买房还是租房？用贷款负担率 & 房租收入比例来决定！

买房还是租房？用贷款负担率 & 房租收入比例来决定！

究竟「买房好」还是「租房好」？

专家名嘴常说：「买房就是一种价值储存，现在不买，以后更买不起。」、「不买房，你的钱只会越来越薄。」

当你因此盲从买了房，却因为要付远超自己所能负担的债务，生活水准骤降，最后因为突发状况以致周转不灵，到头来还是两头空。

专家名嘴却又常说：「租房可以让你每隔一段时间就住新的房子。」、「租房就可以省下很多缴贷款的钱，来提升自己的生活品质。」

当你因此决定从此租房，却但仍须面对过高的租金、生活环境不安全、不確定性等风险，例如：可能换到有漏水的房子、遇到恶邻居…等；或突然就被告知不续约，于是又要到处奔波看房子……等，这些问题是屡见不鲜。

总而言之，买房还是租房，往往取决于「经济负担」及「生活品质」！接下來将试著用两个公式，告诉你究竟如何达成两者平衡！

买房时，房贷超过收入 50% 就出事啦！

讨论这个问题，可以通过「房贷负担率」来推敲，简单来说就是指「每月赚的钱，用来还房贷的比例」。如果计算出来的比例「超过五成」，亦即你每个月赚的钱有一半以上是要拿去还房贷的，那代表这间房子对现在的你来说太贵了，不适合你买！

计算范例情境一：

假设A每月可支配所得约 40,000 元，看上了一间每个月需缴纳 25,000 元贷款的房子。这样A之于这间房子的贷款负担率为 25,000 / 40,000 = 62.5% ，超过一般认定合理的 50％。代表这间房子如果A买了，会有过于沉重的房贷负担。

若从数字面来看，付完该月房贷后，A这个月能用的钱只剩 15,000 元。这笔钱必须支付吃、穿、水電、网络、通勤费…等等，在没有其他娱乐支出下，必要生活支出就已經有点捉襟见肘了！

计算范例情境二：

假设A在相同薪资水準下，看上的是一间每个月需缴纳 18,000 元贷款的房子。这样A之于这间房子的贷款负担率为 18,000 / 40,000 = 45% ，低于一般认定合理的 50％。代表这间房子应该是A可以负担的。

租房时，租金超过收入 30% 就出事啦！

讨论这个问题，則可以透过「房租与收入比例」来推敲。简单来说就是指「每月赚的钱，用来付房租的比例」，如果计算出来的比例「超过三成」，亦即你每个月赚的钱有 30％以上是要拿去付房租的，那代表这间房子对现在的你来说太贵了，不适合你租！

至于为什么这边的比例比上面贷款负担率的 50% 低呢？是因为你租房子之余，你仍然要准备一笔储蓄资金，而买房的人往往把房子的贷款当作储蓄金了（当真的需要大笔及用资金时可以卖房子或是抵押筹措）。所以租金超过收入的三成就已经是不得了的负担了！

计算范例情境三：

假设B每月可支配所得约 40,000 元，看上了一间每个月需支付 15,000 元租金的房子。这样B之于这间房子的房租与收入比例为 15,000 / 40,000 = 37.5% ，超过一般认定合理的 30％。代表这间房子如果B租了，会有过于沉重的租金负担。

若从数字面来看，付完该月房租后，B这个月能用的钱只剩 20,000 元。这笔钱必须先扣除储蓄金，再支付吃、穿、水電、网络、通勤费…等等，在没有其他娱乐支出下，必要生活支出就已經有点捉襟见肘了！

计算范例情境四：

假设B在相同薪资水準下，看上的是一间每个月房租 8,000 元的房子。这样B之于这间房子的房租与收入比例为 8,000 / 40,000 = 20% ，低于一般认定合理的 30％。代表这间房子应该是B可以负担的。

不论是买房还是租房，通过上面的两种公式都可以帮你确定究竟这个决定适不适合你。通过这样的衡量依据，不要一股脑的因为专家学者说了什么，就做出不适合自己的决定，不仅没赚到钱，也沒有享受到更好的生活品质！

房感小叮嚀！

• 本篇提到「 貸款負擔率 」、「 房租與收入比例 」的设定百分比，都是採通说的数字，读者可以再参酌自己平常的生活习惯、消费习惯去做调整喔！

例如：

如果你平常就是省吃俭用、无欲无求的人，那你的比例就可以再高一点点。像是贷款负担率调升到 55% 、房租与收入比例调升到 40％。

如果你平常就是有固定必要支出（如：医疗费用…）或是应酬、聚餐较多的人，那你的比例就要再低一些。像是贷款负担率调降到 45% 、房租与收入比例调降到 25％。

• 本篇「 貸款負擔率 」、「 房租與收入比例 」不是买房或租房的唯一指标喔！还需要参考其他层面状况，以及该房屋的其他状况来做综合讨论！