美联储降息对普通人影响全解析：从人民币汇率到股市楼市
美联储降息对普通人影响全解析：从人民币汇率到股市楼市
美联储降息是近期全球关注的焦点。自2022年3月开始，美联储连续加息11次后，终于在9月19日凌晨宣布将联邦基金利率目标区间下调50个基点，降至4.75%至5.00%之间的水平。这一决定将如何影响全球经济，尤其是普通人的生活？本文将用通俗易懂的语言为您详细解析。
美联储是个啥？
美联储不是一家普通的银行，不能存钱取钱，它类似于一个行政机构，叫做中央银行，就跟咱们国家的“中国人民银行”一样，是整个国家货币和金融的调控器。
那中央银行是怎么在金融领域起到作用的呢？跟咱们国家不一样，美国不少银行都是私人开的，刚开始的时候自己玩自己的，想定多少利率，收多少利息自己说了算，而且国家也别想监管我，于是就可能出现一个情况：银行破产。
有意思吧，银行还能破产，在咱们国家闻所未闻的事。怎么破产呢？举个例子，假如有10个人每人存了1000块钱到银行，那么银行总共就有1万块钱，这时候有个企业过来贷款，说你给我9000块钱吧，给你利息高点，银行算了下也划算，就把钱贷出去了。
没想到，有一天这10个人突然同时到银行说，我要把钱取回来，可这时候银行只有1000块钱了，咋个搞？贷款出去的也还没收回来，这个债务还不了啊，而银行又是个靠“信任”为基石的机构，信任都没了，就只能破产关门，你存在这里的钱也还不上了。行业术语称之为“挤兑”。
但活人不能被尿憋死，别人能从我银行这里贷款，作为银行是不是也可以从兄弟银行贷款呢？不可能每家银行都是穷光蛋一个吧，先救济一下，这么一想路就通了，无非多给点利息嘛。对了，给点利息嘛。那这个利息要怎么定呢？总得有个人组织吧，不然你跟我银行借，我跟别人银行借，别人再跟别人银行借，总得有个标准。这时候就需要国家层面派个组织管这个事，美联储就诞生了，这个利息叫做：美国联邦基金利率。
所以，所说的降息并不是银行的利息，而是银行跟银行之间借钱的利息。但金融这玩意又是一体性的，银行跟银行借钱的利息低了，也就意味着成本低了，那么为了多拉点业务，是不是给企业贷款的利息也可以低点？这里面的知识系统很复杂，几万字都写不完，不过咱们可以简单理解，美联储就是一个调解货币政策的机构。
为啥只有美联储降息、加息引起世界的关注？
很简单的道理嘛，美元目前是全球唯一通用货币。不管是美元还是人民币、英镑还是其他的任何货币，其实就是一张纸，愿不愿意用靠的是背后的国家信用，别人拿着你这张纸心里面得放心。不能说今天这张纸能买1斤鸡蛋，明天这张纸只能买1个鸡蛋，那谁还敢把这个货币放在手里呢？
绝大部分国家都有自己的货币，只要政府不倒台，没有什么战乱，货币在本国内流通是没啥问题。但如果要跟其他国家做生意呢？咱们得需要一个货币进行流通吧，不能说跟原始社会一样，搞以物换物，背着也挺重的。那到底是用你国家货币还是我国家货币呢？好像都不太放心，万一我刚把你货币拿到手里，你国家印钞机就开起来了，印大量的钱出来，那岂不是我拿到手里面的钱就贬值了吗？这时候就需要一个信任度高的货币出来，两边用着都放心。黄金当然是最靠谱的，不过这玩意不太好交易，而且每个国家的存储量又有着明显的不同，思考想去，美元还是最靠谱的。这里面的故事很多，总之美国通过工业实力和军事能力让自己成为了世界第一大国，进而让美元成为全球国际贸易体系中，绝大部分交易的结算货币，实现了“美元霸权”。所谓的“美元霸权”就是美元成为世界第一货币。它所做的任何决定全世界一起去承担，比如他可以疯狂印钱，靠着这些纸就可以购买其他国家的资源和物资，造成别的国家资源流失、通货膨胀，但美国人过着幸福的生活，好处自己享受。不过好在美国目前还没有太放肆，他也在担心万一瞎搞导致美元信用度降低，别人不用就麻烦了。
美联储之前为啥要加息？
想要了解这个话题，咱们得先知道加息和降低影响的是啥。加息意味着钱存在银行利息更高了，同时也意味着企业从银行贷款的利息更高了。原因也很简单嘛，银行也是个商业组织，你存在他那里的钱要多支付你利息，那总得找个地方挣回来，别人来贷款的时候，肯定要把利息收高点才能赚回来。放在社会经济领域来看，加息的时候老百姓肯定愿意把钱放在银行，因为你去做个小买卖投入产出比，可能还不如放在银行靠吃利息靠谱；对于企业来说，贷款利息那么高，那不如少投点项目，万一赔了少亏点。换句话说，加息的时候，钱都涌向银行，市面上的钱会减少，进而投资减少，企业一旦不愿意投资了，那么就业机会也将减少，老百姓一看工作都不保了，那还消费个啥呢，进而经济会陷入通缩的状态。