助贷服务合同纠纷案例分析及实务操作指引

助贷服务合同纠纷案例分析及实务操作指引

随着金融市场的不断发展，助贷服务作为一种金融服务模式，在近年来迅速崛起并获得了广泛的应用。然而，随之而来的则是助贷服务合同纠纷案件的增多，这些问题不仅涉及合同法、担保法等多个法律领域，还对金融机构和借款人的权益保护提出了更高的要求。本文将从助贷服务合同的基本概念出发，结合实际案例进行深入分析，并为相关实务操作提供指引。

助贷服务合同的概念及其法律属性

图1：助贷服务合同纠纷案例分析及实务操作指引

（一）助贷服务合同的定义

助贷服务是指在金融借贷活动中，助贷机构接受借款人的委托，为其提供包括但不限于信息匹配、信用评估、风险控制、贷款撮合等服务的过程。助贷服务合同是助贷机构与借款人之间就上述服务内容达成的协议，其核心在于明确双方的权利义务关系。

（二）助贷服务合同的基本法律属性

1. 委托合同性质

助贷服务合同本质上属于委托合同的一种，受托人（助贷机构）按照委托人的指示提供专业化的金融服务。

2. 从合同特征

助贷服务合同通常作为主借贷合同的从合同存在，其内容和履行均以主合同的债权债务关系为基础。

图2：助贷服务合同纠纷案例分析及实务操作指引

3. 风险分担机制

助贷服务合同中常常会涉及风险分担条款，明确了助贷机构在协助借款人获得贷款过程中所需承担的风险责任。

助贷服务合同纠纷的主要类型及典型案例

（一）助贷服务合同无效纠纷

实践中，助贷服务合同因违反法律强制性规定或公序良俗被认定为无效的情形并不少见。例如，在案例中，助贷机构通过虚增借款人信用信息的方式，协助其获得超出实际能力的贷款额度，最终因构成诈骗罪而被法院判决相关助贷服务合同无效。

案情

借款人张通过助贷机构甲公司办理个人消费贷款，双方签订助贷服务合同。甲公司在张实际收入水平基础上虚增了数倍，以提高其信用评分，并成功从银行获得贷款50万元。贷款发放后不久，张因无力偿还而被银行起诉。在随后的审理中，法院认定甲公司的行为构成诈骗罪，并进一步确认助贷服务合同无效。

法律评析

根据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条规定，以欺诈手段订立的合同，损害国家利益的，应当被认定为无效。本案中，助贷机构的行为不仅违反了金融监管规定，还直接导致借款人陷入无法履行债务的困境，因此合同无效。

（二）违约责任纠纷

违约责任纠纷是助贷服务合同中最常见的争议类型之一。这类纠纷通常发生在助贷机构未能履行其协助义务或借款人未按约定支付相关费用的情况下。

案情

乙公司与小额贷款公司签订助贷服务合同，承诺帮助其快速匹配优质借款客户，并收取相应的服务费。在实际操作中，乙公司因内部管理混乱，未能按时向小额贷款公司提供合格的客户信息，导致后者遭受数起坏账损失。小额贷款公司遂以违约为由提起诉讼。

法律评析

根据《民法典》第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，乙公司的过失直接导致小额贷款公司遭受经济损失，应依法承担相应责任。

（三）格式条款争议

助贷服务合同中往往包含大量的格式条款，在实际操作中，这些条款可能因公平性不足而引发争议。

案情

借款人李在签订助贷合同时发现，合同中含有“一旦发生逾期还款，助贷机构有权收取高额滞纳金”的条款。李认为该条款加重了其责任，涉嫌显失公平，遂向法院提起确认格式条款无效之诉。

法律评析

《民法典》第四百九十六条至四百九十九条规定了格式合同的合法性边界。本案中，若助贷机构未能充分履行提示义务，则相关格式条款可能因违反公平原则而被认定无效。

助贷服务合同纠纷的应对策略

（一）规范合同文本设计

助贷机构应当在合同起阶段充分考虑相关法律风险，在合同内容上做到合法合规。建议包括：

• 明确服务范围：将助贷服务的具体内容以清单形式列明，避免模糊表述。
• 合理设置收费项目：对各项服务费用的收取标准进行详细规定，并履行合理的告知义务。
• 公平设定违约责任：确保违约条款符合法律规定，避免单方面加重一方责任。

（二）加强合同履行管理

助贷机构需要建立完善的履约监督机制：

1. 在服务过程中严格执行合同约定的各项要求；
2. 及时收集并妥善保存服务过程中的各项证据材料；
3. 遇到问题及时与借款人协商解决或寻求法律途径。

（三）注重风险提示与信息披露

为确保借款人的知情权和选择权，助贷机构应当在签订合同时履行充分的信息披露义务：

• 提前告知可能存在的各种费用和风险；
• 使用通俗易懂的语言解读合同条款；
• 获取借款人对合同内容的签字确认。

（四）建立健全内部合规体系

面对日益严格的金融监管环境，助贷机构需要从以下几个方面加强自身建设：

1. 法律事务团队：配备专业的法律顾问，定期审查和更新合同文本。
2. 风险控制机制：开发完善的风险评估系统，确保借款人信息的真实性与准确性。
3. 投诉处理流程：建立高效的客户反馈渠道，及时化解潜在纠纷。

助贷服务作为现代金融体系中的重要组成部分，在促进资金融通方面发挥了积极作用。然而，随之而来的是合同纠纷频发的问题，这对参与各方的法律意识和风险控制能力提出了更高的要求。通过本文对相关典型案例的分析可以看出，只有在合法合规的前提下，严格履行合同义务，并建立健全各项内部管理制度，才能更好地防范助贷服务过程中的各类法律风险。

未来，随着法律法规的不断完善和司法实践的深入发展，助贷服务行业的规范化程度必将进一步提高。从业者应当以此为契机，持续优化自身的业务流程和服务水平，为行业健康发展贡献力量。