同约定。