房贷月供少一半！“气球贷”靠谱吗？

房贷月供少一半！“气球贷”靠谱吗？

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读特深圳门户

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近期，一种名为"气球贷"的房贷还款方式引起广泛关注。与传统的等额本息和等额本金不同，"气球贷"采用先息后本的方式，初期月供可减少一半。这种看起来很划算的还款方式，真的适合所有人吗？本文将为您详细解析"气球贷"的运作机制、市场情况、利弊分析以及适用人群。

"气球贷"是个什么贷？

"气球贷"是一种还款方式，而不是一种新的房贷产品。与传统的等额本息和等额本金相比，"气球贷"最大的特点是先息后本。

• 等额本息：将贷款期限分为若干等份，每月还款额度相同。以100万元、30年期、3.2%利率为例，每月固定还款4324.67元，30年累计支付利息55.69万元。

• 等额本金：每月等额本金，还款数越来越少。同样条件下，第一个月月供5444.44元，最后一个月利息2785.19元，30年累计支付利息48.13万元。

• "气球贷"：先息后本，初期月供大幅减少。同样条件下，初期每月仅需2666.67元。

"气球贷"可以办吗？

"气球贷"并非新鲜事物，在信用贷中较为常见。近期因多家银行在按揭贷款中采用这种还款方式而走红。在广州地区，除平安银行外，多家银行均可办理类似产品，但具体操作和要求各不相同。

• 建设银行："轻松供"、"尾期还"，最长可达3年只还息。
• 工商银行：仅针对一手房，需根据楼盘情况而定。
• 农业银行：二手房也可申请，但需审核客户资质。
• 浦发银行：前3年只还息，之后等额本息，首套利率3.2%。

值得注意的是，最早推广"气球贷"的平安银行已暂停该业务，相关宣传也已撤下。

"气球贷"划算吗？

虽然"气球贷"初期月供较低，但从长远来看，总体利息支出可能更高。以兴业银行为例，前3年只还息，每月2666.67元，3年后转为等额本息或等额本金：

• 等额本息：每月4613.27元，总利息49.47万元
• 等额本金：首月5752.09元，总利息43.33万元

这意味着，100万元贷款30年总利息在52.93万元至59.07万元之间，比等额本金和等额本息分别多4.8万元和3.38万元。

深圳金融监管局指出，"气球贷"虽然减轻了前期资金压力，但要求消费者未来有更多可支配资金。相较而言，传统等额本息和等额本金还款方式预期更清晰稳定。

"气球贷"合规吗？

"气球贷"本质上是对个人住房贷款还款方式的创新，属于银行自主经营权限。深圳金融监管局肯定了这种创新的正面意义，认为其为消费者提供了更灵活的还款选择。但同时也提醒消费者在选择前务必充分了解产品特点和风险。

"气球贷"适合哪些人群？

"气球贷"适合以下两类人群：

1. 短期内收入不高、还贷压力大的新市民
2. 工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人

董希淼表示，这种灵活的还款方式有助于减缓短期还款压力，但在选择时需理性评估自身还款能力，不可盲目借贷。

深圳金融监管局建议消费者在选择产品时，应结合个人资金状况和偿还能力综合决策，并计算对比各款产品所产生的利息成本。