提前还房贷，你真的赚了吗？

提前还房贷，你真的赚了吗？

最近房地产市场风云变幻，不少朋友都在纠结要不要提前还清房贷。提前还房贷真的划算吗？让我们一起来看看吧！

新年伊始，房贷利率迎来大幅下调。与房贷利率挂钩的5年期以上LPR全年累计下降了60个基点。以贷款额100万元、等额本息、30年期限为例，在房贷利率从3.9%下调至3.3%后，每月利息支出可节省300多元。住房公积金存量个人住房贷款也从1月1日起执行新的利率。以一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，选择等额本息还款方式，月供将由4270.16元降至4135.57元，总利息支出将减少4.85万元。无论是商业贷款还是公积金贷款，此次利率调整均为自动调整，无需借款人自行申请。

面对如此大幅度的利率下调，不少朋友开始动起了提前还贷的念头。但是，提前还房贷真的划算吗？

从经济角度来看，提前还房贷的主要好处是减少利息支出。以100万元贷款、30年期、等额本息还款为例，如果在第5年时提前还清剩余贷款，可以节省约30万元的利息支出。

但是，提前还房贷也意味着你失去了这笔钱的使用权。如果你有其他高收益的投资渠道，可能获得的回报会远高于节省的利息。例如，如果你的投资年化收益率能达到8%，那么100万元的投资在5年内可能带来40万元以上的回报，远高于节省的利息。

从风险角度来看，提前还房贷可以减轻未来的财务压力，提高财务安全性。特别是在经济不确定时期，保持较低的负债水平可以降低风险。

但是，提前还房贷也会导致资金流动性降低。一旦遇到紧急情况需要大量资金时，可能会陷入困境。因此，在考虑提前还房贷前，一定要确保有足够的应急资金。

让我们来看一个具体案例。假设你有100万元的房贷，利率为3.3%，剩余期限为25年。你有50万元的闲置资金，可以选择两种方式：

1. 提前还清一半贷款，选择缩短年限

• 新的贷款期限：约13年
• 总利息支出：约30万元
• 节省利息：约25万元

2. 保持贷款额度，选择减少月供

• 新的月供：约3500元
• 总利息支出：约45万元
• 节省利息：约10万元

但是，如果你的薪资较高，达到个税起征点，且边际税率至少达到10%以上，选择减少月供可能更划算。因为每月的房贷利息可以抵扣个税，实际节省的利息可能更多。

2025年，中国面临经济刺激政策和潜在贸易战的双重影响。政府推出了大规模的债务重组计划，以提振经济。但是，如果美国对中国商品加征60%关税，可能对中国经济造成1至1.5个百分点的拖累。

在这样的经济环境下，提前还房贷需要更加谨慎。如果你的工作稳定，收入有保障，可以考虑提前还贷以锁定低利率。但是，如果你的工作受经济环境影响较大，建议保留更多现金以应对不确定性。

提前还房贷是否划算，取决于你的个人情况：

1. 如果你有稳定的工作和收入，且没有更好的投资渠道，提前还房贷可以节省大量利息，减轻未来的财务压力。

2. 如果你有其他高收益的投资机会，或者需要保持资金流动性以应对不确定性，可以暂时不考虑提前还房贷。

3. 在具体操作时，要充分考虑个税抵扣因素，选择最适合自己的还款方式。

总之，提前还房贷是一个需要谨慎考虑的决定。在做出决策前，一定要充分评估自己的财务状况和未来预期，选择最适合自己的方案。