如何培养儿童正确的理财观念？专家建议及实用方法
如何培养儿童正确的理财观念？专家建议及实用方法
打开本期"全球亲子热话"，提到一项调查指出父母对子女理财习惯的影响深远，加上理财之道对每个人的重要性，因此无论是小孩还是大人，都应该学习如何有效管理金钱，并且培养良好的理财习惯。家长应从小开始教导儿童理财，让他们在未来可以理性及灵活地运用自己的金钱，然而怎样才能有效地协助孩子建立正确的儿童理财观？大家不妨参考以下三个方法。
（图片来源：PhotoAC）
建立正确的儿童理财观方法1. 父母的角色
家长向孩子灌输理财教育及正确观念前，先要了解进行亲子理财的原因及父母在当中所担任的角色。教育局高级教育主任（家校合作及家长教育）林菁桦（Tina）表示亲子理财也是价值观教育的重要一环，从小培养正确理财观有其必要性。"不要抱持孩子年纪尚小的心态，当孩子长大成人，总有一天要学会独立，需自行处理个人财富、储蓄等事宜。"香港都会大学李嘉诚专业进修学院课程总监陈智娴（Crystal）则补充："欧美国家流行从小开始教金钱观，现在香港部分幼儿园也会开始涵盖，如分清楚什么是需要、什么是想要。"
（左至右）香港都会大学李嘉诚专业进修学院课程总监陈智娴 （Crystal）及教育局高级教育主任（家校合作及家长教育）林菁桦（Tina）
在灌输孩子正确理财观的过稈中，Tina认为父母应该以身作则。"订立一些大原则，如应洗则洗、量入为出。"Crystal亦认同家长可以担当榜样的角色。"跟孩子讲再多的知識、道理、技巧，但家长自己不是这样做时，如告诉孩子要节俭，但自己却买得满屋子都是东西，又怎能叫他们信服？因此身教好重要。"
建立正确的儿童理财观方法2. 从日常生活中实践
幼童对金钱或许尚未有清晰的概念，Tina建议家长可让子女了解家庭里的各项必要开支，如水电费，这些都会影响到小朋友对消费的概念。当孩子有想要的玩具，家长更应把握时机，与他们一起设定一个储蓄目标，例如存够一笔钱买自己喜欢的玩具，并且教導他们如何每个月存入一定的金额来实现这个目标。这不仅可以帮助孩子培养储蓄的习惯，同时也可以让他们学會如何设立目标。Crystal说："见过有些家长不给予孩子自主用钱的机会，即使给了他们零用钱，但当小朋友想买某样玩具时，他们仍然会阻止，告诉孩子'你买这东西不是太好'或'你有更好的选择'。过分干预孩子使用金钱，其实并不理想，始终要累积经验才能学习到如何正确运用金钱。"
至于部分家长见到孩子在街上扭计便心软或为了尽快结束这尴尬的情况而满足小朋友，Tina和Crystal均觉得治标不治本，甚至会驱使孩子下次用相同的手段来获取自己想要的东西。"面对上述情况，家长应先安撫孩子情绪，而不是一味满足或命令收声。恩威并施，告诉孩子需要做到某些准则才能得到想要的玩具。"Tina提醒道。
建立正确的儿童理财观方法3. 财分三份
那么家长何时开始给予孩子零用钱？Crystal建议初小阶段便可以给予孩子少量零用钱，因为普遍小学都会设有小食部，小朋友可用零用钱买一些零食。她表示家长可視乎实际需要，逐少给予孩子零用钱，如每天10至20元或每星期50至100元，若然以每星期形式给予，孩子更能因应支出调整自己的花費。她更提醒："尽管拿到零用钱初期可能会一次过拿來买一件喜欢的玩具，家长也要放手，让他们知道原来做了一个错的决定，要学會承担后果，从经验中学习。"
"财分三分"不等于要孩子必须平均地将零用钱分成三份，而是应按孩子的年龄及实际需要等，鼓励他们作分配及调整。（图片来源：PhotoAC）
