2024年医保新政：取消部分门槛费，健康险补充方案详解

2024年医保新政：取消部分门槛费，健康险补充方案详解

2024年，全国职工基本医疗保险共济机制已全面实施，医保门槛费和起付线仍存，引发广泛关注。医保门槛费作为医保政策中的一个重要组成部分，直接影响到参保者的实际医疗支出。与此同时，健康保险作为补充，如何在新的医保政策下发挥更大作用，成为许多人的关注焦点。本文将为您详细解析医保门槛费的新变化，以及健康保险如何适应这些变化，为您提供全方位的医疗保障建议。

2024年，我国医保制度改革持续深化。国务院办公厅印发的《深化医药卫生体制改革2024年重点工作任务》提出，要探索建立医疗、医保、医药统一高效的政策协同、信息联通和监管联动机制。其中，检查检验结果互认、费用一站式结算、电子健康档案、电子病历规范查询、远程医疗、异地就医等业务应用场景是信息联通的重点。

在医保支付方式改革方面，我国将继续推进按疾病诊断相关分组（DRG）和按病种分值（DIP）支付方式改革。2024年7月，国家医保局发布《关于印发按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》，提出2025年起各统筹地区统一使用2.0版分组版本，提高支付方式改革工作的规范性、统一性。

以上海为例，2024医保年度（2024年7月1日至2025年6月30日），职工医保统筹基金最高支付限额将从61万元提高到63万元，最高支付限额以上的部分，仍按规定继续报销80%。2024医保年度的职工医保门急诊自负段标准、住院（含急观）统筹基金起付标准均不作调整，仍然按照2023医保年度标准执行。

医保门槛费，即医保起付线，是指在医保报销之前个人需要自付的部分。不同地区和医院级别有不同的规定。例如，沈阳市的年度累计门槛费为：医大一院、盛京医院等600元；其他三级医院400元；一级及以下或专科医院200元。

近年来，多地对医保门诊起付线进行了调整：

• 取消或降低起付线：贵州、湖南等地已取消医保门诊起付线，部分城市如武汉将起付标准降至0元，并可追溯调整待遇。
• 提高报销比例：一些地方的职工医保门诊统筹基金报销比例提升至90%以上，基层医疗机构甚至可达95%，显著减轻患者负担。

尽管医保覆盖面广，但其保障水平有限。例如，医保设置起付线和封顶线，药品报销有甲乙丙分类限制。在DRG/DIP改革后，按病种付费，医生诊疗更“精打细算”。因此，商业补充医疗险可作为医保的有效补充。

1. 百万医疗险：解决医保无法报销的部分，报销大额医疗费和进口药，最高报销额度可达几百万。选择时要注意保证续保期限、增值服务和保障范围。

2. 重疾险：提供一次性赔付，金额高达几十万，用于弥补收入损失或身体疗养费。建议保额至少为30万，50万为理想标准。

3. 寿险：在被保险人身故或全残时赔付一笔钱给家人，赔偿金可用于补贴家用，如还车贷、房贷、支付孩子学费或赡养父母等。

4. 意外险：保障生活中的大小意外，报销意外受伤的治疗费用，赔付意外身故或残疾的情况。建议选择不限社保内、0免赔额的产品。

对于有既往病史或特殊健康状况的人群，选择合适的保险产品尤为重要。例如，对于乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等常见情况，有专门的投保建议：

• 乳腺结节：1-3级可选择金医保2号、达尔文10号超越版等产品；4级及以上可选择好医保、众民保等产品。
• 甲状腺结节：1-3级可选择长相安2号、金医保2号等产品；4级及以上可选择众民保产品。
• 肺结节：6mm以内可选择超级玛丽12号、守卫者7号等产品；6mm以上可选择超级玛丽12号（人工核保）或众民保·重疾险。

随着医保制度改革的不断深化，医保门槛费和起付线政策也在逐步优化。同时，商业健康保险作为医保的有效补充，可以为参保者提供更全面的医疗保障。建议根据自身健康状况和经济条件，合理配置医保和商业保险，以构建完善的医疗保障体系。