宽限期是什么？房贷宽限期怎么申请？宽限期优缺点整理！

宽限期是什么？房贷宽限期怎么申请？宽限期优缺点整理！

「宽限期」应该是购房者常常听到的一个名词吧。但房贷宽限期，购房者应从哪些方面进行评估呢？房贷宽限期的长、短方案优缺点有哪些？又分别适合哪些人？就容我在此简单和大家说明吧！

宽限期是什么？

「宽限期」就是在房贷还款时，可在一定期间（宽限期）内，只偿还利息不用还本金。也就是俗称的宽限期内「还息不还本」。主要目的是让借款人在「前期」没有那么大的还款压力。

看似很美好的宽限期，能减轻借款人前期的房贷负担。读者可能会想，那宽限期是个申请到赚到，越长越好的东西吗？注意，我在此特地提到「前期」美好，所以宽限期其实有不为人知的缺点的。以下就透过一个计算实例，跟读者们讲解宽限期的优缺点吧！

宽限期试算

针对宽限期对房贷方案的影响，我为大家建一个房贷的简易模型，方便读者看出两者的差异。首先，假设贷款额度 1,000 万元，利率 1.65% ，还款年限 30 年。依据有无宽限期，分为以下两个贷款方案：

从上面为大家绘制的图形中可以看出，宽限期方案有以下特点：

• 宽限期间贷款负担轻
  宽限期方案前 3 年每月仅需还款 1,375 元，只有一般房贷每月支付额度的四成左右。

• 宽限期后贷款负担增加
  宽限期后每月本息负担较一般房贷高出 3,033 元。主要原因是宽限期间还息不还本，因此本金需要在 27 年内摊还。相比一般房贷的本金还款期间则是完整的 30 年，每月负担稍轻。

• 总贷款额度增加
  宽限期贷款的本息总额比一般房贷的本息总额高出 20.9 万元。主因是多付了 3 年利息，且宽限期后本金占比加重，因此利息也较高。

说到这里，读者可能觉得每月 3,000 元， 30 年 20 万元左右的差额其实负担并不重。但其实，在决定是否运用宽限期此一决策上，「 贷款总额 」与「 利率 」是两大关键。我帮读者将两个方案的总利息差额，对「 利率 」与「 贷款额度 」进行敏感性分析。可以看出，当贷款额度与利率越高，则选择宽限期方案多缴的利息总额便会越可观。

在现在的升息大环境下，倘若你是小资族，且未来涨薪幅度不高的状况下，背负高额房贷又选择宽限期，长期而言，其实会让房贷负担增加不少。最后，为读者推荐几个房贷试算器，能够有效帮助读者初步评估宽限期对于房贷方案的影响喔！

宽限期缺点、优点比较！

宽限期优点

宽限期方案的前期房贷负担较小，手边资金运用较为灵活，不用马上背负高额房贷压力。针对这一特性，其实很多投资客或有特殊考量的人，都可以善用宽限期方案进行房贷操作。

宽限期缺点

其实从上方的案例来看，各位读者想必已经发现宽限期的缺点了吧！包括以下两点：

• 房贷宽限期的总房贷缴款费用上升，贷款期间应付利率大幅增加。
• 房贷宽限期后期的还款压力增加，主要原因是宽限期压缩本金偿还期限。

房贷宽限期适合哪些族群？

常听到有人说，房贷宽限期适合首购族，因为能降低小资族购房时的压力。我在此持怀疑态度，主要原因是宽限期后会背负更重的房贷负担，在宽限期内存薪涨幅度不高，否则只会有前期「房贷压力轻，买房成本低」的错觉。对薪资成长变动不大的小资白领而言，尝试延长还款年限，以减轻每月还款压力或许是个更好的选择。

读到这儿，想必有读者一定纳闷，那谁会想因为宽限期白白负担较高的贷款啊？先别将话说得如此肯定，宽限期间房贷压力低，手头资金灵活的优，其实特别适合以下三种情况的人：

3-5 年内收入预期大幅增加的族群

若目前手头自备款不足，的确适合透过宽限期，用时间换取还款空间的方式，来进行理财操作。也会建议在宽限期间若有大笔收入，可以提早还款，并在宽限期届满后，向银行申请重新计息，要求更低的利率。

这类人群主要包括：

• 做生意的自营业者，预期能在宽限期间赚到一桶金
• 年资期满薪资大幅跃升的人
• 业务工作，预期未来能进账大笔业绩奖金者

投资客

投资客的目的在一定期间内转售买卖，赚取价差。因此投资可往往希望降低持有期间的房屋持有成本。因此宽限期对投资客而言，是一个非常好操作的工具。一般读者可能会想，那宽限期岂不成了房价炒作的工具？这点可以稍做放心，因为央行近期祭出信用管制措施，会在后面为读者稍作介绍。

换屋族

一般自住族在换屋时，为了让自己有地方住，通常是先买后售。那在购新房，旧屋尚未出售的这段期间，可以利用宽限期减少新屋的贷款压力。在旧屋出售后则可以获得大笔资金，在宽限期届满后可不用烦恼更高的每月支付额，或是提前还款也是另一选择。

宽限期申请条件？申请方式？

宽限期申请时机

一般购屋时，可以于房贷申请时一并办理。宽限期不只在购屋时使用，在遇到财务压力与资金需求时（如非自愿离职，房屋重新装潢等），也可以向银行申请宽限期，以减轻缴款压力。此时，可以联系房贷专员，去银行临柜办理。

宽限期申请条件

针对宽限期，各家银行的申请条件不一，但可以简单归纳如下：

• 年满 20 岁
• 信用状况良好：还款正常，无信用瑕疵纪录
• 贷款的不动产为自用住宅

此外，宽限期的申办也有限制，主要来自央行的信用管制措施：

• 名下有 3 户房屋者，无宽限期。
• 在六都以及新竹县市购买第二户房屋者，无宽限期。
• 第 2 户购屋贷款 全国适用限贷 5 成，无宽限期
• 第 3 户以上购屋贷款 限贷 3 成，无宽限期
• 购置高价位住宅贷款 限贷 3 成，无宽限期

可以看出，在打击房市投机上，央行透过限制宽限期加大投资客第二户与第三户的贷款压力，但对自住的购屋需求，则较为保障。此外，央行也在 2024 年 9 月祭出第七波信用管制，限缩自然人在全国购屋时贷款成数与宽限期的限制！

💡延伸阅读＞＞＞第七波信用管制！央行限贷令！选择性信用管制是什麼？对房價的影響？

房贷宽限期常见问题！

Q：宽限期能延展吗？

宽限期通常可以申请延展：但通常需要是自用住宅、过去缴款正常，且总宽限期间不得超过五年。

Q：如果宽限期到了，还不出怎么办?

如果宽限期延长期满，借款人仍然有高昂的还款压力，这时只好透过以下两种方式减轻负担。

• 延长贷款年限：减轻每月还款压力。
• 转贷：与新银行重新谈判贷款条件，有机会再有宽限期。

💡延伸阅读＞＞＞房屋转贷是什麼？房貸轉貸優缺點？房屋轉貸條件？轉貸常見QA整理！

Q：宽限期内可以提早还款吗？

宽限期内是可以提早还款的！但需要支付违约金。但倘若能在宽限期间累积一笔可观存款，提前偿还部分房贷，并向银行申请重新计息，此时利率通常较低。在评估这项方案前，务必对省下的利息金额与违约金进行评估喔。

希望这篇文章有帮助读者理解宽限期的操作喔，也希望在理解这项工具后能够善用它。未来也会帮读者科普更多房贷小知识。