当小朋友"有钱过手"时，家长还要谨记教他们"财分三份"的原则，即是将零用钱分为"储蓄"、"消费"及"分享"三个部分。Tina及Crystal指此舉能让孩子知道零用钱不只是用来买东西，还可以有其他用途，甚至订立目标、培养同理心、明白"施比受更有福"的道理，对他们的成长也有益处。
3个理财小游戏 寓玩于学
父母亦可以通过不同的有趣游戏和活动，来提升孩子对理财的概念及学习动机，Crystal就列出以下一些例子：
- 学前儿童适用：角色扮演
孩子可以扮演不同的职业角色，例如化身爸爸的职业去模仿他的工作，由妈妈扮演老板，并且给孩子发薪，让他明白要赚钱便要工作的道理。
（图片来源：PhotoAC）
- 小學生适用：商店游戏
父母可先为家中的玩具定出不同价格，并用纸笔预先制作不同面值的纸钞票，分给孩子。他们若要购买玩具，便要以纸钞票付款。孩子可从游戏中学懂不同物品有不同价格；而用尽"积蓄"后，便不能再买东西。
（图片来源：PhotoAC）
- 小學生适用：大富翁游戏
孩子可以从游戏中学习运算、购物要付钱等的概念。建议父母选用传统版的大富翁，因为电子货币版的大富翁备有自动计算功能，缺少了让孩子运算的机会。
（图片来源：《亲子王》）
子女迷上"打机课金"怎么办？
据Crystal观察，家长常遇到的问题是小朋友"课金打机"。"在小朋友角度，会觉得这是一笔'需要'而不是'想要'的支出，因此亲子之间的讨论是必须的。"她建议家长与子女约法三章，控制玩乐的时间及开销，引导他们不要为打机无止境课金。"当金额较大，而孩子又觉得非要不可的时候，亦可一起检视预算开销，引導他们订定储蓄目标，从而达到自己的愿望。"或是否有其代替品同样能为他们带来乐趣，以助子女建立理性的消费态度。
家长应提醒子女花钱追求游戏中的装备要适可而止，才可以真正享受电子游戏带来的乐趣，否则只会为自己带来超支的烦恼。（图片来源：资料图片）
"妈妈你卖楼畀我去外國讀書！"
其中一位曾就读"自在人生自學计划"亲子理财课程的学员Sabrina分享个人经历。"女儿在DSE前结识了男朋友，首战DSE，不出所料，无法升读大学。当时女儿听男朋友说想到外国升学，并劝我按揭或卖楼供她一起到外国读书。"其时女儿只有18岁，有这个想法实在让人感到惊讶。她称女儿当时的想法就是"父母生我出来，就有责任帮助"；加上公开考试失手，也想尽快弥补。然而Sabrina希望女儿明白"有付出才有收穫"的道理，于是反问女儿觉得她自己是否有用心学习，如果自修重读一年，见她尽全力仍不能升读大学，便卖楼供她到外国读书。庆幸的是，Sabrina女儿重读一年后成功考入心仪香港理工大学时装设计系，现时亦有一份理想的工作。
Sabrina从"自在人生自學计划"开办初期已经开始报读，至今已经19年，基本上计划里的所有课程都已经读了一遍。（图片来源：《亲子王》）
从Sabrina的经历可见，除适时引导外，及早为孩子准备教育基金亦非常重要。她指其实自女儿小时候就已经会带同她一起将零用钱、利是钱存进银行，并告诉她这是她的利是钱，妈妈不会用，会留下來将来让她读大学。她表示亲子理财课程涵蓋范围很广，包括如何培养孩子正确理财观，也会教家长怎样分配金钱。"不懂理财是一件很'大鑊'的事，会影响整个家庭生活、未来规划。"她续指课程让她学会该留多少作孩子教育、家庭支出、娱乐等，更加有把握运用金钱，安排生活开销、储蓄，只需跟着指引就可以。