等额本金提前还款攻略：让你的钱包鼓起来！

等额本金提前还款攻略：让你的钱包鼓起来！

近期，随着新发放房贷利率降至“3时代”，不少存量按揭购房者开始考虑提前还房贷。那么，对于选择等额本金还款方式的借款人来说，提前还款是否划算？又该如何操作才能最大限度地节省利息支出呢？

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。这种还款方式的好处是在初期偿还较大款项，从而减少利息的支出。具体计算公式如下：

每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

每月本金 = 本金 / 还款月数

每月本息 =（本金 - 累计还款总额）X月利率

等额本金还款方式在贷款初期的利息支出较高，但随着时间的推移，利息支出会逐渐减少。因此，提前还款的时机选择非常重要。一般来说，在贷款周期的前1/3阶段提前还款最为划算，因为此时大部分利息尚未支付。

以广州的王女士为例，她于2021年12月办理的房贷，原利率超过5%，贷款本金200万元，等额本金、贷款20年，在贷款周期1/3时，利息已偿还过半。如果她在还款初期选择提前还款，将能节省大量利息支出。

如果决定提前还款，具体该如何操作呢？一般来说，有两种选择：一是“月供不变、减少期数”，二是“月供减少、期数不变”。对于等额本金还款方式来说，选择“月供不变、减少期数”更为划算，因为这样可以更快地减少剩余本金，从而节省更多利息。

仍以王女士为例，假设她于今年8月提前还款100万元，如果选择“月供不变、减少期数”的方式，月供1.2万元左右，相比提前还款前节省利息60多万元；而如果选择“月供减少、期数不变”的方式，月供降至约5500元，节省利息约40万元。显然，前者更为划算。

在考虑提前还款时，还需要关注银行的相关政策。目前，大多数银行允许借款人在合同期内进行提前还款，但可能会设置一定的次数限制。例如，某些银行可能规定每年只能进行一次提前还款，而其他银行则可能没有明确的次数限制，但会收取一定的提前还款手续费。

此外，提前还款通常需要提前至少一个月预约。借款人可以通过银行柜台、电话或手机银行等渠道进行预约，并按要求携带身份证、贷款合同等材料办理手续。需要注意的是，部分银行可能会收取提前还款手续费，具体费用标准以贷款合同为准。

让我们通过一个具体案例来分析等额本金提前还款的节省效果。假设某借款人贷款本金200万元，等额本金、贷款20年，年利率为4.2%。

如果不提前还款，总利息支出约为87.2万元。如果在第5年时提前还款100万元，选择“月供不变、减少期数”的方式，总利息支出将降至45.6万元，节省利息41.6万元。而如果选择“月供减少、期数不变”的方式，总利息支出将降至58.4万元，节省利息28.8万元。显然，前者更为划算。

等额本金提前还款确实是一种非常划算的还款方式，特别是在贷款初期进行大额提前还款，可以最大限度地节省利息。但需要注意的是，提前还款也需要根据个人实际情况进行合理规划。如果提前还款让借款人陷入较大的资金压力，甚至让家庭陷入流动性危机，就不建议盲目提前还款。

此外，还需要关注银行的提前还款政策，包括次数限制、预约要求和手续费等。在做出决定前，建议仔细阅读贷款合同，必要时可咨询银行客服或专业财务顾问，以确保做出最合适的还款决策。