等额本息、等额本金、先息后本，利息相差几百万？
等额本息、等额本金、先息后本，利息相差几百万？
在贷款还款时，我们经常会遇到等额本息、等额本金、先息后本等不同的还款方式。这些还款方式虽然听起来相似，但实际的还款金额和利息支出却可能相差巨大。本文将详细解析这些还款方式的计算方法和特点，帮助你选择最适合自己的还款方式。
什么是等额本息、等额本金、等本等息
等额本息
常见于房贷、企业贷款场景，每月归还利息和本金，且本金占比逐月递增，利息占比逐月递减。适用于前期资金不充裕的场景。
等额本息的月还款金额计算，是有一个固定公式的，比较简单，直接套用公式即可，公式如下：
- 每月还款金额（月供）=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
- 每月应还利息=剩余本金*年化利率/12
- 每月应还本金=月供-每月应还利息
如果觉得太复杂，可以直接使用支付宝-“房贷计算器”计算。
举一个例子，如借款1000，年化利率为5%，共借款30年，360期，则还款计划如下：
可以看到，由于每期都在还本，每期应付利息逐渐减少，30期应付利息合计为932.56。
等额本金
常见于房贷、企业贷款场景，每月还款本金固定，利息随着本金减少而逐月减少。
等额本金的还款计划计算：
- 先将本金平均分摊到每期，最后一期轧差。
如：1000还3期，则每期还款本金为333.00 , 333.00 , 334.00，会发现最后一期需要轧差，才能保证最后相加起来等于1000本金。 - 然后基于当期剩余本金作为计息基数，计算当期应还利息。
如下表中，应还日为3-1时，由于上期已还83.33本金，故3-1当期计息基数为1000-83.33=916.67，这样做的好处是每期都在还本，计息基数会减少，利息也会减少。
还是以借款1000万，年化利率5%为例，借款30年举例，还款计划如下：
可以看到，由于每期还本的金额更多，每期应付利息逐渐减少，30期应付利息合计为752.08。
等本等息
还有一种等本等息，也会被包装为等额本息，他的区别是，虽然每期都在还本，但是实际计算利息的基数并没有减少，需要注意。
还是以借款1000，年化利率5%，借款30年举例，还款计划如下：
可以看到和等息本金相比，虽然第一步都是平均分摊本金。
但是在计算利息时，计息基数是没有改变的。
30期应付利息合计为1500.00，直接是等额本金应还利息的两倍多。
到期还本，按月付息
也叫做到期一次性还本，即先还利息，然后到期一次性归还本金。常见于企业借贷，由于每期还本较少，适用于对资金需求较大的场景。
还是以借款1000，5%年化利率，一般这种还款方式借款周期不会太长，一般为1-3年，假设借款3年，还款计划如下：
可以看到应还利息合计为150.00。
怎么选择适合自己的还款方式
通过还款计划，可以看到不同还款方式，在利率上的区别，可能1000基数感受并不深刻，但是把这个基数加上一个万元的单位，可以看到借款1000万元时候，可能有更明显差异：
等额本息，借款一年，利息932.56万元；
等额本金，借款一年，利息752.08万元，相较于等额本息，有180万差额；
等本等息，借款一年，利息1500.00万元。
从实还利息看，等额本金的金额更少。
进一步从资金流看：
等额本息，前期每月还款金额较少，综合较为平均基本在5.3w。
等额本金，前期压力较大每月7w，一直持续12年，才开始步入5.3w，后续压力逐渐减小，且总利息较少。
等本等息，则一直保持比较大压力，在7w左右，整体金额也较大。
如前期能hold住7w月供压力，整体来看，还是等额本金比较划算；
不过目前较多提前还本案例，前期资金压力较大时，选择等额本息，然后适当时间提前还本，也是不错的选择。