中国普惠保险网络（CIIN）观点荟萃5： 探究“商业健康保险”的发展路线
中国普惠保险网络（CIIN）观点荟萃5： 探究“商业健康保险”的发展路线
我国商业健康保险从萌芽到逐步成熟，在增进人民健康福祉、巩固和完善“1+3+N”多层次医疗保障体系方面，发挥着越来越重要的作用。也出现过不少爆款产品，例如百万医疗系列，惠民保系列等等，这些产品凭借独特优势吸引了众多消费者，对市场格局产生了很大影响。在行业快速发展的背后，我们也看到一个现象，即健康险保费增速连续3年处于个位数区间，2024年也未达到市场冲破万亿元的预期，那么，商业健康保险未来的普惠发展之路如何？怎样在业绩考核、客户需求和专业能力上进行平衡？近期，蚂蚁保金融策略部金融产品总监张放先生在中国普惠保险网络（CIIN）举办的“普惠保险白皮书闭门研讨会”对此问题进行了交流。
国内普惠型健康保险有两条发展路线：更偏向社保还是更偏向商保
偏社保路线
在准入门槛上与医保相似，宽准入或不设准入门槛，均一定价。这类健康险产品通常会在投保窗口期采用大规模推广的形式，且价格较低，在过去几年的发展过程中，实现了上亿用户的覆盖，为商业健康险的普惠化发挥了重要作用。但是，此类产品往往设置较高的免赔额，赔付比例通常也设置在70%左右，且有一定目录限制，用户的获得感和保障充足度有限；同时，由于缺乏准入门槛以及差异化的定价体系，面对人口结构和健康状态的变化时，该体系的抗风险能力存在不确定性，这对其可持续发展构成挑战。
偏商保路线
通常设置健康、职业等方面的投保门槛，采用差异化定价策略。“百万医疗险”是此类代表性产品，具有不限目录、赔付比例高的特点，发挥了风险充分兜底的作用。科学的定价体系是健康保险可持续发展的基石，合理的准入门槛能在保证保险公平性的同时，确保保险公司的风险可控。然而由于健康告知比较严格，产品的人群覆盖面受限。
可以看到，偏社保的健康保险，在抗风险能力上对承保人群结构依赖度较高，可持续性方面存在挑战；偏商业型的健康保险在初期拓展覆盖面时会有一定限制，但是有了数据和科技赋能，能够通过合理划分人群，将部分慢病人群等次标体纳入保障范围，例如去年上线的【好医保中老年医疗】就能把部分“三高”"结节"等人群纳入保障范围，相当于已经保障了次标体中的核心人群，这在一定程度上扩大了覆盖面。此外，在未来的发展方向中，通过由用户授权或提供就医记录、体检记录等医疗数据的基础上，可以利用AI等新质生产力，进行人群细分和保障细分，不断创新保险产品，有望实现更加广泛的人群覆盖。