通缩的反面是通胀，那么加息就是打击通胀最好的办法。美国前几年加息确实是因为大家手里面的钱太多了，到处去消费和投资，买得人多，那自然价格就会上涨，于是就形成了通胀，通胀如果不管控那挺可怕的，因为东西价格一旦涨上去，就很难降下来。就跟你我的工资一样，今年给你涨了5000，明年说效益不好降个2000，估计大部分人都得打离职报告。于是美国就加息，把市场上的钱收回来，而且让投资的难度加大，这样不就可以减少消费和投资了嘛，通胀也就下来了。刚刚还说到，美元是全球货币，干啥事不仅对美国有影响，全球也会受到他的影响。加息后美元升值，世界各地的钱都乐意兑换成美元，往美国涌进来存入银行吃利息，不投资了也不消费了，带来的结果是全世界陷入通缩的状态。进而导致全球经济不振，这两年大家应该都有看到。
这次为啥又要降息？
是药三分毒，加息了两年，美国通胀的泡沫挤掉了，但全球经济不振了，美国也不好到哪去，道理刚刚说过，就不再重复。另外一点，美国还美债也很辛苦。要知道美元加息大家都把自家的钱换成美元去买了美债，利息还不低哦，美国目前差不多欠了超35万亿美债，2024年美国将要还1.15万亿美元利息，这对于政府来说，也是一笔不小的开支。总得来说，美国到了不得不降息的时候了，一是经济不振，二是美债快还不起了。说到这里就想聊一下，在美元加息的时候，中国是怎么做的呢？中国大陆是全球少有的有严格金融管控的国家，大家如果换过美元就知道，每个人每年只有5万美元的额度，如果要申请更多，需要有充足的理由和材料来说明，比如看病、留学等。为啥这么做呢？其实就是防止外汇过多地流入到国外。2024年中国几个银行的存款利率都很低，差不多在1.5%左右，而如果你换成美元存在美国，利率是5.5%左右，中间差距4%，这么大的利益，大部分人估计都得骚动一下。香港作为亚洲的金融中心，为了防止钱别外流了，也在加利息，差不多涨到了4%左右，所有很多内地人看到港币这么值钱，纷纷地去买港币，把钱存在香港，但不管咋说，香港还是属于中国，还能管得住。当然刚刚说得5万美元额度，是对于大部分老百姓而言的，实话讲这些钱不会很多，可怕的是那些有钱的大佬，他们会有一些手段把钱转移出去，这对于经济的影响是非常大的，因为他们是投资的中坚力量。另外一点，美联储加息还有一定的政治因素。因为加息会让其他国家的钱外流，导致经济不振，自己国家钱也会疯狂贬值，同时资产也会贬值，政府发不出来工资，于是变卖国有资产，美国疯狂收割，当时苏联就是被美国这么玩解体的。这一把美国想要针对的是中国。美国的想法是通过加息，把中国的经济拉爆，各种资产疯狂下跌，最好跌得妈都不认识，然后政府被迫加息来应对，美国好来收割，但很明显，目前还没有到这个阶段。这几年为啥国家在大力推进外贸，很大原因是为了加大贸易顺差，多挣一些外汇回来，今年前7个月，我国贸易顺差达到3.69万亿元，扩大了10.6%。当然我们也受到了很大的影响，比如全国房价基本上全线下跌20%以上，企业经营难度加大，老百姓不敢消费，失业人数变多等等。不过庆幸的一点是美国先扛不住了，先降息了。说到这里，其实大家可以看到，大国之间经济的博弈其实也是政治博弈，掰手腕看谁能够扛到最后，谁就可能取得最终的胜利。
对普通人的影响是什么？
自己总结的几个方面：
- 人民币这几年贬值比较厉害，最近应该会稍微升点，去国外游学、看病、买东西或许会轻松一点。
- 对于外贸会有一定的影响，主要是出口会变得艰难一些。
- 整体经济趋势会向好，毕竟美联储降息了，钱就会从美国、香港这些地方回流到大陆，企业发现钱放在银行也挣不到啥钱了，那可能拿出来投资，就业机会会变得更多，消费或许会好一点。
- 房价的问题，这个要看整体的经济恢复情况。现在部分城市房贷利率都到3%了，依然卖不出去，主要还是信心不足，房子都卖不出去，想要涨起来自然不可能。
- 股市会有一定的上涨，老百姓的钱不放在银行，股市将是最大的吸金池。昨天看到美股、港股涨了不少。当然，这次就降了50个基点，要想跟2022年一样利率到0%，这个还需要一些时间，或许两年，或许更久。经济的波动是周期性的，因此大家的感知也是一样，逐渐看到曙光，不是美联储降息了，太阳一下子就出来了。作为普通老百姓来说，我们该上班上班，想小酌小杯就约上三五好友，不用太焦虑，也不用太兴奋。全球金融、宏观经济国家有一群顶级大脑在出谋划策，他们在把控金融风险，尽量让大家感知平稳，不会说今天2块钱买个包子，明天就得5块了，这么多年国家金融的发展，见过的大风浪也挺多，整体还是很稳健。普通人就安稳地过好自己的小日子，该吃吃该喝喝，足以。